05、信贷好客户衡量标准就是以下几点：凭什么授？授多少？授多长？

这世上有句毒鸡汤，一直被封为神句，这句话百分之九十九的人都听过，说：“只有穷人存钱，富人都是负债”。

具体来说，意思就是：富人们比的是谁负债更多，负债多，说明有实力，银行愿意借给他那么多钱。穷人没有银行愿意借给他钱，穷人也不知道钱生钱，只知道把钱存在银行，然后吃哪一点点利息，然后钱又被富人从银行借走，钱生钱。

那么银行作为商业机构而非慈善机构，在客户贷款之前，银行为什么要给别人授予信用呢？答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业，万一你给予别人信用，而别人辜负了你的信任，还不了或不想还，怎么办？所以，银行必须找到合适的客户—能借能还的客户，衡量标准就是以下几点：凭什么授？授多少？授多长？

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正本溯源，银行需要怎样的客户

变与不变，客户始终是银行经营管理的核心，“以客户为中心”几乎成了所有商业银行的营销策略或服务理念，这在本质上就是在强调客户的重要性。说到底，“以客户为中心”在某种意义上就是以“客户价值”为中心。这里的客户价值有三种含义：

第一，银行能为客户提供的价值（这是客户需要银行的原因）；

第二，客户能为银行提供的价值（衡量了客户对于银行的相对重要性，是银行进行差异化服务和差异化决策的重要标准）；

第三，银行和客户互为价值感受主体和价值感受客体的交互价值；

所以，在商业银行对客户进行分层的情况下，客户经理要清晰地知道自己的客户是谁，在我们的能力和精力所及的条件下，去转化提升更多的客户。当然，对于那些失去了价值，甚至有不良记录的客户，应该尽量予以退出，解除合作关系；

从本质上讲，银行做业务，是在风险可控的约束下，将合格的或优质的客户迎进银行的大门，经由他们认可或放行的客户，应该就是潜在的优质客户，并经过审查后，完成客户的现实转化。

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极端而言，能借能还就是好客户

了解客户是展业的前提，能借能还就是好客户。要努力去寻找那些出身好、家底厚、收入高、债务少、身材妙、素颜照、人品好、创利高的客户，综合评价，踏准节奏，动态调整。

客户是坏客户或者是好客户发生了劣变，这样的客户就不应该进入银行的大门，已经进入的也应该尽快予以退出。那么，什么客户才是好客户呢？

从授信角度看，能按时还本付息，放得出去、收得回来的客户，就是好客户。换个角度说，授信客户最大的风险就是不能按时还款的风险。

理论上客户的好坏其实是一个相对的概念，如果授信金额很小，基本都能还款，那么岂不是每一个客户都是好客户？但实务中对授信客户基本都是按最大承受能力确定授信金额的，若有闪失，则一部分客户很可能不能按时还款，于是风险就产生了。

在此意义上，我们需要对客户进行分析，判断它到底是不是好客户。那么，实务中该如何确认什么样的公司才是好公司呢？有没有一些特点可以体现公司的好坏呢？当然有。不过，横看成岭侧成峰，不同的视角和目的有不同的标准。

单就授信目的看，对于好公司，我们试着给出一个简易、清晰的图谱。与人相类比，好不好，看如下8条：出身好，家底厚，收入高，债务少，身材妙，素颜照，人品好，创利高。企业也是一样的，有很多需要衡量的标准。

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如何理解银行授信

《现代汉语词典》对授信的解释是：企业或个人向银行申请贷款时，银行根据其财务信用状况及周转需要，按规定的数额准许贷款。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。

可见，授信的“授”是授予、给予的意思，而“信”就是信用。对银行而言，信用不仅仅是信任、资信、诚信，或者说话算数、履行承诺的意思，更主要的是指一种建立在信任基础上的能力、一种不用立即付款就能获取资金或服务的能力。

授予信任，就是对他人在未来的履约意愿和履约能力的认可，因此也就演化为一种以偿还本金和支付利息为特征的借贷行为。

商业银行的授信品种有成百上千种，如何进行科学合理的分类是一件相当费脑筋的事情。l例如可以按照不同的行业分，按照不同的客户对象分，按照不同的产品分，按照不同的用途分，按照不同的还款来源分，按照不同的担保方式分，等等。

凭什么授？

当然是凭受信人的信用了。信用好的多授，信用差的少授或不授。也就是说，应该以客户一定期限内能够偿还的金额为限，没有不能授信的企业，原因就在于，授信的本质，就是借款人是否有能力、有意愿归还。

授多少？

我们可以从1元授起，2元，10元，100元，1000元，10000元...直到客户还不起的边缘，此时的金额就是可授信的最大金额。

其实给出授信额度，也不完全是靠拍脑袋，会参考很多因素。授信的过程通常包括以下几个方面：

信用评估：金融机构会对借款人的信用状况进行评估，包括个人或企业的信用历史、收入状况、债务负担等因素。通过分析这些信息，机构可以评估借款人的还款能力和风险承受能力。

额度确定：基于信用评估结果，金融机构会确定授信额度，即借款人可以获得的最高贷款金额。额度的确定通常是根据借款人的信用状况、财务状况、担保物品价值等因素进行综合考量。

利率和条件：授信过程还涉及到利率和贷款条件的确定。利率会根据借款人的信用评级、市场利率等因素进行调整。贷款条件包括还款期限、还款方式等，这些条件旨在确保贷款的可持续性和借款人的还款能力。

监控和调整：一旦授信完成，金融机构会定期监控借款人的还款情况和贷款使用情况。如果借款人的风险状况发生变化或出现违约行为，机构可能会采取相应的措施，如调整利率、限制贷款额度或采取法律手段。

授多长？

银行给客户授信的有效期，即在这个期限内，客户可以根据自己的需要使用授信额度。授信期限可以是短期的，也可以是中长期的。短期授信通常指的是一年以内（含一年），而中长期授信则指一年以上的期限。

期限也是很重要的因素。一方面，客户赚钱一般都是持续进行的，一年还不上，延长一年也许就能还上了；另一方面，期限太长也不行，你借钱给客户，如果你过了很久才去找客户，那么说不定你已经找不到客户了。所以期限也要在规定范围内，根据实际情况综合测定。

例如：对于首笔提款期、最晚提款期以及提款宽限期的定义图形展示如下

授信用途？

当然，授信还要看用途。如果用途是违法的，那么，即使客户还得起，这个过程也是违规的。银行是一个受管制非常严格的行业，必须坚持合规性。

授信流程？

每笔授信业务都要经过六个阶段：授信调查阶段、授信审查阶段、授信审批阶段、授信放款阶段、授信后管理阶段和授信回收阶段。对于每个阶段，每家银行的办理流程、所需资料等大同小异。

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总结

授信，授予信任，也是一种下赌注于他人未来行动的不确定性和不可控制性，总是伴随着风险。所以，我们说，授信时要了解你的客户，了解他的过去，合理展望他的未来，识别出谁好谁坏，进而做出正确的授信决策。

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