支付交易——支付原理

摘要

本博文将介绍支付的三个基本过程、支付演进历史、中国现代支付体系、支付架构与常见的支付基础名词，从支付逻辑、概念到架构功能模块，帮助大家建立对支付的整体认知。

一、支付的三个基本过程

“人类社会自从有了分工，就有了交换。”而有了交换，也就有了支付。交换可以说是支付最古老的表现形态---易货交易。举个例子，假设在原始社会有两个人，老王和老李，老王要用一只羊换老李的两只鸡，我们看看他们是怎么操作的。这个交易分三步完成。

• 第一步，老王和老李希望完成羊和鸡的交易，商品是羊和鸡。
• 第二步，老王和老李根据市场情况和两个人的交情，计算得出一只羊等于两只鸡。老王应付一只羊，应收两只鸡;老李应付两只鸡，应收一只羊。
• 第三步，老王和老李完成交割，羊换了鸡，鸡换了羊。

这三步其实就是支付的三个基本过程:交易、清分和结算。交易商品是羊和鸡，计算一只羊等于两只鸡是清分过程，进行交割是结算过程。其中，等价物为他们所用的羊和鸡。后来的货币即由等价物发展而来。

1.1 交易

交易( Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务巿场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中,交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。

我们的生活中有很多交易的例子、比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等。由于交易十分重要，为了让商家支持自家的交易方式，很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。比如在线下，有支付服务商或机构为了拓展商户，不仅补贴商家手续费，还奖励商家安装费。比如支付宝或微信钱包，为了让用户在自身体系里留存并使用产品，不但开发了支付场景，提供水电煤手机缴费等钱包应用，甚至收购拥有流量入口的公司，以获得支付入口优势。这些市场行为都是为了获得交易量。支付圈有句话，“做支付先要做收单”，说的就是交易的重要性。

在交易的过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。

1.2 清分

清分（ Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则,完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。清分是结算的数据准备阶段。在前面的案例中，清分是指算清老王应该收老李多少只鸡，老李应该收老王多少只羊。需要注意的是．这一步双方只是算出各自的应收与应付．并没有发生实际交剂。

在清分的过程中，需要确保账务信息数据准确、账务对平，从而为后续债权债务提供数据支撑。这个过程包括交易信息落地和状态流转、将数据汇总后根据日切时间(上一个工作日结束的时间点）打包批次、差账异常数据处理、计算结算债权债务结果等。

1.3 结算

结算指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。在前面案例中，不管算没算错，只要双方确认对平，老王就把一只羊交付给老李，老李把两只鸡交付给老王。在结算的过程中，需要确保债权债务信息完整、状态符合流程，确保结算资金可用，确保记录并通知结算结果等。

总结一下，交易是支付的前提和基础;清分是结算的数据准备和计算过程;结算是资产的交割、是资产转移的过程，是支付的完结。整个支付的核心交易处理、几乎都是围绕这三个基本过程所做的流程处理和功能设计。

二、支付演进历史

有经济学家曾经说过，支付是交易的终点，是货币流动的起点。

历史车轮滚滚向前，人类结束了旧石器时代，进入新石器时代。人类通过对自然界中物质的选择、加工和改造，不仅制出了石器、陶器等器具，还学会了钻木取火、制作渔网等。生产力得到提升后，日常生活和生产资料开始有了一定的剩余，进而出现了偶尔的、个别的物物交换。

随着物物交换的普及以及生产力的进一步解放,人们在需求得到满足之后，开始对交换物有了更高的要求：

• 便于携带，便于保存，解决交换物（如猪、牛、羊）因体积大而不便于携带、不便于保存甚至容易腐烂变质的问题；
• 更加通用、具有普适性，避免因大家需求不同、价值认可不同，交换一个标的需要与不同对象多次交换才能完成；
• 价值足够高，解决因交换物价值过低，一次交换需要携带体积或数量巨大的交换物的问题。

于是，人们开始寻找更具普适性的替代品，也就是我们今天所说的“-一般等价物”。

一般等价物产生在第一次社会大分工后。第一次社会大分工是指原始社会末期，由于生产力发展，部分部落特别是畜牧部落从狩猎、采集者中分离出来。

《资本论》提到，一般等价物是从商品世界中分离出来充当其他商品的统一价值表现材料的特殊商品。它是价值形式发展到第三阶段的产物，是货币的前身它是商品交换发展的结果，又反作用于商品交换．大大推动了商品交换的发展。

货币产生在第二次社会大分工后。第二次社会大分工是指，随着生产力的发展以及青铜工具、铁制工具的应用，可开垦农业面积增大，手工业与农业分离。

正如马克思所说:“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”在以交换为目的而生产的物品中，人们最终发现贵金属有着价值高、易分割、易保存、便于携带的优点，是当时作为一般等价物的最佳选择。

生产力的发展催生了商业，跨地区、大规模的商业活动越来越多，而这对作为支付媒介的货币又有了新的要求:更易于携带，价值更高。于是，货币开始进入票据阶段。

在唐宪宗时期为，为了解决货币紧缺和安全等问题，同时携带不方便等问题，发明了飞钱。这种凭证相当于今天的汇票，称为“飞钱”，亦称作”便换“。北宋时期为了解决造钱材料缺乏、铁钱价值底且沉重，经济发达但是交通不方便，货币不统一等问题发明了交子。

汇票(Draft）是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票是一种无条件支付的委托，由三方当事人构成:出票人、受票人、收款人/持票人。

出票人(Drawer):开立票据并将其交付给他人的法人、其他组织或者个人。出票人对收款人及正当持票人承担票据在提示付款或承兑时必须付款或者承兑的保证责任。收款人及正当持票人一般是出口方，因为出口方在输出商品或劳务的同时或稍后,通常会向进口方发出付款要求，请求后者付。

受票人( Drawee/Payer):又叫“付款人”、指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。在进出口业务中，受票人通常为进口人或银行。在托收支付方式下，受票人一般为买方或债务人。在信用证支付方式下，受票人一-般为开证行或其指定的银行。

收款人( Payee):凭汇票向付款人请求支付票据金额的人。收款人是汇票的债权人，一般是卖方，是收钱的人。

现代金融基本上属于舶来品。我们看看12世纪的意大利。当时意大利贸易兴盛，作为贸易中心，这里聚集了不同地区、不同国家的货物和商人。多种货币在这里流通，使用起来常常会不方便，从而引起贸易不便。这时候，兑换商应运而生。兑换商按照市场形成的汇率进行不同货币之间的兑换。此外，兑换商还兼顾同种货币之间的汇兑生意。

12世纪中叶，意大利兑换商发行付款委托证书。兑换商向商人发行异地付款证书时，附带一种付款委托证书。持证人在请求付款时，必须同时向付款人提示两种证书，否则付款人不予付款。13世纪以后，付款委托证书逐渐独立发生付款证书的效力，始脱胎而成汇票，发展至今。

本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
还是以意大利为例，大约在中世纪，意大利出现了专门保管金银的钱庄或金匠。他们提供场地、设施、安保，发行票据，商人可以凭票随时兑现。

顾名思义，纸币是指纸制的货币，由国家银行或者政府委托的银行发行。货币具有五种职能:价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。价值尺度和流通手段是货币的基本职能。纸币不具备贮藏手段职能，但是具备支付手段职能。世界货币职能只有极少数国家和组织的货币具备。

电子支付( Electronic Payment）是利用计算机和互联网通信技术，以电子报文形式进行传输，实现货币的信息流和资金流交割、转账、记账的一系列支付活动。电子支付是现代支付最典型的特征，是现代支付区别于古代、近代支付的关键所在。新的支付方式是伴随社会发展与其时代背景产生的。随着互联网技术的发展，人们不再满足于实物形式货币的支付，开始以电子形式货币作为支付手段。

从物物交换到一般等价物，从飞钱到交子，从本票到汇票，从纸币到电子货币，社会生产力的发展，促进了支付工具的发展，而支付工具的发展又反作用于社会生产力。

几千年的支付史，开始的那一头是以物易物，现在的这一头是去中心化的虚拟货币。总结一下，支付货币的发展可以分为两个阶段。

1. 第一阶段：货币的实物商品本位阶段无论是最初羊换鸡的物物交换，还是以贝壳、金银充当一般等价物，抑或纸币与金银捆绑的汇兑本位制，本质上都是以实物作为一般等价物，充当商品，将交换物定量为某种价值或价格再进行交换的行为。直到世界经济发展到一定程度，黄金储备严重不足，美元实际贬值，布雷顿森林体系解体，黄金与美元脱钩，这一阶段才告结束，进入货币的第二阶段。
2. 第二阶段：倍用货币阶段货币与实物商品完全脱离关系，货币由国家法律规定，强制流通，独立发挥货币职能。货币价值由各国财富实力、人民对央行的信心、利率水平等确定。这一阶段，货币的具体形态有纸币和电子货币，比如人民币和比特币。

为什么介绍支付的演进要说到货币呢? 因为支付作为货币的一种职能，是依靠货币作为价值尺度来实现的。支付的三个过程交易、清分、结算，可具象拆分为货币形态、交易方式、认证形式、交易终端、记账方式等。

支付发展到现在这个阶段，互联网支付已经成了各行各业的基础设施，几乎就像水、电、煤一样不可或缺。而互联网支付也已经大大拓展了自身的边界、从当初做中间收入，充当交易信息的中转站，到信息流、资金流逐渐增多，开始做大数据分析，做精准画像、精准营销和征信体系，再到后来希望资金落地、掌握用户入口、做账户体系;从网关支付走向账户支付，从卡基向账基跃进，再到围绕账户体系进行实名认证、场景建设、应用建设:这一路．支付的每一次拓展都改变了这个行业对支付的认知。

对于国家而言，通过支付交易信息，我们可以透视整个社会的经济发展状况，分析出支付所包含商品、用户、交易偏好、交易量与资金流向。支付体系已成为一国金融市场的核心技术设施、其安全性和效率不容小概现代支付体系应运而生。

三、中国现代支付体系

现代支付体系的主要构成包括支付服务组织、支付系统、支付工具.、支付体系监管四个部分。下面我们来了解一下中国人民银行支付结算司解释的这四者的意义与相互关系。

支付体系的四个组成部分是密不可分的有机整体。支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者;各种支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理全过程，其信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支撑;支付体系监管则是以支付服务组织为机构管理对象，以支付工具和支付系统为业务管理对象的，是支付体系正常运行的重要保障。中央银行通过推广使用支付工具和管理支付系统，发挥规范和维护全社会支付体系正常运行的职能作用。

 

3.1 支付服务组织

支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织有中央银行、银行业金融机构、支付清算组织等。

• 中央银行作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。
• 银行业金融机构为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等。支付方面的职能主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡)，提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等)。
• 支付清算组织为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构间的交易处理。
• 第三方支付作为非现金支付工具中的新兴支付工具，面向支付主体提供类似于支付清算组纠!承担的支付结算职能。

3.2 支付系统

支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统(超级网银系统)、银行卡支付系统和境内外币支付系统等组成。大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统是目前支付系统内最重要的四个系统，它们的上线运行标志着中国现代化支付清算网络体系的初步建成。

3.2.1 大额实时支付系统

由中国人民银行设立、用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。作为我国现代化支付系统的重要应用，大额实时支付系统于2005年6月在全国推广使用。该系统连接境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，拥有1600多个直接参与机构、7万多个间接参与机构。根据2018年中国人民银行年报，大额实时支付系统日均处理业务超过294万笔，日均处理资金接近12万亿元。

大额实时支付系统构成：

• 大额实时支付系统包括两级处理中心:国家处理中心( National Process Center，NPC）和城市处理中心（ City ClearingProcess Center，CCPC)。

大额实时支付系统的接入对象：

• 直接参与者:仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库)。
• 间接参与者:未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县(市）支行（库)。
• 特许参与者:央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。

大额实时支付系统处理业务范围：

• 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务，比如跨行转账;规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务，比如跨行转账;
• 商业银行行内需要通过大额实时支付系统处理的贷记支付业务，比如本行转账;
• 特许参与者发起的即时转账业务，比如国债结算公司发起的债券兑付;
• 城市商业银行银行汇票移存和兑付资金的汇划业务，比如汇票承兑;
• 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务以及内部转账业务，比如再贴现资金处理;
• 中国人民银行规定的其他支付清算业务。

大额实时支付系统处理金额与时间：

• 处理单笔金额无明确要求，但一般大额比较划算;
• 系统处理业务时间是工作日8:00 - 17:00。

大额实时支付系统收费：

• 按单笔收费;
• 逐笔实时发起，工作日工作时间内实时到账，基本实现资金零在途（非工作日时间或者非营业时间均无法实现实时到账);
• 全额结算，手续费按月从结算户里另扣;
• 大小额系统共享同一清算账户。

大额实时支付系统在全国成功推广使用后，为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。大额实时支付系统具有以下意义。

1. 实现了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
2. 取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用。在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”和“金融高速公路”。
3. 加速了社会资金周转，在保证货币政策传导畅通、加强各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。
4. 为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

3.2.2 小额批量支付系统

由于系统设定且多笔交易等待打包批次需要时间，小额批量支付系统（ Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大额实时支付系统具有一定延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。小额批量支付系统和大额实时支付系统一起作为现代支付系统的重要应用，于2006年6月在全国推广运行。根据2018年中国人民银行年报，小额批量支付系统日均处理业务接近600万笔，日均处理资金超过973亿元。

小额批量支付系统构成：

• 与大额实时支付系统使用同一处理中心，小额批量支付系统包括两级处理中心:国家处理中心和城市处理中心。

小额批量的接入对象：

• 直接参与者:仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库)。
• 间接参与者:未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县(市）支行（库)。
• 特许参与者:央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。

小额批量处理业务范围：

• 贷记业务:付款行或付款人主动向收款行或收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加。贷记业务包括以下三类。

  • 普通贷记业务，比如转账，从老王的工商银行账户转账到老李的农业银行账户。

  • 定期贷记业务，比如代付工资，每月定期付薪水给员工。

  • 实时贷记业务，比如银行存款，实时进账。

• 借记业务:收款行或收款人主动向付款行或付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少。借记业务包括以下三类。

  • 普通借记业务，比如资金归集，老王的账户一有账款到账，就被划转到他妻子的农行账户。

  • 定期借记业务，比如代收保险费用，保险公司委托支付机构一年一次定期去老王的招行账户扣款。

  • 实时借记业务，比如ATM取款，从账户存款里实时扣除取款金额。

• 中国人民英航规定的其他支付业务。

小额批量系统处理金额与时间：

• 处理单笔金额要求在5万元人民币以下;

• 系统处理业务时间是7×24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为工作日。

小额批量系统收费：

• 按组包包数和笔数以及流量收费:

  • 自报文容量以内的支付业务，按包数和笔数收费;

  • 超过报文容量的支付业务，除了根据包数和笔数收费外，还需要对超过部分按流量收费。

• 实时发起，工作日处理到账。净额结算，手续费直接扣除

• 大小额系统共享同一清算账户。

• 清算账户，指直接接人银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。

小额批量支付系统在全国成功推广使用后，成为大额实时支付系统建设运行后的又一重要应用系统，二者一起为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

3.2.3 网上支付跨行清算系统

网上支付跨行清算系统又称超级网银系统，是中国人民银行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能，于2010年8月30日正式上线。根据2018年中国人民银行年报，网上支付跨行清算系统日均处理业务超过3314万笔，日均处理资金超过2439亿元。

网上支付跨行清算系统最具突破性的特性在于以下两点:

• 支持第三方持牌公司接人系统，支持跨行转账查询及资金归集;
• 可7×24小时实时发起、实时到账（大小额系统在非工作日非营业时间均无法处理资金实时到账)。

网上支付跨行清算系统接入对象：

• 网上支付跨行清算系统接入方分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接人银行机构。直接接入银行机构:网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
• 直接接人非金融机构:网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
• 代理接入银行机构:委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。

网上支付跨行清算系统处理业务范围：

• 网银贷记业务，比如在携程上购买机票，用工行卡支付费用;
• 网银借记业务，比如定期缴纳保险;
• 第三方贷记业务，这里是指第三方企业作为服务商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行发起付款的业务，比如购物、还信用卡贷记业务。
• 中国人民银行规定的其他支付业务。

网上支付跨行清算系统处理金额与时间：

• 处理单笔金额要求在5万元人民币以下;
• 系统处理业务时间是7×24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为自然日。

网上支付跨行清算系统收费：

• 目前免费，原则上要按笔收费;
• 逐笔实时发起，实时到账;
• 净额结算，手续费直接扣除;
• 与大小额系统共享同一清算账户。

目前，很多银行的网银转账，无论App还是网页端，都同时接入了大小额系统及网上支付跨行清算系统。我们根据各自特性，选择最优的支付通道，比如同样是转账8万元，可能有以下两种情形。

• 情形一：工作日工作时间内，最佳处理方式是直接发起一笔8万元的转账，实时到账。
• 情形二：非工.作时间，比如晚上10点或者非工作日，最佳处理方式是分成两笔4万元转账，这样符合网上支付跨行清算系统单笔少于5万元的要求，可以实时发起，实时到账。

3.2.4 境内外币支付系统

随着商品贸易和劳务服务的发展，国内对外币支付服务的需求日益旺盛，于是中国人民银行牵头建设了我国境内外币支付系统(Foreign Currency Payment System，FCPS)。境内外币支付系统是为中国境内银行业金融机构及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种，于2008年在全国推广运行。根据2018年中国人民银行年报，境内外币支付系统日均处理业务约6000笔，日均处理资金超过228亿元。

境内外币支付系统的接入对象：

境内外币支付系统接入方分为参与者、特许参与者、代理结算银行。

• 参与者：参加境内外币支付系统并在代理结算银行开设外币结算账户的银行。
• 特许参与者：参加境内外币支付系统但未在代理结算银行开设外币结算账户的外币清算机构。
• 代理结算银行:根据央行规定负责对外币清算结果进行结算的银行。

境内外币支付系统的业务范围：

• 支付类业务，比如付款业务。
• 信息类业务，比如查询不涉及资金的业务。

境内外币支付系统的代理币种：

代理银行	代理币种
工商银行	欧元，日元
中国银行	美元
建设银行	港币
浦发银行	澳元，加拿大元、瑞士法郎、英镑

境内外币支付系统的处理金额与时间：

• 处理单笔金额要求暂无明确规定;
• 系统处理业务时间是工作日9:00 -17:00。

境内外币支付系统的处理收费：

• 手续费由各代理银行报批后自行确定;
• 在工作日业务处理时间内，实时发起，
• 实时到账;全额结算，手续费另扣。

3.3 支付工具

支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。所有的支付方式基本都围绕这三个出发点设计:方便、快捷、安全。这些年，人们是这么买东西的:

20世纪八九十年代，人们拿着“大团结”去买东西;小时候不懂事，贪吃又没钱的时候，用人情记过账;过了些年，在外上学，有了自己的银行卡;为了贪便宜，凑折扣，办过王家会员卡、李家礼品卡﹔时光飞逝，千禧年之后，有了卓越、贝塔斯曼，有了淘宝、京东，我们从去邮局汇款变成了开网盾、用网银支付，再后来可以用支付宝、微信支付;

后来参加工作，有了收入，也有了信用，一言一行都在自己的信用上加加减减，可以办信用卡，甚至还可以透支，先买后还……

这些年来，我们用过各种各样的支付方式:小时候用的是现金;记账用的是人情;上学用的是银行卡;凑折扣用的是预付卡;网购用的是汇票、是网银、是第三方;工作后用的是信用卡，是信用支付。我们用的这些都是支付工员。

现代支付中，支付工具总体上分为现金支付工具和非现金支付工具。

现金支付比较单一，现金如人民币、美元、日元等，是由国家以法律形式赋予其强制流通使用的货币。

非现金支付种类较多，有票据，比如汇票、本票、支票;有卡基支付，比如银行卡、预付卡;有网银支付，比如各类收银台;有账户支付，比如微信、支付宝等各类钱包账户;还有信用支付，比如日常生活里赊账之类。当然，分类还有很多其他维度，比如根据物理载体分为纸质的和电子的，根据发起方分为收款工具和出款工具，根据距离和介质分为非移动支付和移动支付，等等。

现在很多城市在向“无现金社会”发展，在这方面最重要、用得最多的是微信支付和支付宝的扫一扫、转账红包以及ApplePay等近场支付。这些都属于移动支付的范畴，下面简单介绍下移动支付。

移动支付是指消费者通过移动终端发出数字化指令，为其消费的商品或服务进行账单支付的支付模式。移动支付结合了电子货币、身份验证、移动通信、移动终端等多种技术，充分将非接触式IC应用结合到移动终端，以卡、阅读器、点对点三种应用模式实现支付、行业应用、积分兑换、电子票务等多行业应用的服务产品。

广义上.移动支付所指的移动终端包括卡类支付、IVR支付、手机支付、标签支付、票券支付等多种;狭义上.、移动支付即手机支付。

支付工具都是随着人类社会的不断发展和科技水平的不断提高实现的，从一头牛到纸币，再到电子货币，从最早的一般等价物到现在的扫码支付，实现了携带方便;从以前称斤两、切银子到蘸着唾沫数钱，到“嘱”的一声金额就一目了然，实现了纯川快捷;从以前面对面支付到密码支付，再到指纹支付，实现了支付公个。支付安全除了工具和技术之外，还需要外部监管的约束。

3.4 支付体系监

支付体系监管包括支付体系的法规制度和政府及行业的有效监督管理。

《商君书·定分》有云:“令者，民之命也，为治之本也。”支讨法规制|就是市场参与主体行为的依据.无论参与者是向上解读自我设限、还是向下解读寻求突破．都必须依据这些法律条文来规范行为。在支付领域有个时常被提起的词是“合规性”，很多企业因为踩边界、不合规而被罚款、吊销支付牌照等。

我国的支付法律有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法《非银行支付机构网络支付业务管理方法》《中华人民共和国票据法》《电子支付指引》《中华人民共和国电子签名法》《关于规范商业预付卡管理的意见》《中华人民共和国人民币现金管理条例》等。

卢梭在《社会契约论》中说道:“一旦法律丧失了力量，一切就都告绝望了;只要法律不再有力量，一切合法的东西也都不会再有力量。”没有监管的法律与没有执行的政策一样，都没有力量。立法机构、管理机构和各行业协会就是这个市场监管的力量。立法机构制定相应的法律法规;管理机构制定市场标准，提供服务指导，进行纠纷处理，实施行为监管;参与企业在长期竞合中，形成一些行业协会，达成-一些自律准则。支付体系的四个组成部分是密不可分的有机整体，为经济健康发展奠定了基础。

四、支付架构

4.1 支付架构的演进

随着支付业务的发展，需要处理的支付业务场景越来越多、交易量越来越大，逐渐衍生出各个支付模块，从而有了越来越丰富、越来越健壮的支付系统及架构。系统里的模块就像森林里的树木一样，树木多了，种类多了，自然就形成了一个生态丰富的“支付”森林。

这一节，我们一起看看一个支付系统是如何从简单到丰富地演进而来的。在早期阶股、支付用来承接商户（包括内部和外部商广）交易、组[织报文．主送给银行．进行交易、用来获得中间收入。

起初最简易的支付系统结构如图所示。后来接入业务越来越多，支付逐渐演进,支付系统也越来越健壮。

凡是用到支刊的业.务场景．我们称之为“支付场紫”.比如零售、用车、机票、酒店等。为了满足各行各业的支付需求，为了符合行业特性，更多支付工具和支付产品被开发出来，用于收单业务。

支付工具是进行货币债券转移的媒介。常见的支付工具有API、SDK、移动端、二维码、电话语音支付( Interactive VoiceResponse，IVR)、POS ( Point Of Sale）支付等。

支付产品是根据支付方向和一定特性所提供的服务支付中常见的产品有代付产品、鉴权产品、主扫产品、被扫产品和收款产品。

支付系统开始有了更多的商户、更多的调用请求，有了很多新要求需要思考与处理。比如接人问题，接入的时候要考虑接入安全，拒绝恶意或者未授权的调用，做好准入控制;流量大了，请求多了，要进行分流与队列处理，以保证交易的高可用;逐渐就有了支付网关（网络的关隘)，支付网关就像门卫一样对前端调用后端服务进行验证，进行流量控制、准入控制、安全控制等。

支付请求进来后，系统需要从支付成本、支付体验、支付风险、支付成功率等维度以及灾备处理方面进行综合考虑，以保证实现交易处理的最优解。比如，在接人多个支付通道后，要考虑该怎么分配流量请求，于是有了路由系统;当银行、卡组织或者第三方支付愿意贴补营销费用时，要考虑如何扣减和展示，于是有了营销系统;当一笔订单有多个商品或者多种支付方式时，要考虑对于组合订单或者组合支付如何分账，于是有了订单系统、分账系统;当用户的一些支付要素已经保存时，在保证安全的前提下，要考虑用户再次支付时如何进行反显或者省略输入以避免用户重复填写，进而提升转化率，于是有了常用卡系统。

考虑点与服务多了后，就有了统一的产品服务层。

商户和通道多了后，要考虑如何高效、及时、准确地处理对账问题。人力的增长赶不上业务的增长，系统从最初的手工拉取账单变成系统自动生成系统，从每月对账变成每日对账，开始有了各种各样的系统来处理账单，比如计费系统、对账系统、结算系统、会计系统、差错处理系统、清分系统、对账文件服务等。这些系统一起构成了清结算系统，于是有了清算核心同。

消息的推送与数据的统计和监控需要依赖各类服务来实现，如短信服务、通知服务、数据监控、数据统计，于是有了支撑服务。比如，为了方便一些业务查询与问题处理，如商户后台、报表后台、资金管理后台、业务运营和客服查询后台，于是有了内部运营后台;为了方便一些服务的基础信息配置，如联行号、地理信息、行业信息、支付品牌、支付方式等，于是有了基础信息服务。

支付系统逐渐从简单走向健壮，从一棵树发展成整片森林，演进成如图所示的结构。

4.2 支付的基础名词

支付系统之间的处理机制犹如做菜流程，各个模块服务犹如菜谱，而这些支付名词的含义犹如菜性，细小而重要，知道了菜性才能知道如何做出不同的大餐，知道了支付名词才能设计出各种各样的支付系统。这些名词是进人支付领域必知必会的，要认真理解其中的每一个。

• T+1：T是交易(Trade)的意思。交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1资金交割。在支付里，需要确定结算是T+1日结算还是D+1日结算，如果是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账。
• D+1：D是日( Day)的意思。D+1指自然日，比如一个月30天，那么就是30个自然日。在支付里，如果是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账。

• 全额结算(Gross Sctflemenit)：对交易的已收资金进行全数结算、划拨，不扣除费用。比如老王托老李帮忙卖东西，老李卖了100元，给了老王100元，这就是全额结算。至于老王要不要请老李吃饭，那是后话。

• 净额结算(Net Settlement)：对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨;或者双方互有买卖，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算。比如老王托老李帮忙卖东西，事先约好辛苦费10元钱，老李卖了100元，扣除辛苦费，给了老王90元，这就是净额结算。又或者老王卖给老李100元东西，老李卖给老王90元的东西，两人算了算，互相冲抵，老李给老王10元钱就好了，这是第二种情况。

• 日切：日切两个字拆开就是日子和切换，所以日切就是指上一个工作日结束的时间点。比如我们说日切时间是每天24点，一般不特别说明，下一工作日就是次日0点之后。交易的数据、给出的对账单数据等是以0点至24点为一个统计日的,0点以后的交易对账单就要到下一个.工作日才会给出。0点比较好理解，举个非0点的例子，日切时间是16点，比如14日15点的交易，15日会给出数据;14日17点的数据，因为过了当日的日切时间，就要到16日才会给出数据。就跟老王开店一样，开的是个24小时营业的便利店，22点统计好当日流水，那么日切时间就是22点，23点的数据就要到次日再统计了。

• 头于松与头寸：头寸是款项的意思，也就是钱的意思。头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金的需求量小于l闲置盘。头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金的需求量大于闲置量。二者就像我们平时常说的手头松、手头紧样。

• 扎头寸：预测头寸的宽松还是紧缺的行为叫作“轧头寸”。就跟每天做生意─样，需要收银柜台准备零钱，太多太少都不合适，需要根据以前的经验推断应该准备多少。

• 调拨头寸：调拨款项。商业在于互通有无，钱上也是，多了的钱调到钱少的地方，毕竟轧头寸只是估算而已。就像生活里买东西，柜台没零钱，会临时向旁边柜台借一下。

• 轧差：互相抵消债权和债务后的净金额，叫作轧差。就像老王和老李之间做生意,老王卖了老李6000元钱的货，老李卖了老王5000元钱的货，两人一算，6000减去5000等于1000，老李直接给老王1000元就行。

• 借记：借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少，最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡。平时我们用储蓄卡时，不能透支，只要卡上有钱，就是资产，所以也将它叫作借记卡。比如你在银行储蓄，或者工资到账，对于个人来说，银行的资产多了，都是借记业务。

• 贷记：贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加，最常见的贷记应用服务是贷记卡，也就是信用卡。平时我们用信用卡时，额度减少，负债增加了，所以信用卡也被叫作贷记卡。比如你从银行转账到别的银行，或者从企业账户代付工资到各个员工账户，对于付款行来说，银行的资产都减少了，都是贷记业务。

• 准贷记卡：一种中国特色的信用卡，字面意思可以理解为类信用卡、非标准信用卡，也具备透支的功能。刚引进信用卡业务时，考虑到国情，国家发行了这样一款产品，目前它正在逐步退出历史舞台。普通贷记卡（也就是信用卡）至少有以下几个特点:一是可以透支，二是透支有一定免息期，三是预存款无利息。而准贷记卡的特点为:存款有利息，透支大多数无免息。

• 圈存：圈起来、存进去，就是圈存。圈存是指从资产账户(如银行卡）中把一定的资产（如现金）取出来（圈起来)，存入指定的账户（存进去)。常用的有交通卡充值，比如从钱包中将200元钱取出来（圈起来）存入指定的交通卡里。

• 收单：提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡。常见的工具有POS机收单、二维码扫码枪等。

• 收单机构:提供收单服务的组织，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照。《银行卡收单业务管理办法》对收单机构的解释是:包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。最早常称为“收单行”，因为最早的参与组织一般是银行，后来一些三方组织或者公司比如银联、杉德等也参与其中，大家逐渐称之为“收单机构”。

• 拒绝交易（ charge back )：持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为。持卡人拒付时，银行会通过收单方联系商户确认交易情况。如果同意，则款项会退回给持卡人;如果不同意，则会进入调单流程。

拒付类型	拒付原因	说明
盗卡类	未经授权的信用卡使用	持卡人信用卡被盗或者受欺骗使用
货物类	未收到货物	持卡人没有收到货物
	货不对板	持卡人收到的货物与卖家商品不一致
	未收到退款	交易取消或者部分取消，持卡人未收到退款
其他	重复扣款	持卡人为同一订单支付两次款项
	金额不符	持卡人实际付金额与产品标记金额不一致
	恶意退款	持卡人主观对真实有效的交易进行恶意拒付

• 调单：“调”是调取，“单”是单据。调单是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和划分责任。

• 掉单：受网络、系统等不确定因素的影响，支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方。
• 冲中：一笔交易在终端已经置为成功标志,但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。这时由于不确定该笔交易是否在主机端也成功完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水。如果主机端已经交易成功，则回滚交易;否则不处理，然后将处理结果返回给终端。
• 补偿机制：交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制。
• 本代本:本行受理本行卡业务。比如从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本。
• 本代他:本行受理他行卡业务。比如从工商银行转账到农业银行，跨行转账就是本代他。
• IVR 支付:IVR ( Interactive Voice Response，互动式语音应答）支付是电话支付。在互联网支付出现之前，很多人选择电话支付，即根据提示输入卡号、密码信息，完成支付。
• 卡基支付:以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。资产存储在卡里，卡基的核心是卡号，媒介有POS机、闪付、电话支付、无磁无密等。
• 账基支付:以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、支付宝。

博文参考

《支付方法论》