04、银行常见的个人贷款种类，如何看懂贷款产品要素？

1、按产品用途分类

按产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款类。

(1) 个人住房贷款

个人住房贷款是指银行或其他金融机构向个人借款人发放的用于购买自用住房的贷款。按资金来源分人住房贷款可以分为:①商业性个人住房贷款;②公积金个人住房贷款;③个人住房组合贷款。

(2) 个人消费贷款

个人消费贷款是指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

个人消费贷款有以下六种。

① 个人汽车贷款。个人汽车贷款是指银行向个人借款人发放的用于购买汽车产品的贷款。

② 个人助学贷款。个人助学贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

③ 个人耐用消费品贷款。个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于其购买耐用消费品的担保贷款。

④ 个人消费额度贷款。个人消费额度贷款是指商业银行向个人发放的，用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的贷款。

⑤ 个人旅游消费贷款。个人旅游消费贷款指银行向个人发放的，用于个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行制定特约的各类旅行公司组织的旅游所需的贷款。

⑥ 个人医疗贷款。个人医疗贷款是指银行向个人发放的，用于解决本人及其配偶或直系亲属就医时资金短缺问题的贷款。

个人经营类贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(简称流动资金贷款)。

① 专项贷款。专项贷款是指商业银行向个人借款人发放的用于购买或租赁指定商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营产生的现金流。专项贷款包括个人商用房贷款(简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(简称设备贷款)。

② 流动资金贷款。流动资金贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于满足个人企业生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

2、按担保方式的不同

个人贷款产品又可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款四类。

3、按贷款是否循环

一般分为可循环和不可循环，其中不可循环贷款有分为一般贷款和最高发生额贷款，而循环贷款又被称为最高余额贷款。

4、载体和渠道的划分

分为传统个贷与信用卡业务及线下贷款与互联网贷款，这我们将在后面以独立的章节详细的予以介绍。

个人贷款要素与公司贷款要素基本一致，也就是贷款六要素，即：金额或额度、期限、利率、担保方式、还款方式、用途，再加上贷款对象和贷款产品，就成为我常说的非常六加二即八大要素。

其实无论是八要素还是六要素，其实都是信贷业务核心的信息载体。而且任何要素都不是孤立存在的，所有要素都是一个整体。

举个例子，比如还款计划就需要通过金额、期限、利率、还款方式这四大要素的信息，才能计算出来。有个同事跟我说，以前做开发的时候，感觉每个要素就是冷冰冰的字段，而经过不断的学习，才发现，每个业务要素其实都有生命，它承载着业务从开始到结束的各种变化，这些变化如星空中的繁星数不胜数。

可以再升华一下，其实很多业务创新也是通过各种要素新的组合或者赋予新的属性才产生的。所以说，每个贷款要素的产生和应用背后都有故事等着我们去学习进而去创造。