【保险杂谈】聊聊那些让人眼红的“分红保险”

最新推荐文章于 2023-12-15 14:21:34 发布

Carrie Geogre

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分类专栏：保险文章标签：保险

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最近身边不少朋友遭遇了家庭变故，百感交集。首先想到的是，大学期间学的寿险避险方法，购买高额度（保额而不是购买的保险的金额）的重疾或大病保险，让他人与你一同分担保险。但行业上的保险千奇百怪，稍不留神就会掉进坑里，特别是噱头性的分红保险。

这里讨论一款在某宝-保险板块看到的分红保险（一眼看上去，门槛特别低，但是需要仔细看）：
在这里插入图片描述
针对一次性购买，它的最高购买金额是19.9999万元（此时系统预估投保人是25岁，图中收益是预计80岁可以领取的总数）。

得注意的是，它一般显示的是最高档收益；同时无论哪个档次的收益，都是根据市场变化而变化的，不是恒定的，它只是吸引大家购买的数。

而且在后边的小字部分，已经说了，解释权归保险公司所有，一不留神可能会买错。
在这里插入图片描述
（19.9999万元是一次性缴纳的最高投保金额）

接下来，我们再看一下低档跟中档两个档次：
在这里插入图片描述
（低档）

（中档）

首先我们利用python进行计算现今19.9999万元，在一次性储蓄进银行的情况下，按年利率为2.75%的复利，第55年（网上查到的银行年利率是2.75%，假设现今25岁，那么存储55年，到了80岁；这里的计算年限与保险示例年数一致，方便对比），总数会是多少钱呢：

此处可以直接计算：199999*(1+0.0275)**55或者199999*pow(1.0275,55)，从而得出第55年的复利收益（含本金），但为了方便查看变化，利用以下公式计算：

roe=2.75#网络查询到的3年以上的定期年利率
year =55#假设个人已经25岁，到了80岁，总数会是多少
ori=199999
count=1
while count <= int(year):
    output=ori*(1+roe*0.01)**count#复利计算
    print("第"+str(count)+"年:"+str(int(output)))
    count+=1

在这里插入图片描述
（2.75%的复利年利率）

我们可以看到第55年的复利收益（含本金）是88.9259万元，介于保险示例收益的中高档之间，是中档数目的2倍，但与高档有一定差距，差了69.8万元。但高风险代表高风险，如果最终收益达不到那个数目，而购买的人又接受不了，会有落差感。

同时，我们计算的复利年利率才2.75%，一点都不高（这个年利率连通货膨胀率都跑不过）。若能保持5%的复利投资收益，到了第55年，总数（含本金）是292.7万元，是不是比保险的最高档高多了?（示例最高档是158.7万）
在这里插入图片描述
（5%的复利年利率）

倘若能像巴菲特那样，拥有20%的复利年收益利率，那么第55年的复利收益（含本金），将是4528937806元，即45.3亿元：
在这里插入图片描述
（20%的复利年利率）

每个人投资的本金可以增加，不一定只有20万元，收益也会不断变化；同时，如果你觉得自己有投资的能力，则建议自己投资，说不定你的收益会比它高（它的风险也是不明朗的，难保购买这款保险后，领取的是低档收益）。

我们还可以根据保险示例上的领取总数（含本金），倒推计算它的复利年利率；或者设定复利年利率，倒推它的贴现值（或本金），去对比风险。

而且我们可以通过这款保险，留意下之后购买保险时需要注意的问题：
在这里插入图片描述
虽然它也是保险，但它只保条款内规定的风险，其它是不保的，得注意，别想当然；

该商业保险养老金的领取时间，比现今的退休时间要晚，心里得有个底；至于之后会不会延迟退休，到65岁才退休，或者更晚，它会不会跟政策一致，这是未知数；同时，你开始领养老金了，账户上的金额肯定会下降，那么它示例的总数，会不会因本金下降，而利息增值没有到达你的预期，这也是要估算的，保险条款亦没有说清楚；
在这里插入图片描述
投保方式是趸交，那么它对应的其中一种算法是趸缴净保费计算方法，亦会在投保人死亡后一次性结清。它估算的是投保人不同年龄的死亡概率及投保金额，去声明不同性别的养老金领取时间，赚取一定利润；而投保人则要估算自己到底能活多少年，或得撑多少年，及投多少本金，才能拿到预期最低的养老金（市场收益不是固定的，做好心理准备）。