银联--网联--聚合支付

易联和网联的区别

说起银联相信大家都不会陌生,但是谈及“网联”相信大家并不那么了解,其实“网联”与银联相似,是个清算平台。

银联,它是线下刷银行卡时的清算平台。清算,主要涉及在各个金融机构之间调拨资金、划拨支付的结算款项,以及偿还由这些行为引起的资金欠款。

网联的全称叫:非银行支付机构网络支付清算平台,简称“网联”。网联和银联类似,只不过服务对象是如微信、支付宝这类第三方支付机构。清算领域也是线上的网络支付。

银联:

在网联出台以前,第三方支付平台其实并没有像银联这样“半监管半抱团”性质的组织。除了在技术上麻烦一些之外,在与银行和银联的竞争上也处处受到打压:

2012年,银联曾下发通知要求各家银行停止各自与第三方平台的直连服务。(后来被人行驳回了)

2013年,银联要求POS机不得在接入银行直连通道的同时接入第三方支付。(这就是你在收银台会看到好几个POS机的原因)

2014年,银联推出云闪付业务,试图用NFC改变已被支付宝、微信们占领的二维码支付。

2016年,银联推出二维码支付标准,要求旗下银行使用符合其标准的二维码进行线下支付(与第三方支付不兼容)。

你可能发现了,银联尽管对第三方支付恨得咬牙切齿,但银联其实没有权限管理第三方支付公司。因为银联的身份是各大商业银行与中国人民银行之间的一个半官方组织,它并不具备行政管理的权限,只能通过制裁等手段去约束内部的成员。

举个例子,如果没有银联,那么每个银行要想把自己的线下支付业务铺到全国,就需要自己做一台专属自己的POS机,然后还要把这台POS机推广到每个商家的手里。有了银联之后,一家新的银行只需要加入银联,就可以让自己的储户使用银联的POS机来进行支付。

而如果一家银行不听话,那么银联最多做到的也只能是“把它踢出自己的联盟”——一旦被踢出,那么在所有的银联POS机上就都不能用了。这对于银行来说是十分有力的制裁,但对本就不在联盟内的“外部第三方支付公司”却没有半点威慑。

反过来说,银联上述的这些决策也反映了其对银行业利益的代表——尽管有时候商业银行也觉得银联有点霸道,但在面对共同的敌人第三方支付的情况下,他们也都寄希望于银联能够团结全行业的力量来进行反制。

在网联出现之前,第三方支付机构拥有类似银联的业务模式,但它们并不是清算机构,也不具备清算资质。而且纯商业的联盟,也没有银联“半官方”的性质来的那么有底气。

网联:

网联取代之前第三方支付机构直连银行的模式,网联仅作为清算平台,一端连接持牌支付机构,另一端对接银行系统

网联的建成,也划清了和中国银联的“楚河汉界”——银联转接线下支付,“网联”转接线上支付,第三方支付平台可任意选择接入其中的一种,但不得再继续直连银行的模式。

网联的目的在于针对网络支付建立统一公共的资金转接清算服务,换句话说,网联平台将成为第三方支付平台与银行体系间的数据中介和桥梁。这一机制一方面有利于掌握第三方支付机构的资金流向;另一方面可降低其拓展、维护银行渠道的成本,为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务,节约了连接成本,提高了清算效率


在没有网联之前,支付宝、财付通等支付机构其实是变相地行使了只有央妈才能行使的“跨行清算”的职能。

给大家举个例子,帮助大家理解:我想把平安银行工资卡的5000元钱转到农业银行的卡中。

传统的跨行转账:我在平安银行操作5000元转账程序,进入银联支付清算系统,在通过银联支付清算系统,5000元进入自己的农业银行账户。

第三方支付机构(以支付宝为例):我通过支付宝从平安银行转出5000元,进入支付宝农行账户,支付宝通过自己的农行账户,转入5000元到指定账户。

从我转钱的这个过程可以看到,在传统的跨行转账的过程中,银行的跨行支付和清算全部在央妈监管下完成。然而通过第三方支付机构跨行转账的过程,是没有通过央妈的清算账户的。从而,银行和央妈都无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。这就给金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央妈的各项金融工作带来很大困难。更危险的是它也有可能被不法分子所利用,成为洗钱、套现、盗取资金的渠道。

网联平台的诞生,就是要解决上述这些问题,这也意味着,支付宝和微信支付们各自捏在手中的用户交易数据,都将被网联平台所知悉,不再成为闭环内的一部分。

网联在地位和运作机制上,与银联几乎一摸一样——同样是由央行牵头,联盟内成员共同出资的金融服务机构。除了技术上的优势之外,网联最大的作用是打破了清算市场银联一家独大的局面。

以后,银联再也不能以居高临下的姿态单方面欺负某个第三方支付公司了,如果要PK就是两个联盟之间的正面交火。

什么是聚合支付

聚合支付:也称“融合支付”,是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”,依托银行、非银机构或清算组织,借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务,整合到一起,为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护服务”、“终端提供与维护”等服务内容,以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率的,并收取增值收益的支付服务。

聚合支付是一款各类型商户多种支付渠道便利收款、对账的需求,整合市面上多种支付渠道,如支付宝、微信、银联、京东,支持多种终端,如PC端、移动端、智能终端等的统一支付产品,不仅如此,无论企业使用哪种支付渠道,只要通过聚合支付接入,即可使用聚合支付对账单及数据统计, 实现收款、结算、数据统计全面聚合,解决商户在不同渠道重复对账,独立统计的弊端。

聚合支付的发展背景

聚合支付是相对第三方支付而言的,作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间,而聚合支付是介于第三方支付和商户之间,通过聚合各种第三方支付平台包括银联体系第三方支付公司的刷卡和芯片卡方式、微信和支付宝的二维码支付方式以及其他类似的翼支付、百度钱包和京东钱包等支付方式,通过统一的软硬件平台来承载。

聚合支付不进行资金清算,因此无需支付牌照,其只是完成支付环节的信息流转和商户操作的承载,其在集合包括银联、支付宝、微信等主流支付方式的基础上,帮助商户降低接入成本,提高运营效率,具有中立性、灵活性、便捷性等特点。

据CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》表明,截止到2016年6月,我国使用手机支付的用户规模增长迅速,达到4.24亿,半年增长率为18.7%,移动支付市场空间很大,已成为大势所趋。

当前正是移动支付行业的迅猛发展时期,第三方支付已经难以满足多种支付场景同时使用的需要,无法一一提供高效的精细化服务。此时,为商户提供聚合支付业务的公司应运而生,这是商户经营的迫切需求,也是技术创新驱动下时代发展的必然进程。

支付产业链详解

支付行业涉及的业务环节数量多且繁复,因此不少人会混淆其中的一些概念和业务。在此,我们对整个支付行业产业链进行一个结构大梳理,帮助大家理解市面上涉及支付业务的这些公司,哪些在做资金清算、哪些需要支付牌照、哪些又涉嫌违规操作。


从上图我们可以看到,实际上支付产业链包括:商户、聚合支付服务商、第三方支付、官方清算中心(银联和未来的网联)、消费者五大环节。央行要查处整顿的,并不是市面上的聚合支付企业,而是在做聚合支付的同时,又插足支付清算,却不具备合法支付牌照的公司(即行业所说的“二清”企业)。

从图中我们也可以看出,目前主要是通过微信和支付宝连接手机端的消费者,因此原本属于第三方支付机构的微信和支付宝(财付通与支付宝均持有央行支付牌照),具备了银联的清算能力,而央行即将成立的网联(线上支付统一清算平台)统一规范化线上清算,将支付业务和清算业务分开。可见,未来的网联与银联将双分天下。

“聚合支付”公司本质是技术服务类公司,并不具备“支付牌照”,而违规的“聚合支付”公司碰了资金结算,公司有了资金沉淀,那么央行就不得不处理,不得不进一步监管了。一位央行人士透露,“如果纯粹是技术整合,不涉及资金沉淀和客户敏感信息,就属于比较规范的聚合支付;但一旦涉及资金沉淀,必须马上叫停,监管要及时介入,不能重蹈此前对第三方支付机构的监管被动局面。”


支付市场的现状分析

根据产业链分析,我们再来看看支付行业主要的企业目前涉及的业务情况及支付牌照情况。

从表格中可以看出,乐刷、Paymax、拉卡拉等企业有央行牌照,属于合法的资金清算;百付天下、乐信付、掌贝、beecloud等不涉及资金清算,也无需支付牌照;另外表中红色部分无牌照并做资金清算,是央行重点监管和整治对象。

另外,我们也可以看到,如之前亿欧网调研所分析的那样,部分提供聚合支付的服务商,已经在此基础上衍生出其它的服务,包括消费金融、现金贷,以及广告、SaaS软件、大数据分析、营销等企业服务

聚合支付市场的未来走向

对于国家和央行在政策上的走向,可以确定的是:首先,打着聚合支付旗号从事“二清”业务的公司必然会成为整顿对象。“二清”公司未获得央行支付业务许可,却从事支付清算业务。这种行业乱象不但蕴涵着巨额套现的金融风险,且清算环节难受监管,容易导致商户和消费者利益受损。打击“二清”违规行为是央行一直以来的政策,聚合支付领域里的“二清”公司也难逃此命运。

其次,政府将会加大支持合法合规的聚合支付公司,剔除掉违规的、钻漏洞的企业,鼓励更多优秀的企业做强做大。考虑到聚合支付技术在商户端发挥的实际价值和整个行业发展的大趋势,合法合规的聚合支付企业必定会受到政策更多的支持和鼓励。

当下,中国正处在实体经济全面复苏的产业转型过程中,聚合支付技术在大势中应运而生,帮助转型中的线下实体店更好地提升生产效率,帮助消费者更好地提升服务体验。在此基础上,国家鼓励并支持基于聚合支付业务的企业向商户服务,包括消费大数据服务商发展转型,紧密配合国家发展实体经济的战略,为线下消费市场提供更多革新的技术及优质的服务。


作者:李少强
链接:https://www.zhihu.com/question/40037020/answer/146687323
来源:知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

聚合支付的一清和二清

“一清”“二清”指的是资金清算,聚合支付平台既可能是第三方支付公司或银行,也有可能是无资金清算资质的一般类公司。没有资金清算资质的一般公司(没有支付业务许可证),做资金清算业务的存在风险问题。

 

这类无资质公司又分为两部分,一是仅提供支付接口申请、对接服务,为客户提供技术、营销类开发,属于合法类服务商性质。二是非法从事资金清算服务的无资质公司,采用大商户入网模式,资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司,再分发给下面的商户。

 

总结来看:“一清”=资金安全。包括第三方支付公司、银行以及仅提供支付接口申请、对接服务,为客户提供技术、营销类开发的服务商。这类服务商一般会与某一银行达成战略合作,该聚合支付平台不做资金清算,商户的资金也不会经过平台之手。此类平台也不具备审核商户信息的资质,相当于知识一个介于银行和商户之间的中介平台,与银行合作并以支付为入口,以技术为支撑,为商家提供在支付方式升级基础之上的O2O服务和其他一系列的营销活动。安全是有保障的。

 

“二清”=资金风险。指的就是非法从事资金清算服务的无资质公司,采用大商户入网模式,资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司,再分发给下面的商户。这类公司往往会以低费率或其他的优惠形式和营销手段吸引B端商家,而商户往往容易在短暂眼前利益面前忽视了资金安全的问题,p2p行业有这样一句话:“你看重的是他的利息,他看重的是你的本金”。因此,“二清”聚合支付平台如果某一天出现平台资金断链或跑路的问题,商户的损失可能就不是那点手续费差价了。

商家该如何区别聚合支付“一清二清”行为?

方法十分简单:只要资金是银行或者第三方打给您的,就安全,就是一清;资金是某个公司或者个人打给您的,就是二清。

在行业内,一些聚合支付机构,由于扩展业务需要,就招许多代理商。而一些不太规范的聚合支付机构在给商家进行资金清算时,是先把某地区的资金结算给代理商,再由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。

近两年,不少从事这种资金沉淀的二清机构发生“跑路”事件。而上述《通知》,出台的背景正是由于市场上有聚合支付服务商,违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。

因此,《通知》对聚合支付划了一条明确的红线,即四个“不得”:不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;不得以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不得伪造、篡改或隐匿交易信息;不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

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