10、《公司信贷》概述及其基本原理解读①｜ 什么是公司信贷？

对于一个银行IT服务业的从业人员而言，无论从事的是什么工作，需求分析、项目管理、开发、测试或者销售，都需要对银行的业务有一定的了解，对银行业务一窍不通或一知半解的开发人员或测试人员交付的软件，是不能让客户相信的，或者说提交的交付物是不符合客户的需求的！

准备为大家分享的内容，也就是 “公司信贷概述”，总共分为四小节：

• 第一节，公司信贷基础（本文内容）；

• 第二节，公司信贷的基本原理；

• 第三节，公司信贷管理；

• 第四节，公司信贷业务流程的基本阶段；

言归正传，今天解读公司信贷的基础。

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什么是公司信贷

1.1、公司信贷基础-公司信贷相关概念

从字面上理解，公司信贷，这是个偏正结构短语，即公司的信贷；

我们先看核心名词“信贷”。信贷是并列结构，“信”是信用即银行以自身信用提供的担保，也是我们通常讲到的不动用银行资金的表外业务如银行承兑汇票、信用证、保函等；“贷”是贷款，是银行通过将凑集资金发放给缺乏资金对象的业务；其实信贷就是提供信用和贷款服务的一种金融业务；

公司作为定语指的不只是企业法人，而是所有非自然人的对公客户。

公司就是接受信贷业务服务的受体。其实公司信贷后面还隐藏着一个提供服务的主体，这里所提到的业务的提供者都是银行，但我们不应该局限于仅仅把银行作为服务的提供者，其实所有有信贷业务资格的金融机构如小贷公司、担保公司、保险公司也可以是信贷业务的提供方。

以上我们讲到的银行信贷还是狭义的概念。广义上讲，信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动。信贷是国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式。

1.2、公司信贷基础-银行信贷业务的资金循环

第一，存款是存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构。

这部分站在商业银行的角度来看，是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，存款是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入。

第二，贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

1.3、公司信贷基础-业务基本要素

了解了公司信贷概念，在说说业务要素。我们在访谈客户或者讨论需求的过程中，经常提到贷款的一些业务要素，虽然讲的是公司贷款，但是我们拿最熟悉的个人住房贷款来说明在信贷系统中，贷款的一些业务要素都有哪些：

案例一：个人住房贷款

业务说明：小芸预购一套期房用于居住，位于上海市浦东新区，房屋建筑面积 56 平，一室一厅，单价 2.5 万元/平，总价 140 万。由于小芸是首次购房，最低首付比例为 30%，也就是小芸需先付 42 万，剩余 98 万可以向银行申请贷款，于是小芸申请向**银行贷款 98 万元，20 年还清，李晓芸采用等额本息还款，也就是一月还一次，20 年共 240 期，基准年利率 7%，银行浮动利率 10%。

其中众多的业务要素中，最重要的会经常提到贷款六要素，即：金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用途，再加上贷款对象就是我们常常说的信贷客户和贷款产品，就成为我口中的非常六加二。

这里的八大要素其实是要素组，比如利率要素组包括：基准利率、固定利率、浮动利率、利差、违约利率、逾期利率、复利利率、利率调整方式等，当然还包括各种手续费率；

其中偿还计划也就是还款计划对应的是还款方式；约束条件我认为不属于贷款要素的内容，而是贷款的落实条件及合规、风控的要求，比如说资金用途。

其实无论是八要素还是六要素都是信贷业务核心的信息载体。而且任何要素都不是孤立存在的，所有要素都是一个整体。

举个例子，比如还款计划就需要通过金额、期限、利率、还款方式这四大要素的信息，才能计算出来。

回想起以前做开发的时候，感觉每个要素就是冷冰冰的字段，而经过不断的学习，才发现，每个字段其实都有生命，它承载着业务从开始都结束的各种变化，可以再升华一下，其实很多业务创新也是通过各种要素进行新的组合或者赋予新的属性才产生的。

所以说，每个贷款要素的产生和应用背后都有故事等着我们去学习进而去创造。

1.4、公司信贷基础-贷款种类

我们常用的贷款品种主要是根据用途、担保方式和期限来划分，因为很多银行的贷款科目是按照这些维度制定的。

这里我们简单介绍银行承兑汇票、贴现和信用证这三个常用产品。

银行承兑汇票：是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。

可以这么理解旧社会农民卖粮，收粮的米铺没有钱，就打了张白条承诺10天内凭白条兑付粮款，这个白条就是承兑汇票。而开白条的如果是银行开出来的就是银行承兑汇票。如果卖粮的农民着急用钱，等不了十天，就去找收白条的人打折把白条卖给收白条的人，而收白条的人在到期后去找米铺兑现，赚取差价，这就是贴现。

信用证：是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。

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总结

信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式。

银行信贷：广义-银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义-专指广义中的后两种。

公司信贷：指以银行为提供主体，以法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构等非自然人为接受主体的资金借贷或者信用资产业务。

作为IT从业人员学习业务知识的必要性。包括我在内的大多数人，学习信贷知识基本都是通过信贷系统的功能点在一个个项目的实施过中积累的。但这个学习路径其实是走了个大大的弯路。因为信息系统体现的业务，也就是功能点，其实是将原汁原味的业务经过抽象、设计和加工转换而成的，这种功能点只能承载业务的结果，很难体现业务的过程、实质或原理，导致我们通过信息系统学到的业务知识往往似是而非；

换个角度，计算机技术作为一个工具，需要服务于业务的发展，我们要做的是倾听客户实际业务场景中不同处理方式，理解业务的原本面目。也就是说天上飘的理念和落地的实现是有一定的差异的，我们要做的就是在理解原本业务的基础上，实现真正切合实际的落地需求，不能用功能点制约业务，导致本末倒置。

我们学习业务知识的目的是避免计算机语言翻译业务语言导致的失真。所以，我们在学习公司信贷业务知识的过程中，大家一定要抛弃计算机的思维方式，用金融的思维学习金融，这样我们才能更好的服务业务，进而用科技创新金融，让我们的工作给客户带来最大化的价值。也就是说科技是为需求和业务服务的，他是有温度的。