15、关于银行信贷业务中“统一授信“及“贷款业务“的区别整理！

做金融业务的同学，多多少少都曾被一堆难懂的金融名词吓到，觉得它们深奥复杂，信贷产品的表面固然复杂，但只要你找到它的规律，就会发现其中隐藏着有趣的逻辑。就像玩游戏一样，一旦掌握了规则，一切都会变得简单。我们就从定义和特性入手，带你玩转这些名词！

01.信贷业务中的授信

1、授信定义

授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务的总称。

授信简单来讲就是银行给企业/个人核定一个额度，在这个额度内有相应业务品种，额度可以在一定的时间内循环使用。常见的比如你有张信用卡，额度1万，这叫做授信。你用不用，什么时候用，随你，只要卡还还有效，你就可以随时随地直接消费。

2、授信分类

按照不同维度的划分，授信可以分为：

2.1、按是否在财务报表中反映分类：

表内授信：包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等业务，这些业务会在银行的资产负债表上体现出来，直接影响银行的资产和负债结构。

表外授信：包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等业务，这些业务虽然不直接在资产负债表上反映，但会对银行的经济资本占用和风险水平产生影响。

2.2、按细项分可分为最高额授信和分项授信：

最高授信额度，是指对客户核定的、银行愿意并能够承受的授信业务最高限额；

分项授信是在最高额授信额度下，基于不同的风险成因及风险特征，为不同类型的融资业务设定的分项限额，例如，流动资金贷款、项目融资、融资性保函或备用信用证等。

举例：银行给了A公司最高授信额度10亿元，又细分为项目贷款额度5亿元，流动资金贷款额度2.5亿元，银行承兑汇票额度0.5亿元，贸易融资额度2亿元，固定资产贷款额度不得与其他授信产品调剂使用，但流动资金贷款、银行承兑汇票和贸易融资额度可以调剂。

2.3、按期限分类：

短期授信：指一年以内（含一年）的授信，主要用于满足客户的短期资金需求，如流动资金贷款、贸易融资等。

中长期授信：指一年以上的授信，主要用于长期投资或大型项目的资金支持，如固定资产贷款、项目融资等。

2.4、按性质分类：

基本授信：根据客户的基本情况和信用状况，商业银行确定的一个常规信用额度。这个额度在授信有效期内可以循环使用，用于客户正常的经营活动。

特别授信：针对特定的融资项目或者超出基本授信额度的需求，商业银行给予的额外信用支持。特别授信通常基于国家政策、市场状况变化以及客户的特殊需要。

2.5、按审批和管理方式分类：

公开统一授信：对多个金融机构同时进行授信的一种方式，由一个或多个主要的授信银行负责协调和管理，其他参与的金融机构按照统一的条件和额度进行授信。

内部统一授信：商业银行内部对同一客户的所有授信业务进行集中管理和控制，以避免授信风险过于分散和失控。

02.信贷业务授信解析

1、统一授信意义

按照“中国人民银行关于《商业银行实施统一授信制度指引)(试行)的通知”规定，统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资(如打包贷款、进出口押汇等)、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一授信。

2、公开授信与内部授信

国内商业银行对客户的统一授信管理方式一般分为公开统一授信管理与内部统授信管理两种。

公开统一授信，公开统一授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内，能够便捷使用银行信用的一种管理制度。

内部统一授信，内部统一授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度，作为银行内部控制客户信用风险的最高限额。内部统一授信不与客户见面，由银行审批客户单位信用需求时内部掌握使用。

统一授信的操作流程

公开统一授信，公开统一授信的操作流程同贷款操作流程一致,由客户申请、开户行受理与调查、有权审批行审查、有权审批人审批、办理担保手续、签订授信协议等组成。

内部统一授信，人员(部门)对客户的经营状况和财务风险状况进行调查；信贷调查人员(部门)将调查报告及有关附件交信贷审查人员(部门)进行审查:信贷审查人员(部门)编制正式申报文件，逐级报有权审批行信贷部门审定；审查通过后，有权审批行信贷部门行文批复开户行执行。

03.信贷业务中的贷款

1、贷款定义

银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般是一次性的行为，要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

举例来讲贷款就是你这次去银行申请贷了3万元去鹤岗买了一套房子 ，下个月发了工资还清了，针对3万元的这笔贷款业务就结束了，一次性的，下次如果需要装修缺钱还需再去申请。

2、贷款分类

贷款的分类可以从多个角度进行，以下是常见的分类方式：

2.1、按贷款期限划分：

短期贷款：贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。

中期贷款：贷款期限在一年以上（不含一年）至五年（含五年）的贷款。

长期贷款：贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。

2.2、按贷款担保方式划分：

信用贷款：基于借款人的信誉发放的贷款，无需提供具体担保。

抵押贷款：借款人以自有或第三方的房产、土地、设备等实物资产作为抵押品，向银行申请的贷款。

质押贷款：借款人以其持有的有价证券、存单、珠宝、贵金属等动产作为质押品，向银行申请的贷款。

保证贷款：由第三方为借款人提供连带责任保证，当借款人无法偿还贷款时，由保证人负责偿还。

2.3、按贷款用途划分：

经营贷款：用于企业日常经营、扩大生产、采购原材料等商业活动的贷款。

消费贷款：针对个人消费者的贷款，用于购买大额消费品、支付教育、医疗、旅游等费用。

房地产贷款：包括个人住房贷款（按揭贷款）、商业地产贷款等，用于购买或建设房地产项目的贷款。

创业贷款：为创业者提供的专项贷款，用于启动或扩大创业项目。

2.4、按贷款主体划分：

个人贷款：面向个人消费者的贷款，如个人消费贷款、个人住房贷款等。

企业贷款：面向工商企业的贷款，如流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。

2.5、按贷款利率划分：

固定利率贷款：在整个贷款期内，利率保持不变的贷款。

浮动利率贷款：利率随市场利率变动而调整的贷款。

2.6、按贷款币种划分：

人民币贷款：以人民币计价和结算的贷款。

外币贷款：以除人民币以外的其他货币计价和结算的贷款。

04.授信和贷款的主要区别

主要从以下几个维度来对比一下，如下：

3.1、两者的实质不同：

授信是一种信用承诺，是银行或者其他金融机构对客户在未来一段时间内可能需要的资金需求预先批准的一个额度，客户可以在授信额度内灵活使用资金，而不必每次都需要重新申请。

贷款是指银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式；是具体的金融产品，是银行或其他金融机构按照约定的条件（如金额、利率、期限等）将资金借给借款人，借款人需要按照约定偿还本金和利息。

3.2、两者的原则不同：

1、授信的原则：

1）应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。

2）应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。

3）应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。

4）应在确定的授信额度内，根据当地及客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和银行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。

2、贷款的原则：

1）贷款安全是商业银行面临的首要问题。

2）流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要。

3）效益性则是银行持续经营的基础。

3.3、两者的期限不同：

授信期限通常是指银行愿意提供信用支持的最大期限，在这个期限内，客户可以随时使用资金，只要总额不超过授信额度就可以不限次数循环使用。

贷款期限则是指借款人在申请贷款时需要在合约中约定一个期限，并且需要在这个约定的时间内偿还贷款，是一个相对比较具体明确的时间范围。

3.4、使用和偿还的不同：

在授信额度内，客户可以根据需要多次提取和偿还资金，只要保持总的使用额度不超过授信限额。

贷款通常是一次性发放全部资金，借款人按照约定的还款计划定期偿还本金和利息。

总的来说，授信是一种信用额度的授予，提供了资金使用的灵活性，而贷款是具体的债务契约，涉及到具体的偿还计划和利息支付。授信更多地体现了银行对客户信任和未来合作的预期，而贷款则更侧重于具体的金融交易和风险管理。