数据化风控—信用评分卡

1.信用评分基础知识与应用

1.1 风险的简单概念

风险存在于申贷时→审批后。早起的风险管理以人工为主，由于风险因子众多彼此交互极为复杂<一、人工成本高；二、无法保持一致，大规模作业>，所以减少人为主观判断，减轻风控人员负担。
目前最普遍的工具为信用评分卡，应用范围包括进件、贷后管理及催收。筛选高风险客户，减少损失发生，找到优质客户群，发掘潜在机会。

1.2 信用评分卡简介

信用评分卡优点

• 以科学方法将风险模式数据化
  风险因子若未经量化处理，授信判断取决于“个人感觉”。信用评分以科学的方法将风险量化，风险评估有所依据。
  信用评分建立于完整的历史数据直上，借由各种数据处理技术，将大量数据转换为有用的风险信息。
• 提供客观风险量尺，减少主观判断
  因为同一授信人员在不同时期对同一案件可能也会有不同的审批决定；信用评分提供一个客观的风险量尺，消除了认为判断的差异，使得风险评量有一致性的标准。
• 提高风险管理效率，节省人力成本

信用评分卡不足

• 信用评分顺利开展的前提是 建立完善的数据库
• 信用评分模型是以历史数据为基础，在出现（重大经济变动）假设不成立，模型预测收到影响
• 信用评分卡以风险评量为出发点，为求主题明确，聚焦于风险因子探讨，收益不是探讨重点。

评分卡的分类

依发展母