互联网+消费金融的打法思考

         

         最近几年，互联网+已经形成了业界和国家战略，各行各业也开始积极的拥抱互联网，其中一个很重要的领域：互联网+金融，随着余额宝，微信红包等的走红，广大民众也开始逐步理解和接受互联网+金融的理念和模式。

         互联网+消费金融，笔者认为是最具挑战性的一个，消费金融=消费+金融，而消费的核心是场景，金融的核心是风控，为什么这么说呢？大家知道，蚂蚁金服的整个互联网金融战略其实是建立在其电商成功的基础上，通过电商的成功，打造了大量的支付场景，抚育了支付宝的成功，积累了大量实名绑卡用户，在这个海量用户基础上，开展余额宝，花呗等金融应用产品，而另外一个目前也很不错的分期乐，则是从校园借贷需求，通过线下拓展了几百万的线下用户，但刚开始并没有明显的消费场景，让学生借贷可能是带上几台iphone，到校园问学生是否需要买？可以每月还200块即可拿走，其实这就是简单的场景，场景就是用户在特定阶段下的特定需求，有了用户后，扩展低成本的获客渠道非常重要，一个方面可以跟主流的电商等平台合作，如跟jd合作，另外一个方面可以搭建资金的消费商城，这样使得整个借钱和花钱都闭环起来，对金融的重要开展--风控也是非常重要的。

       金融离不开风控，风控的目标不是消除风险，而是构建各种符合用户风险偏好的组合，使得收益抵消风险溢价后仍有很好的盈利能力，风控的实现，离不开大数据的支持，

待续....