搞明白“清算-结算”的二级制

搞明白“清算-结算”的二级制
原创 fintecher 支付技术那些事 2018-08-27
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“结算-清算”二级制的支付体系

支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央妈（中国人民银行）主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。

通俗地讲，银行与商户（卖方）、消费者(买方)之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易都彻底完成后，支付环节才算了结。

清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧，以结清因跨行交易产生的债务债权。

从技术角度来讲，清算是后台系统，更底层，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接入清算系统的。

而结算系统更像是是前台系统，由银行、非金支付公司（比如支付宝）等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。

银行自身参与清算，可以直接接入清算系统。

非金融支付公司则以自已开户的备付金账户托管行代理，间接接入清算系统。比如支付宝就以招商银行为媒介加入其中。

具体可以看下面这张示意图（不过缺少了一个银联机构，以后重点讲）：

“结算-清算”二级体系示意图

清算不等于结算

从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。

在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：

1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。

2， 中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。

在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：

1， 商业银行可以经营办理国内外结算。

因此，清算不等于结算，操作的主体是不一样的。从基础概念看，央行主导银行业和金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，这也就构成了“结算-清算”二级制的支付体系。

央行为什么维持“结算-清算”二级体系

清算和结算体系本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。

技术角度来讲，清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。

结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险，要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的前提下，当局应鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。

因此，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。

央行清算系统功能

目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS）、城市商业银行资金清算系统和农信银支付清算系统等。

这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍由央行主管）。

支付系统的主要参与者

直接参与者：
人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接.

典型例子就是各种能接入人行的商业银行

间接参与者：
人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。 不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。
间接参与者的典型例子是第三方支付公司。

特许参与者：
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。 在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接
特许参与者的典型代表为银联