11、《公司信贷》概述及其基本原理解读③｜ 公司信贷业务流程的基本阶段！

对于一个银行IT服务业的从业人员而言，无论从事的是什么工作，需求分析、项目管理、开发、测试或者销售，都需要对银行的业务有一定的了解，对银行业务一窍不通或一知半解的开发人员或测试人员交付的软件，是不能让客户相信的，或者说提交的交付物是不符合客户的需求的！

准备为大家分享的内容，也就是 “公司信贷概述”，总共分为四小节：

• 第一节，公司信贷基础；

• 第二节，公司信贷的基本原理；

• 第三节，公司信贷管理；

• 第四节，公司信贷业务流程的基本阶段（本文内容）；

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公司信贷业务流程的基本阶段

一）贷款申请概念及其要求

贷款申请是信贷流程的起点。

借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。

在进行贷款业务的申请时，通常涉及的申请基本内容通常包括：借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。

同时，在进行贷款业务的申请过程中，对借款人的业务申请是由要求的！

例如以某行的营运资金贷款为例：指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。

(一) 借款人应同时具备以下条件：

1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；

2、信用等级在AA级(含)以上；

3、符合国家产业政策和我行行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力；

4、在银行融资无不良信用记录；

5、贷款行要求的其他条件。

(二) 营运资金贷款用途限于借款人日常经营的资金周转，且不得违反国家有关规定。不得对房地产开发企业发放营运资金贷款。

二）授信尽职调查

银行业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要意义。

尽职调查报告是银行的客户经理在对客户授信之前对客户的基本信息、经营情况、管理能力、财务状况、授信申请用途、授信方案制定、授信业务前提条件、贷后监管要求、风险分析、控制措施和综合效益等方面进行综合考察分析后，提出的调查结论和授信意见的书面材料。

由于填写要求和格式相对固定，所以信贷系统中使用了格式化报告这一统称，也有相应的格式化报告工具这一技术来支撑实现。

由于尽职调查报告属于银行一种重要的风险管理工具，客户经理可以根据申请业务的不同填写相应的贷前尽职调查报告，所以它的分类和格式是紧紧围绕银行自身的风险关注点制定的。

比如银行在当前阶段房地产开发贷款是主营业务，且风险度较高，那么银行风险管理部门可能就会针对这一业务品种制定一份单独的房地产开发贷款尽职调查报告从普通贷款的调查报告中区分出来。银行一般会围绕客户类型、业务品种、发生方式等维度编制尽职调查报告。

信贷系统中调查报告的内容来源分类两种：一、从信贷系统中抓取信息填充；二、客户经理根据客户情况填写相应的主观分析意见。在没有信贷系统也没有格式化报告工具之前，是需要客户经理人工填写所有内容并上报纸质的调查报告完成逐级审批的，工作量很大。即使有了信贷系统的支持，也需要将尽职调查报告打印出来提交档案管理中心完成归档。一旦客户出现违约情况，这些材料都是界定责任的重要依据。

三）贷款审批

审批流程的过程是商业银行审贷分离管理方式的体现，即将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。审贷分离体现了"横向平行制约"原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门的岗位角色承担，实现相互制约和支持。

各级审查审批人员签署意见的过程，实际就是不断严格、强化贷款条件的过程。客户经理站在客户营销角度肯定会给贷款人提供一定优惠宽松的贷款条件，但各级管理人员站在更高层次会更多从风险控制、成本控制角度出发，提出更能规避风险的条件，比如降低授信金额、提高利率等。

需要注意的一点就是，授信审批中常常伴随着审批授权，也就是银行业金融机构应根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素，按地区、行业、客户、产品等进行授信业务差别授权，合理确定授权权限。

换句话说，授权就是指银行的一个机构、一个组织、一个角色、一个个人是否对某一业务具备签批权限。信贷授权所涉及的仅包括各类信贷相关业务的授权，包括授信审批、放款、保全业务等，这也是通常信贷系统所需要考虑的范畴。

四）贷款合同签订

贷款合同是指以商业银行为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。贷款合同的内容一般包含贷款的用途、币种、金额、种类、期限、利息、担保条款、提款、还款等，这些合同内容在合同详情中都有体现。

五）贷款发放

贷款合同生成之后，可在该合同下申请放贷，在信贷系统中放贷对象的业务品种不同，放贷详情展示内容也不尽相同。放贷申请发起之后要经过相应的审批流程审核，审核通过核心系统放贷成功之后才能生成借据，贷款才算真正完成。

六）贷后管理

贷后管理是对放贷成功之后的业务进行后续的跟踪管理。管理的内容主要包括：

1、合同终结：信贷系统的授信台账中展示的是终结和未终结的表内表外业务，符合结清条件的合同根据合同是否到期可分为系统自动终结和人工终结两类；

2、贷后检查：在信贷系统中被称为风险检查，包括资金用途检查和客户检查；

3、五级风险分类：对应信贷系统中的资产风险分类模块，对合同或者借据进行五级风险分类认定。