随着中国农村经济的飞速进步和乡村复兴策略的深度执行，为填补县域及农村地区金融服务空白，解决县域地方经济快速发展、“三农”和小微企业对金融服务迫切需求的矛盾，村镇银行作为“小法人”新型农村金融机构应运而生。但2022年以来，村镇银行业态风险事件偶发，引起严重的社会舆论，一时间社会民众对村镇银行的信任程度大幅度下降，同时引发监管机构对村镇银行改革化险的思考。仅2022年全国共有6家村镇银行因被主体发起行吸收合并而解散，至少29家城、农商行增资增持旗下共计35家村镇银行，监管要求发起行对村镇银行持股比例不得低于51%。村镇银行作为农村金融市场的关键角色，其盈利模式的探讨具有重大的实际价值，村镇银行的盈利模式成为了学术界和企业界关注的焦点。
DQ村镇银行是在农村地区设立的一家地方性金融机构，致力于为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务；该行秉承“立足当地、服务三农”的经营理念，坚持创新与发展，以满足广大客户的需求。但随着互联网技术的进步、金融服务过程中信息不对称障碍的逐步消除，国有大型银行也纷纷下沉县域市场，该行面临同质化、非公平化竞争骤增，新发放贷款收益率下跌，净息差持续缩窄，甚至出现定期存款与发放贷款利息倒挂现象，导致DQ村镇银行自2018年起营业收入呈下降态势，严重制约该村镇银行的可持续发展。
鉴于此，本文以DQ村镇银行为研究对象，运用利差盈利、金融创新、企业核心竞争力及金融功能观等理论为依据，结合问卷调查、访谈、案例分析等研究方法探讨村镇银行的盈利模式，通过对该行基本情况、经营现状及当前盈利模式的进行分析，剖析影响其盈利的主要因素，针对性提出村镇银行盈利模式对策，提升该行为农村和小微企业提供更为灵活、便捷的金融服务具有实践价值。
关键词：村镇银行；盈利模式；金融创新
ABSTRACT
With the rapid progress of China's rural economy and the depth of the rural Renaissance strategy, to fill the county and rural financial services blank, solve the county local economic development, "three rural" and small micro enterprise urgent demand for financial services, rural Banks as a "small legal person" new type of rural financial institutions arises at the historic moment. However, since 2022, occasional risk events in rural banking have caused serious social public opinion, leading to a significant decrease in social trust in rural banks. At the same time, this has triggered regulatory agencies to consider reforming and mitigating risks in rural banks.a total of six rural banks in China have been dissolved due to the absorption and merger of the main initiated banks, and at least 29 urban and rural commercial banks have increased their holdings of 35 rural banks, and the regulatory requirements of the rural banks should not be less than 51% in 2022. As the key role of the rural financial market, the discussion of the profit model of rural banks has great practical value, and the profit model of rural banks has become the focus of the academic and business circles.
DQ Village Bank is a local financial institution established in rural areas, dedicated to providing financial services for local farmers, agriculture and rural economic development; it adheres to the business philosophy of "serving rural areas and serving farmers", and adheres to innovation and development to meet the needs of its customers. But with the progress of Internet technology, information asymmetry in the process of financial services, large state-owned Banks are sinking county market, the bank faces homogeneity, unfair competition, new loan yields fell, net interest margins continue to narrow, even time deposits and loan interest down phenomenon, cause DQ village decline since 2018, seriously restrict the sustainable development of the village Banks.
In view of this, this paper with DQ village Banks as the research object, using spreads profit, financial innovation, enterprise core competitiveness and financial function theory as the basis, combined with the questionnaire survey, interview, case analysis and research methods to explore the profit model of village Banks, based on the basic situation, operating status and the current profit model analysis, analyze the main factors affecting the profit, targeted village bank profit model countermeasures, improve the behavior of rural and small micro enterprises to provide more flexible and convenient financial services have practical value.
Key Words: Rural banks; Profit model; Financial innovation
目录
导论
一、研究背景
为填补县域及农村地区金融服务空白，解决县域地方经济快速发展、“三农”和小微企业对金融服务迫切需求的矛盾，村镇银行作为“小法人”新型农村金融机构应运而生。随着我国农村银行改革的不断深化，农村银行的市场规模持续扩大，其服务领域和服务能力也有了显著的提升，已经成为所有县级银行业金融机构的首选。此外，中国村镇银行正在积极开展新的业务，如金融科技、财务管理、供应链金融等，以及推进支付结算、网上银行、移动银行等，推进多元化业务拓展，深化金融科技应用，以及完善贷款业务管理，有效满足了社会市场金融服务需求，推动市场规模不断扩大和服务能力提升。另外，我国村镇银行加强了与中央银行的合作，加大金融支持贫困地区的力度，加强农村金融服务，拓宽支付结算服务等，实现村镇银行发展的全面、深入、平衡发展，进一步拓宽服务范围和能力，打造服务农业、服务农村和服务农民的新格局。但同时也需关注，随着互联网技术的进步、金融服务过程中信息不对称障碍的逐步消除，国有大型银行也纷纷下沉县域市场，村镇银行面临同质化、非公平化竞争骤增，新发放贷款收益率下跌，净息差持续缩窄，严重制约村镇银行的可持续发展，导致目前我国村镇银行经营压力较大、风险案件偶发。因此需加大在金融背景下村镇银行盈利模式研究力度，寻求村镇银行经营破局，为村镇银行的稳健经营提供盈利支持。
村镇银行作为支持新农村建设的金融机构，自2006年在甘肃、湖北等六省试点以来，经历了十余年的发展。在资产规模、盈利能力等方面取得显著进步，成为农村经济发展的重要支柱。然而，随着外部环境转变和内部经营管理问题暴露，村镇银行面临持续运营威胁，需要提升管理质量。2022年末，农村合作金融机构总资产规模达到47.62万亿元，村镇银行资产规模达2.22万亿元；农合机构贷款总额26.41万亿元，近三年复合增长率达12%，村镇银行各项贷款1.45万亿元，户均贷款余额28.68万元[]。然而，2022年4月河南、安徽等地村镇银行发生极端风险事件，397亿存款“不翼而飞”，引发严重的社会舆论和民众信任危机。该事件引起监管机构对村镇银行改革化险的思考，有关推动村镇银行改革化险的监管政策陆续出台[]。截至2023年6月末，全国村镇银行数量已达1642家，占全国银行业金融机构总数的近40.38%，同时村镇银行也成为风险较高的金融机构之一[]。
DQ村镇银行是HR银行2011年发起设立的首家村镇银行，这是肇庆市第一家村镇银行，村镇银行下设总行营业部及分支机构1家。DQ村镇银行设有8个职能部门，包括综合管理部、科技与创新发展部、风险管理部、财务运营部、合规审计部、个人贷款部、零售存款部以及对公业务部。经营领域：吸纳公众存款。发放短期、中期和长期的贷款。国内结算的处理。承担票据承兑和现金支付。进行同业拆借。从事银行卡（借记卡）业务。代理发行、代理兑付、承销政府债券。代理支付款项和保险业务的代理服务。近年，受宏观经济正遭遇“需求收缩、供给冲击和预期转弱”三重冲击的影响叠加上新冠肺炎疫情的冲击，DQ村镇银行进入发展瓶颈期，需要迎接市场拓展乏力、盈利能力减弱、资产质量恶化等愈加严峻的挑战。总的来说，对DQ村镇银行的盈利模式和所面临的挑战进行研究，探索如何适应经营环境的变化，以帮助DQ村镇银行在激烈的农村金融市场竞争中实现持续发展，已经刻不容缓。
二、研究目的及意义
（一）研究目的
本文尝试借鉴前人对商业银行盈利模式、村镇银行发展研究的理论成果，剖析村镇银行获得持续盈利面临的问题，结合村镇银行在中国的发展，希望通过研究结论对村镇银行的持续发展有实践意义的建议。
（1）村镇银行盈利对象维度。村镇银行主要服务对象为当地农民、农业和中小型企业，主要是为了满足“三农”发展的需要，村镇银行具有规模小、存款利率高的特征。本文研究试图对村镇银行盈利对象应立足于“三农”市场定位，通过制定因地制宜的错位差异化竞争策略进行论证。
（2）村镇银行盈利点维度。村镇银行作为新型农村金融机构,多数处于经济欠发达的农村地区,无高效益项目支持,盈利空间较小，村镇银行主要也是靠存贷业务来实现利润获取的。本文研究试图对村镇银行盈利点转移中发展批发银行业务、私人银行业务、中间业务、混业经营业务等多元化产品的可行性进行研究。
（3）村镇银行盈利壁垒。村镇银行作为新型农村金融机构,现代化金融的发展离不开科技，村镇银行要重视现代化科技的力量，通过加大采购终端自助设备，缩短业务办理的时间，减少柜台业务办理的限制，释放原有柜台人员加入到营销队伍当中。并根据县、乡镇的支柱农业产业，安排客户经理逐户了解情况农户的资金需求方向，为农户、涉农企业建立客户档案资料，整理建立客户档案系统，利用大数据平台对目标客户进行挖掘。本文研究试图对村镇银行盈利业务中构建“品牌＋产业互动”的盈利模式的可行性进行研究。
（4）村镇银行盈利模式措施。村镇银行作为新型农村金融机构,当地农村金融市场的贷款产品和特色的农村金融服务，是我国农村金融市场最需要的，也是解锁农村金融市场的密钥。本文研究试图对村镇银行盈利措施中打造特色贷款产品和农业金融服务的可行性进行研究。
（二）研究意义
（1）理论意义。银行的生存依赖于其盈利模式，而财务风险作为风险控制的核心要素，其控制质量与技巧对于商业银行的运营效果和长期发展具有决定性的影响。通过对村镇银行盈利模式的研究，可以深入了解其运营特点和存在的问题，为村镇银行的可持续发展提供理论支持。同时，本文从客户角度出发，设计调研问卷，深度分析其盈利模式下问题存在原因，为村镇银行的风险管理提供了有益的参考，研究成果不仅对村镇银行的发展具有指导意义，也进一步丰富了当前村镇银行盈利模式的有关理论内涵。
（2）现实意义。村镇银行由于其初创时间较晚、规模较小、基础设施不足、专业能力有限，其业务运营正面临着日益增多的冲击和挑战，因此需要提升其盈利能力和水平。本文以DQ村镇银行的盈利模式为典型案例，深入研究其如何运用互联网手段推动产品和服务的创新，降低业务运营成本，提升风险管理能力。同时，在此基础上，解决村镇银行在新时代和新形势下的新问题和旧问题，既关注经营成果，又关注盈利能力，帮助DQ村镇银行在农村金融市场的竞争压力下突破困境。村镇银行提高质量和增长速度，建设普惠金融，推动乡村振兴，具有重大的现实意义。
三、文献综述
（一）村镇银行的相关研究综述
目前国内外学者们对于数字化金融和村镇银行财务风险管理的影响关系的研究并不广泛。这主要是由于，数字化金融，作为金融行业的新兴产业，它的运营模式与传统金融有所不同，并且它对商业银行所造成的财务风险也具有与传统金融业务不同的特点。随着网络金融在传统金融领域的持续渗透，对于网络金融如何影响商业银行的财务风险管理的研究也在逐步深入到村镇银行的层面。
村镇银行是在中国农村金融改革背景下诞生的新型农村金融机构，在国外并未出现这样的机构。然而，从其特性来看，美国的社区银行与我国的村镇银行有着相似的特征，是一个比较典型的例子。Berger,Kashyap,Scalise（1995）通过实证和数据分析，对20世纪美国银行业的发展历程进行了详细描述。他们强调了金融监管的放宽、外部商业环境的转变以及技术创新的影响，这些都导致了银行机构数量的急剧减少、ATM设备的诞生和使用、全球银行服务市场的开放以及外资银行向美国公司发放贷款的增加，从而推动了美国金融业的转型。Berger（2002）通过21个国家的数据进行了回归分析，发现社区银行的市场份额和市场效率与GDP的增长率存在正向关联。Allen，Berger（2003）等学者主张，社区银行的定义不能仅仅基于资产规模来进行研究和评估，而应该根据国家的发展阶段来确定。在《美国银行业的未来》一书中，Tyler Davis等人对社区银行做出了定义，这是指总资产或储蓄规模不超过10亿美元（以2002年美元为基准）的银行机构，包括银行和储蓄控股公司、独立银行以及独立储蓄机构。M.Olson（2003）通过对住户和小企业行为的深入研究，发现社区银行能够利用与社区的紧密关系，更快地找到存款的住户并识别出有利的贷款机会，因此具有活力和生命力。
从村镇银行的概念首次提出，到其诞生，再到现在的蓬勃发展，仅用了十余年的时间。因此，中国的学者们对村镇银行的研究，直到2006年村镇银行这一理念被引入，才真正启动。而且，随着村镇银行的不断壮大，其研究的深度和广度也在持续扩大。关于村镇银行的研究主要集中在三个方面：首先，李莉莉（2007）对村镇银行的设立制度和其重要性进行了深入探讨。她认为，村镇银行的建立是中国农村金融市场进一步开放的结果，也是深化农村金融改革的新方向，有助于推动农村金融的进步。同时，她也对村镇银行制度设计的独特性进行了分析，并提出了如果村镇银行想要长期稳定地在农村服务，那么其制度设计仍需要进一步优化。刘春航在2010年对社区银行以及大中型银行的运营状况进行了深入研究，他特别指出，明确自身的定位，实施差异化的竞争策略，相较于单纯追求规模扩张和实力增强，更有利于中小型银行的长期稳健运营。黄庆庆在2011年对村镇银行的发起制度设计进行了深入研究，他发现资本金的来源、股权结构的设定、发起人制度等因素都对村镇银行的发展产生了限制。他还提出了完善村镇银行的法律规定和准入制度的建议。蒋玉敏在2011年的研究中，详细描绘了浙江长兴联合村镇银行在信用风险管理、操作风险管理、流动性风险管理和市场风险管理方面的现状，并从内控管理和外部监管两个角度，深入剖析了村镇银行在风险管理上所面临的挑战。程凯和张庆亮在2010年提出，对于村镇银行的监管，应该考虑其独特的金融机构身份，并根据其规模和内部控制的不足，采取差异化的监管方式、内容和手段。李凌在2014年研究了村镇银行在建立和运营过程中受到主发起行制度的制约，发现存在着建设进度缓慢、缺乏有效管理以及法人地位被削弱的问题。他提议，通过打破既有的发起行体系，来实现对乡村银行的创新监管。凌峰（2011）在对村镇银行发展的研究中表明，随着中国农村逐渐开展村镇银行，处于幼儿期的村镇银行面临的最大挑战是如何实现可持续发展。显而易见的问题包括储蓄能力无法满足贷款需求和盈利情况不尽如人意两个方面，而隐藏在其中的问题则是可能存在的信用风险和系统性风险。徐鹏在2012年对村镇银行与其他金融机构进行了指标对比分析，发现村镇银行在发展过程中面临着市场定位、自身运营管理、相关配套制度建设、外部服务环境以及金融监管五大问题。他从实现村镇银行与农村经济金融共同繁荣的视角，提出了一些合理的建议。张波、蒙宇、刘益志（2023）村镇银行在深耕"三农"领域，重构农村地区新型高效金融体系，激发农村金融活力和助力乡村振兴战略实施中体现了重要作用。但由于乡村金融市场相对分散，规模化、系统化管理较难，加之村镇银行自身资源禀赋和管理能力相对较弱，风险积累较多，若得不到妥善处置将引发重大风险，影响区域金融稳定.以村镇银行凸显的风险分析入手，结合地方AMC化解金融风险的优势，创新性地提出地方AMC化解村镇银行风险的可行思路：成立基金或直接收购村镇银行不良资产；提前介入不良资产处置，建立适配的内部风险防控；协助建立适配风控体系，提升风控水平；协助发起行合并吸收村镇银行。
（二）盈利模式的相关研究综述
在20世纪80年代，西方国家就已经开始对商业银行的盈利模式进行研究，最初是从企业的盈利模式出发，但随着银行业的发展，研究逐步转向了银行业的盈利模式。在西方国家，银行业发展相当成熟，经营管理也相当完善，对盈利模式的研究也相当深入。Michael E.Porter（1980）的研究揭示，企业创造价值的各种行为构建了多元化的价值链，这些价值链的融合，对企业的竞争力产生了主导性的影响。在研究市场竞争中，企业应根据自身情况和环境情况来选定战略，并强化对价值有影响力的活动。Adler（1984）阐述了，所有者、银行、客户以及政府部门等利益相关者之间的竞争，与金融体系的改革一起，推动了银行盈利模式的创新。Muados在1998年以西班牙商业银行的数据为基础，探讨了商业银行运营效率与金融市场构造、盈利模式之间的联系。经过研究，发现商业银行的运营效率受到盈利模式的决定性影响。如果商业银行能够适应市场需求，那么他们就能扩大市场份额，降低运营成本，从而获得更高的利润。Paulin（2008）以美洲两个国家的盈利模式创新历程为研究对象，发现并非所有银行都具备完美的盈利模式，而且这种盈利模式并非固定不变，而是一个需要持续调整的过程。
相较于西方，我国学者对商业银行盈利模式的研究起步较晚，直到20世纪90年代中期才开始。然而，自2010年起，商业银行盈利模式的研究逐渐受到了关注。主要研究领域涵盖两个层面，一是借鉴国外的盈利模式理论，结合我国商业银行的实际操作，对我国的大型国有银行和股份制银行进行盈利模式的改革研究；二是随着金融体系和金融环境的变迁，探讨银行业盈利模式的建立和调整。寇茜（2005）预测，随着公众需求的多元化、中间业务的进步和信息系统的智能化，我国的商业银行的盈利模式将从产品为主转向客户知识为主，以及客户群的微观分割为主。陈国喜在2006年基于工农中建四大国有银行的数据，对中国国有商业银行当时的主要盈利来源和盈利模式进行了深入分析。他强调，我国国有商业银行中以公司银行业务为主的盈利模式将在较长一段时间内保持稳定，并提出了加强风险管理和成本控制的策略，以提升国有商业银行的盈利能力。在刘志刚的2011年的观点中，盈利模式被视为资金供应者、合作者和竞争者、银行以及监管机构共同构建的系统。对于银行而言，建立盈利模式需要金融市场、IT以及经营策略等各方面的协调配合。而对于整个金融体系来说，建立盈利模式则是对金融市场变化和金融体制改革的适应性结果。在2014年，徐照宜将我国16家股份制商业银行的收入结构与国外的相比较，阐述了在互联网金融的冲击下，商业银行应该通过建立互联网金融平台、拓宽网络支付方式以及运用大数据等手段来创新其盈利模式。赵靖轩（2022）专注于互联网理财产品这一互联网金融的关键环节，以其收益率的波动作为研究起点，探讨了互联网理财收益的变动与商业银行的盈利能力之间的联系，并对商业银行在“互联网+ ”大环境下寻找新的盈利增长模式提出了建议。吴丹红、赵秉彦（2022）的研究表明，随着外部互联网的影响力和传统商业银行数字化转型步伐的加速，商业银行的盈利方式已经发生了空前的变化。因此，商业银行需要积极寻找新的盈利方式，以提升其盈利能力。针对中国工商银行受到的互联网金融负面影响，提出了四个策略来应对：增强金融科技的创新能力、深化与互联网金融公司的协同工作、加速金融科技专业人才的培育和完善风险管理体系。
（三）文献述评
综上，国内外学者针对商业银行的盈利模式研究方面，在20世纪的80年代，国外学者先是从企业的盈利模式研究开始，随着银行的发展，逐渐过渡到对银行业对盈利模式研究；西方国家的银行业比较发达，经营管理也比较完善，对盈利模式的研究也较为深入。我国学者对商业银行盈利模式的研究比西方晚，20世纪90年代中期才开始，2010年以后，商业银行盈利模式才逐渐得到重视。研究方向主要包括两个方面，一方面是引入国外关于盈利模式的理论研究，另一方面是随着金融体制和金融环境的变化，探索银行业盈利模式的构建和调整。村镇银行从概念的提出，到诞生再到目前的发展，也就十余年的时间，因此我国学者对村镇银行的研究也自2006年村镇银行这一概念的提出才真正开始，并且随着村镇银行的壮大，研究的深度和广度在不断延伸。村镇银行是中国农村金融改革形势下产生的新型农村金融机构，国外不存在村镇银行，但从特征来看，与我国村镇银行相类似的、比较典型的有美国的社区银行和孟加拉的格莱珉银行，相关研究集中在针对社区银行、格莱珉银行的诞生背景、定义、未来发展预测竞争能力、市场定位、战略等的研究。从上述文献中可知，当前没有专门针对这村镇银行盈利模式的系统研究，因此，本文以DQ村镇银行为研究对象，以利差盈利理论、金融创新理论、核心竞争力理论、金融功能观理论为理论基础，理论联系实际，通过对DQ村镇银行经营盈利现状进行调研，诊断问题剖析成因，针对性提出盈利模式优化建议具有一定创新性。
四、研究思路、内容与方法
（一）研究思路
首先，在综合分析国内外商业银行盈利模式的内涵、模型，结合中国农村金融形势和农村金融改革的实践，建立起研究分析村镇银行的盈利模式基础理论，为进一步研究奠定基础。
其次，通过DQ村镇银行的各项指标纵向比较分析、与农村其他金融机构的横向比较分析研究，挖掘DQ村镇银行盈利模式存在的问题，并运用盈利模式的基础理论对DQ村镇银行的盈利模式进行深入分析，村镇银行进入到稳步发展和管理升级阶段优化其盈利模式提供参考意见。从我国的农村金融市场来看，仍有广阔的发展空间，使得村镇银行在多变的经营环境中也面临着机遇和挑战。村镇银行作为新型的农村金融机构，弥补了农村金融市场的供给空白，满足了农户和小微企业的资金需求，丰富了农村金融市场的交易，村镇银行的健康发展，能够进一步实现农村金融资源优化配置效率，促进农村经济的转型升级、推动城乡统筹发展、增加城乡居民的收入，对于长期带动我国农村经济的增长发挥着不可或缺的作用。
最后，基于对DQ村镇银行的盈利模式研究结果，探讨村镇银行在中国农村地区的盈利模式共性，从管理学和金融学的角度提出优化村镇银行盈利模式的合理化建议。
图 1.1 研究技术路线图
（二）研究内容
本文分为三大部分七章节：
第1章为绪论。阐述了研究DQ村镇银行盈利模式的背景及意义，并对国内外有关数字化金融、村镇银行盈利模式的文献进行梳理综述，确定研究思路及研究方法和整体框架。
第2章为相关概念及理论基础。主要阐述村镇银行定义界定和盈利利模式概述；把利差盈利、金融创新、核心竞争力和金融功能观等理论作为本文的研究理论基础。
第3章为阐述DQ村镇银行经营盈利现状调研。首先阐述DQ村镇银行基本概况，包含该村镇银行发展历程、银行经营状况及发展现状；从盈利指标和盈利模式两个角度分该村镇银行经营盈利现状。
第4章为阐述DQ村镇银行盈利模式存在的问题及成因。通过问卷调查、专家访谈对当前DQ村镇银行盈利对象、盈利点、盈利壁垒和盈利措施四个维度进行诊断问题，找到DQ村镇银行经营盈利模式中存在的问题，对盈利对象、盈利点、盈利壁垒和盈利措施四个维度进行问题剖析。
第5章为国内优秀村镇银行盈利模式经验借鉴。通过分析福建福鼎恒兴村镇银行、杭州“联合系”村镇银行、山东临朐聚丰村镇银行背景和盈利构成情况，从而给予本文研究启示。
第6章为在前几章的基础上提出了优化DQ村镇银行盈利模式的对策及建议。主要包括强化“三农”市场定位，因地制宜的错位竞争策略；加大科技投入，构建“品牌＋产业互动”的盈利模式；增强自主创新，打造特色贷款产品和农业金融服务；转变经营理念，拓展中间业务等优化策略。
第7章为归纳和总结论文的研究结论，并对本文研究的不足提出了改进措施和对未来的研究方向进行了展望。
（三）研究方法
（1）文献研究法。本文通过数据库、图书馆查阅国内外相关文献，收集国内外中小银行、乡村银行盈利模式的研究动态，加以整理归纳，为进一步深入研究DQ村镇银行盈利模式提供理论支持。
（2）比较分析法。通过纵向比较DQ村镇银行成立以来的盈利变化，以及横向比较与其他农村金融机构的相关指标，为下一步分析盈利模式提供依据。
（3）专家访谈法。以行业主管单位相关领导、同行专家及该行中高层管理人员为调研访问对象，采用编码方式进行面对面或电话访谈，每位时长为30分钟，从盈利对象、盈利产品、盈利壁垒和盈利措施四个维度对当前DQ村镇银行盈利模式进行问诊。
五、研究创新点
本文基于以新型农村金融机构的代表——DQ村镇银行为研究对象，通过分析能够反映DQ村镇银行目前经营状况及盈利水平的数据指标，探讨问题产生的原因，并针对特定问题给出具体对策和建议，探究利用互联网金融手段，加强村镇银行金融科技赋能，强化村镇银行经营状况及盈利水平的有效路径，此为选题角度创新。个案分析上，结合该村镇银行经营管理的实际情况，探索村镇银行提升盈利能力的手段和方法，为村镇银行的长期稳健发展提供了可借鉴的思路。
第一节 村镇银行相关概念
一、村镇银行定义与特征
村镇银行是指按照国家金融政策设立的、主要服务于农村经济的银行业金融机构。它们是地方性小型商业银行，旨在通过提供存款、贷款、结算等金融服务，满足农村地区的金融需求，支持当地经济发展。
村镇银行主要服务于农村地区的小微企业、农民和农村人口，满足他们在生产、生活和经营活动中的金融需求。村镇银行的机构设置较为灵活，可以根据当地农村的地域特点和经济状况，设立相应的分支机构和营业网点。经营规模：村镇银行的经营规模相对较小，资本规模适中，具有较好的适应性，能够根据当地市场需求及时调整业务范围和经营策略。村镇银行是新生代的农村金融机构，既与一般的商业银行、普通的企业有相似性，但又有着与他们不同的特征，主要体现在以下几个方面：
（1）村镇银行是独立的企业法人。村镇银行是根据《公司法》设立的独立的企业法人，在治理结构上完全依照现代化企业制度来进行管理，需设立股东会、董事会(或者执行董事)、监事会(或者监事),以其股东出资的全部法人财产为限对外承担民事责任，区别于农村信用社的集体所有制。
（2）村镇银行是设立在农村地区的商业银行。村镇银行设立的地域限定在我国的农村地区，包括中部、西部、东北部与海南省的县(市)及以下地区，以及其他省份的国家贫困县和省定贫困县，贷款业务的范围也限定在所设立的农村地区，不能异地贷款，但从本质上来说，村镇银行依然是商业银行，必须遵循商业银行安全性、流动性和盈利性的经营原则，依照原银行业监督管理委员会审批的业务范围内自主经营、自担风险、自负盈亏。
（3）村镇银行实行发起行制度。原银行业监督管理委员会颁布的《村镇银行管理暂行规定》中明确指出，村镇银行的发起组织可以是境内的金融机构、非金融机构企业法人或者自然人，也可以是境外的金融机构，但股东中必须至少有一家银行业金融机构。
然而，我国村镇银行在跨区经营和金融牌照方面却存在一些限制。首先，关于跨区经营的限制，主要是为了确保村镇银行能够坚守服务“三农”的定位，专注于为当地的农户和小微企业提供金融服务。根据监管规定，村镇银行不得跨区域经营，只能在所在地区的县域内开展业务。这一规定是为了保证村镇银行能够更好地服务当地经济，满足农户和小微企业的金融需求。其次，关于金融牌照的限制，村镇银行作为一家小型商业银行，在金融牌照方面受到相应的监管限制。根据相关法规，村镇银行需要按照规定申请相应的金融牌照，并在牌照规定的业务范围内开展经营活动。同时，监管部门也会对村镇银行的牌照使用情况进行监督检查，以确保其合规经营。我国村镇银行在跨区经营和金融牌照方面存在限制，主要是为了确保其能够更好地服务当地经济，满足农户和小微企业的金融需求。未来，随着监管政策的调整和市场环境的变化，这些限制可能会逐步放宽，但目前来看，这些限制仍然是维护金融稳定和促进农村经济发展的重要保障措施。
二、村镇银行盈利模式
（一）我国村镇银行盈利模式的构成要素
关于我国村镇银行盈利模式的构成要素，分别包括，盈利点、盈利对象、盈利措施、盈利壁垒等内容。
（1）盈利点：盈利点是指村镇银行通过提供金融服务或产品而获取利润的来源。对于村镇银行而言，其盈利点主要包括贷款利息收入、存款利息支出、中间业务收入等。其中，贷款利息收入是村镇银行的主要盈利点，存款利息支出则是其主要成本。
（2）盈利对象：盈利对象是指村镇银行的客户群体。由于村镇银行主要服务于当地的农户和小微企业，因此其客户群体相对较为集中。针对这些客户群体的金融需求，村镇银行可以提供相应的金融服务，进而实现盈利。
（3）盈利措施：盈利措施是指村镇银行为了实现盈利而采取的策略和手段。例如，村镇银行可以通过优化业务流程、提高服务质量、降低运营成本等方式来增加盈利。此外，村镇银行还可以通过开发新的金融产品、拓展新的客户群体等方式来扩大业务范围，进而增加盈利。
（4）盈利壁垒：盈利壁垒是指村镇银行在市场竞争中面临的障碍和挑战。例如，村镇银行在跨区经营和金融牌照方面存在限制，这可能会影响其业务的拓展和盈利的实现。此外，由于村镇银行的客户群体较为集中，其市场开拓也存在一定的难度。因此，村镇银行需要采取相应的策略和措施来应对这些盈利壁垒。
我国村镇银行的盈利模式主要由盈利点、盈利对象、盈利措施和盈利壁垒四个构成要素组成。为了实现盈利，村镇银行需要合理规划和管理这四个要素，并采取有效的策略和措施来提高盈利能力。
与此同时，村镇银行也会根据不同盈利模式的构成要素形成不同的盈利类型，具体类型如表2.1所示：
表2.1 盈利模式的类型
| 盈利模式种类 | 特点 |
| 产品盈利模式 | 最普遍、最简单、最容易掌握 |
| 规模盈利模式 | 扩大资产规模，规模化生产下成本优先 |
| 渠道盈利模式 | 深度分销类型、直销类型、厂商联盟类型、市场集中运营商类型、 价值平台(互联网等)类型 |
| 品牌盈利模式 | 价值覆盖或者专有权利的传授 |
| 产业互动盈利模式 | 把一些与经营范围有关的业务拉到自己的经营流程中来，通过结盟 的方式达成客户共享、资源共赢 |
| 服务盈利模式 | 服务盈利模式是从单纯的买产品到卖给客户连同产品在内的问题的解决方案 |
（二）我国村镇银行盈利模式的划分
根据上述不同要素，可以对现有的村镇银行盈利模式进行以下分类：
（1）传统利差业务模式：这种模式是最为常见的盈利模式，主要通过吸收存款和发放贷款来赚取利差。村镇银行针对农户和小微企业的金融需求，提供相应的贷款和存款服务，通过利率差来实现盈利。这种模式的盈利点主要来自于贷款利息收入和存款利息支出。
（2）非利差业务模式：这种模式是指村镇银行通过提供各种金融服务来获取收益，例如代理销售基金、保险等金融产品，提供信用卡、支付结算等服务。这些业务的收益来源于佣金和手续费。非利差业务模式的盈利点主要包括中间业务收入等。
（3）信贷保险模式：这种模式是指村镇银行与保险公司合作，通过提供信贷和保险产品来满足农户和小微企业的金融需求。通过信贷和保险的结合，村镇银行可以降低信用风险和风险成本，同时增加客户黏性和业务量。这种模式的盈利点主要包括贷款利息收入、保险佣金收入等。
（4）综合化服务模式：这种模式是指村镇银行在传统的银行业务基础上，提供综合化的金融服务，例如投资理财、资产管理、金融咨询等。通过提供综合化服务，村镇银行可以满足客户多元化的金融需求，提高客户黏性和忠诚度，进而实现盈利。这种模式的盈利点主要包括传统的利息收入、中间业务收入等。
根据不同的构成要素，可以将村镇银行的盈利模式划分为传统利差业务模式、非利差业务模式、信贷保险模式和综合化服务模式等不同类型。不同类型的盈利模式各有其特点和发展潜力，村镇银行需要根据自身的实际情况和市场环境选择适合自己的盈利模式，并不断进行优化和创新。
第二节 理论基础
一、利差盈利理论
利差盈利理论的形成可追溯到20世纪初，当时美国正处于经济大萧条时期，股市波动剧烈。在这个背景下，本杰明·格雷厄姆（1934）提出了利差盈利理论，该理论认为企业可以通过在股市中买卖股票，利用股价波动产生的差价获利，而无需通过经营业务来盈利。格雷厄姆认为股市是有效的，股票价格反映了所有市场信息，因此难以预测股价的未来走势；主张投资者应该关注股票的内在价值，而不是市场走势或传闻。他建议投资者通过分析公司的基本面因素，如财务状况、管理层、行业前景等，来评估股票的价值。
银行利差盈利理论是银行经营管理的核心，是指通过调节资产和负债之间的利率差，以实现盈利最大化。本文将从利息收入与支出、资产与负债、风险与收益、经营策略、市场竞争、宏观经济环境、监管政策、公司治理与内部控制、资本充足率与风险管理、金融创新与技术进步以及国际化经营与发展战略等方面，探讨银行利差盈利理论的关键要素。
（1）利息收入与支出。利息收入是银行的主要收入来源之一，是指银行因发放贷款、购买债券等而获得的利息。利息收入受市场利率、资产质量和借款人信用状况等因素影响。银行通过优化资产和负债的配置，调节利率差，以实现利息收入的最大化。利息支出是银行的成本支出，主要包括存款利息支出。银行通过合理安排负债结构，降低利息支出，以提高利差盈利空间。
（2）资产与负债。资产和负债是银行的两大核心业务，也是影响银行盈利的重要因素。银行通过合理配置资产和负债的规模和结构，调节利率差，以实现盈利最大化。资产主要包括贷款、投资和现金等，其中贷款是最主要的资产之一。通过调整贷款的规模和利率，银行能够改善资产的构成，提升资产的品质，减少风险，从而提高盈利能力。负债主要包括存款和同业拆借等，其中存款是最主要的负债之一。银行通过调节存款利率和规模，优化负债结构，降低利息支出，以提高盈利水平。
（3）风险与收益。银行在追求盈利的过程中，需要平衡风险和收益的关系。银行在运营过程中所遭遇的风险，主要包括市场风险、信用风险以及操作风险等。银行通过合理的风险管理措施，降低风险，提高收益。银行在制定经营策略时，需要考虑不同资产和负债之间的风险和收益关系。通过调整资产和负债的比例，银行能够平衡风险和收益，以达到最大化盈利。此外，银行还可以通过购买保险、运用衍生品等手段来降低风险。
（4）经营策略。经营策略是银行实现盈利最大化的重要手段之一。银行通过调整运营策略，优化资源分配，以提升其运营效率和市场竞争力。资产质量是银行经营策略中的重要一环。银行通过严格把控贷款审批流程、加强贷后管理、定期对不良贷款进行处置等措施，提高资产质量，降低风险损失。此外，银行还可以通过多元化的投资策略和风险管理手段，提高收益水平。融资策略也是银行经营策略中的重要环节。银行通过合理安排融资渠道、调节融资成本和规模等措施，优化负债结构，降低利息支出，提高盈利水平。价格策略是银行经营策略中的另一个重要方面。银行通过制定合理的存贷款利率、手续费等价格策略，吸引客户，提高市场份额和盈利能力。
（5）市场竞争。市场竞争是影响银行盈利的重要因素之一。随着金融市场的持续进步和对外开放的加速，银行正在面临着日益激烈的市场竞争。为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，银行必须持续提升自身的竞争实力，并不断创新其业务模式和产品。当前，我国银行业正处于转型期，传统业务逐渐饱和，新兴业务需求增长。银行需要积极拓展新兴业务领域，提高自身市场份额。同时，银行还需要加强同业合作，共同推动金融市场的发展。在未来，随着金融市场的持续开放和创新，银行将面临更为剧烈的市场竞争。只有持续创新、提升服务品质和效率，才能满足市场需求的变化，赢得更多客户的信赖和支持。
（6）宏观经济环境。宏观经济环境是影响银行盈利的重要因素之一。宏观经济政策的实施、市场利率的波动以及金融市场的状况等因素都会对银行的盈利产生影响。在宏观经济政策方面，货币政策、财政政策和产业政策等都会对银行的信贷规模、资金成本和利润水平产生影响。例如，宽松的货币政策会导致信贷规模增加、资金成本下降，从而提高银行的盈利水平；而紧缩的货币政策则会导致信贷规模减少、资金成本上升，降低银行的盈利水平。市场利率的波动也会对银行的盈利产生影响。随着市场利率的提升，银行的贷款利息收益和存款利息开销也相应上涨，这有助于提升银行的盈利能力。当市场的利率下滑，银行的贷款利息收益和存款利息开销都会相应减少，这将导致银行的盈利能力下降。
（7）监管政策。监管政策是影响银行盈利的重要因素之一。监管政策包括央行对货币政策的调整、国家金融监管总局对于银行业务的监管以及税务政策的调整等因素。这些监管政策的实施会对银行的业务范围、经营成本和市场竞争力产生影响。央行对货币政策的调整将对银行的贷款规模和资金成本产生影响。比如，当中央银行实施宽松的货币政策时，它会扩大贷款规模，减少资金成本。
二、金融创新理论
金融创新理论的形成脉络主要分为三个阶段。第一个阶段是1965至1972年，金融创新主要是由于对高通货膨胀和利率波动的反应。在这个阶段，新的金融产品和服务，如可转让存单和货币市场共同基金，应运而生。第二个阶段是1973至1982年，石油危机和严重的通货膨胀导致了金融市场的剧烈波动，催生了金融资产期货和期权等新金融产品。第三个阶段是1982年至今，技术革新、股票价格的剧烈波动和产业收购兼并的浪潮成为金融创新的新动力。这个阶段中，新的金融产品如股票指数期货和垃圾债券等被推出，投资银行的发展也发生了重大变化。
在金融创新理论中，金融创新被视为一种需求诱发的利润驱动的金融现象。它不仅仅是一种新的金融产品或服务的发明与创造，更重要的是它的产生能给人们带来丰厚的利润。正因如此，金融创新受到人们普遍的认同、欢迎，是国际界锲而不舍的追求。然而，迄今为止金融创新在实践中仍没有创造出一套独立完整的理论体系。金融经济学家多用企业利润最大化的微观经济学理论，来分析新金融工具的诞生和金融企业努力创新的进程。此外，金融创新的产生与发展受到多种因素的影响，包括政府管制和税收政策的变化、消费品价格和金融资产价格水平等外部环境的变化、供给和需求要素的变化等。其中，政府管制在金融创新的初始阶段至关重要，而技术进步则是推动金融创新的重要力量。尽管税收对创新有一定的影响，但它具有选择性和暂时性的特点。
随着金融市场的不断发展和全球经济一体化的深入，银行金融创新理论在提高银行业竞争力、满足客户需求和适应市场变化等方面具有重要意义。将从产品创新、科技创新、服务创新、营销创新、组织创新、市场创新和制度创新七个方面阐述银行金融创新理论。
（1）产品创新。产品创新是指银行推出符合市场需求的新产品，以保持市场竞争优势。例如，为满足绿色金融需求，银行可以推出绿色信贷、绿色债券等创新产品；为了给对冲基金提供更加灵活的投资策略和工具，银行可以推出新型对冲基金产品。此外，银行还可以通过跨界合作、开放银行等方式，为客户提供更全面的金融服务。
（2）科技创新。科技创新是指银行加强科技投入，建立数字化转型战略，提供更加便捷、高效的服务。例如，利用大数据、人工智能等技术，银行可以实现对客户需求的精准分析，提供个性化的智能服务；建立线上渠道，拓展移动支付、线上理财等服务，提高客户体验和金融服务效率。
（3）服务创新。服务创新是指银行建立客户导向的服务体系，加强客户体验，提供更加专业、优质的服务。例如，银行可以通过私人银行、财富管理等方式，为客户提供专业的投资建议和资产配置方案；建立客户服务热线、在线客服等全天候服务体系，提高客户服务的便捷性和响应速度。
（4）营销创新。营销创新是指银行制定个性化、多元化的营销策略，扩大品牌知名度，提高市场占有率。比如，银行可以利用社交媒体、短视频等新兴媒体平台，与客户进行交流，从而增加品牌的知名度。实施跨行业合作和跨领域推广等策略，以增强银行的客户群体基础。对于各类客户群体，需要制定出具有差异性的营销策略，以提升客户的满意度和忠诚度。
（5）组织创新。组织创新是指银行建立灵活、高效的组织架构，优化流程，提高创新能力。例如，银行可以建立扁平化、网络化的组织结构，提高决策效率和创新能力；推进内部创业、员工自组织等创新项目，激发员工的创新热情和创造力；优化业务流程，推行精益管理，提高银行业务处理速度和效率。
（6）市场创新。市场创新是指银行拓展新市场，挖掘新客户需求，提供更加专业、优质的服务。例如，银行可以拓展农村市场、小微企业市场等新兴市场，满足不同客户群体的需求；根据不同地区、不同行业的客户需求，提供差异化的金融产品和服务；通过跨境合作、国际化发展等方式，拓展海外市场，提高银行的国际竞争力。
（7）制度创新。制度创新是指银行建立完善的内部管理制度，提高员工创新能力，激发团队创新热情。例如，银行可以建立完善的激励机制和培训体系，提高员工的工作积极性和创新能力；推进内部风险控制和合规管理，确保银行业务的合规性和风险控制能力；通过建立企业文化、弘扬价值观等方式，营造良好的创新氛围和团队协作精神。
三、核心竞争力理论
核心竞争力理论的形成脉络可以追溯到1980年代，当时随着全球化和市场竞争的加剧，企业开始寻求建立持久的竞争优势。在这个背景下，普拉哈拉德（Prahalad）和哈默（Hamel）在1990年提出了核心竞争力理论，该理论认为核心竞争力是企业长期竞争优势的来源。核心竞争力是指企业在其业务领域内所拥有的、独特的、难以被模仿的能力和资源。银行核心竞争力是指银行在市场竞争中，通过整合内外部资源，提供优质金融服务，实现持续增长和盈利的能力。核心竞争力是银行在长期发展中形成的，具有独特性和难以复制性，能够为银行在市场竞争中取得优势地位。笔者将通过影响因素、提升策略、竞争环境分析、战略规划、技术创新、人力资源管理、服务质量提升、风险管理能力提升以及持续改进和优化等方面深入探讨银行核心竞争力的理论。
（1）影响因素。主要的影响银行核心竞争力的元素有外部和内部因素。外部因素包括政策环境、市场竞争、客户需求等。内部因素主要包括组织架构、业务范围、技术创新、人力资源、服务质量等方面。
（2）提升策略。银行提升核心竞争力需采取以下策略：制定科学的发展战略，明确市场定位，优化业务结构，提高盈利能力；加强技术创新，利用互联网、大数据、人工智能等技术提高服务质量和效率；改进组织结构，增强内部控制，以提升运作效能；提升员工素质，加强培训和激励机制，提高员工的工作积极性和创新能力；对客户需求进行深入理解，改善客户服务质量，以增强客户的满足感和忠诚度。
（3）竞争环境分析。在市场竞争的过程中，银行不仅要应对同业的挑战，还要应对非同业的竞争压力。在竞争中，银行需要分析自身的优势和劣势，以及市场环境的机会和挑战。通过制定合理的战略和策略，银行可以在竞争中取得优势地位。
（4）战略规划。银行制定战略规划需要充分考虑长期发展目标和短期经营目标。在规划过程中，银行需要明确自身的核心业务领域和发展方向，并制定具体的战略措施。同时，银行需要关注市场变化，及时调整战略规划以适应不断变化的市场环境。
（5）技术创新。银行在技术创新上需要积极融入互联网、大数据、人工智能等新兴技术，以此提升服务的品质和效率。例如，借助网络科技，银行有能力扩大其在线业务，增强服务覆盖面和提升客户体验。借助大数据分析，银行有能力更深入地洞察客户需求，并对产品设计和服务进行优化。借助人工智能技术，银行有能力增强风险管理能力，减少运营风险。
（6）人力资源管理。为了强化银行的人力资源管理，需要从以下几个方面着手：人才引进，通过完善招聘流程和提升招聘质量，吸引更多优秀人才加入银行；培训与发展，针对员工的不同发展阶段，制定全面的培训计划，提高员工的业务能力和综合素质；激励机制，建立合理的薪酬体系和福利制度，激发员工的工作积极性，提高员工忠诚度。
（7）服务质量提升。银行提升服务质量需要关注以下几个方面：客户体验，通过优化业务流程、提高服务响应速度等方式，提高客户对银行服务的满意度；反应速度，加快业务处理速度，提高服务效率，为客户提供更优质的服务体验；服务内容根据客户需求，提供多样化的金融产品和服务，满足客户多元化需求。
（8）风险管理能力提升。银行提升风险管理能力需要从以下几个方面入手：风险预警，建立完善的风险预警机制，及时发现和预测潜在风险；风险应对，制定风险应对策略，确保在风险事件发生时能够迅速响应，降低风险损失；风险控制，加强内部控制和审计监督，防范操作风险和道德风险；风险培训，提高员工的风险意识，加强风险管理培训，提高全行风险管理水平。
（9）持续改进和优化。银行持续改进和优化核心竞争力是保持市场竞争力的重要手段。银行需要不断关注市场变化和客户需求，调整和完善经营战略和策略；加强内部管理，优化业务流程；推动技术创新和人力资源发展；提高服务质量和风险管理能力。同时，银行需要加强与外部合作伙伴的沟通和合作，共同推动金融行业的发展进步。
四、金融功能观理论
Bodie于1993年提出了功能主义金融观点 (functional perspective)理论。 功能金融理论具有两个假定，一是金融功能比金融机构更加稳定。R. Merton和Z. Bodie认为，随着时间的推移和区域的变化，金融功能的变化要小于金融机构的变化。银行金融功能观理论主要关注银行在金融市场中所发挥的功能和作用。以下是关于银行金融功能观理论的七个方面：
（1）风险管理。银行作为金融机构的重要组成部分，在风险管理方面扮演着至关重要的角色。银行通过使用各种风险管理工具和技术，帮助客户规避和管理风险，同时也通过自身完善的风险管理体系来降低风险。
（2）投资与资产管理。银行通常拥有庞大的资金规模和专业的投资团队，能够为客户提供各种投资和资产管理服务。银行通过投资高收益、低风险的资产来帮助客户保值增值，同时也提供专业的投资建议和资产配置方案。
（3）融资与信贷。银行的融资与信贷功能是银行的核心业务之一。银行通过吸收存款、发行债券、股票等方式筹集资金，然后以合理的利率向企业、个人等提供贷款，帮助他们实现资金流转和扩大经营。
（4）支付与结算。银行作为信任的第三方，在交易双方之间扮演着重要的支付与结算角色。银行为客户提供各种支付方式，如现金、支票、银行卡等，同时也通过电子渠道进行快速、便捷的跨行和跨境支付。
（5）金融市场运作。银行作为金融市场的主要参与者之一，通过参与货币市场、资本市场等金融市场的交易，实现资金的有效配置和流动。银行还通过发行债券、股票等方式参与证券市场的交易，为客户提供多元化的投资选择。
（6）金融创新与科技应用。近年来，随着科技的不断进步和创新，银行不断推出各种新型金融产品和服务。通过运用互联网、大数据、人工智能等技术手段，银行的金融创新得以实现，同时也使得金融服务更加高效、便捷和智能化。
（7）监管与合规。银行作为金融机构之一，受到各国金融监管部门的严格监管。银行需要遵循各种金融法规和监管要求，确保业务合规运营，以维护金融市场的稳定和公平竞争。同时，银行的合规管理也需要不断完善，以防范内部腐败和违规行为的发生。
第一节 DQ村镇银行基本概况
一、基本情况与公司治理
DQ村镇银行成立于2011年，注册资本1亿元。截至2022年末，现有总行营业部及XX支行两个营业网点，员工共43人。DQ村镇银行村镇银行股东总数为7户，均为法人股东。DQ村镇银行村镇银行董事会成员为7人，设董事长1人、董事会秘书1人，DQ村镇银行在董事会占多数席位（4人）；监事会成员为3人。DQ村镇银行行董事会已设立风险管理委员会、关联交易控制委员会、消费者权益保护委员会、提名与薪酬委员会、三农与小微企业金融服务委员会等专门委员会。
表3.1 DQ村镇银行股权结构
| 股东名称 | 2022年末持股数 | 年末股本占比 |
| 1.XXX股份有限公司 | 51,000,000 | 51% |
| 2.XXX有限公司 | 10,000,000 | 10% |
| 3.XXX有限公司 | 10,000,000 | 10% |
| 4.XXX有限公司 | 10,000,000 | 10% |
| 5.XXX有限公司 | 7,000,000 | 7% |
| 6.XXX有限公司 | 7,000,000 | 7% |
| 7.XXX有限公司 | 5,000,000 | 5% |
| 共计 | 100,000,000 | 100% |
村镇银行总人数46人，正式员工43人，劳务派遣3人。其中硕士及以上学历的员工1人，占正式员工人数的2.27%；其中本科学历的员工26人，占正式员工人数的59.09%。此外，30岁以下的员工18人，占正式员工人数的41.86%；31-40岁的员工19人，占正式员工人数的44.19%；而41-60岁的员工6人，占正式员工人数的13.95%。具体如下：
图 3.1 DQ村镇银行员工分布图
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近年来DQ村镇银行村镇银行不断完善现代公司治理体系，坚持和加强党的领导，建立具有中国特色的现代国有企业管理制度，完善“三会一层”组织架构。具体村镇银行组织结构如下：
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图 3.2 DQ村镇银行组织架构图
二、DQ村镇银行经营状况
DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，秉承“立足农村、服务农业、贴近农民”的经营理念，以“安全、稳健、高效”为经营原则。银行的市场定位明确，主要服务于当地的农村企业和农户，以提供全面、便捷的金融服务为主要目标。
（一）主要经营指标情况
DQ村镇银行近年来，因DQ村镇银行县域经济不振、人口外流、需求不足导致金融行业整体收缩，DQ村镇银行村镇银行整体经营情况呈现一定波动。截至2023年三季度末，德庆村行资产总额8.73亿元，比年初增加0.91亿元，增幅为11.69%。其中，各项贷款时点余额6.14亿元，较年初增长9878万元,增幅为19.18%；各项贷款日均余额5.67亿元，比年初增加9263万元，增幅为19.53%，各项存款日均余额7.01亿元，较年初增加6711万元,增幅为10.58%；完成营业收入1814万元，同比增加205万元，增幅为12.74%，实现净利润444万元，同比增加4万元，增幅为1.02%。（详见表3.2）。
表3.2 DQ村镇银行近五年经营情况（万元，%）
| 主要指标 | 2018年 | 2019年 | 2020年 | 2021年 | 2022年 | 近五年复合增长率 | 2023年 9月 |
| 各项资产（万元） | 52183 | 73721 | 78622 | 75783 | 78162 | 11.85% | 87302 |
| 各项贷款（万元） | 29595 | 34159 | 37891 | 44367 | 51490 | 11.79% | 61367 |
| 各项存款（万元） | 38490 | 59277 | 63650 | 59180 | 62908 | 14.87% | 71286 |
| 营业收入（万元） | 2549 | 2502 | 2333 | 2306 | 2147 | -1.53% | 1814 |
| 净利润（万元） | 871 | 246 | 412 | 559 | 314 | -10.93% | 444 |
| 不良贷款率 | 1.48% | 1.65% | 1.38% | 1.11% | 1.32% | / | 1.44% |
| 拨备覆盖率 | 165.18% | 158.67% | 196.02% | 226.07% | 205.63% | / | 185.88% |
| ROE | 6.74% | 1.92% | 3.19% | 4.18% | 2.35% | / | 4.52% |
开业至今，DQ村镇银行村镇银行共计现金分红六次，累计分红3,500万元，剩余未分配利润1,076万元（详见表3.3）。
表 3.3 DQ村镇银行利润分配情况
| 利润分配情况（单位：万元） | 2015年 | 2016年 | 2018年 | 2019年 | 2021年 | 2022年 | 合计 |
| 整体分红情况 | 700 | 500 | 500 | 500 | 1000 | 300 | 3500 |
（二）资产负债指标情况
自2018年末至2022年末，DQ村镇银行在资产总额，负债总额，净资产方面均保持持续增长态势，资产总额由52,183万元增长至78,162万元，近五年复合增长率为11.85%；各项贷款由29,595万元增长至51,490万元，近五年复合增长率为11.79%；各项存款由38,490万元增长至62,908万元，近五年复合增长率为14.87%。利润表现方面，DQ村镇银行经营利润表现为经历调整、回调上升态势,2018年净利润为871万元，2019年为246万元，经过业务调整后2022年净利润恢复到314万元。资产规模及净利润增速均维持增长趋势，同时保持较低的不良率与稳健的拨备覆盖率，说明村镇银行近年经营成果较好，增长动力充足。
资产结构方面。村镇银行资产主要由贷款及同业业务构成。从2022年的资产结构来看，贷款余额51,490万元，占总资产的比例为65.88%，贷款余额中，个人贷款占比79%，对公贷款(含贴现）占比21%，个人贷款占比较高。存放同业资产占比为34.12%，主要为存放境内商业银行活期款项。
负债结构方面。村镇银行2022年末存款余额62,908万元，占总负债的比例为96.53%，同时，村镇银行的其他负债来源还包括递延所得税负债2,168万元，上述两项负债占总负债的比例为99.86%，基本为村镇银行全部负债来源。
图 3.3 DQ村镇银行2022年度资产负债变化情况
整体而言，村镇银行负债结构较为单一，吸收存款基本为其全部负债来源。且受经济周期下行和村镇银行定位稳中求进的发展战略影响，2022年度总负债及吸收存款增速较2021年度均有所放缓。
第二节 DQ村镇银行经营盈利现状
一、盈利点
DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，其经营盈利点主要来自于以下几个方面：
（1）贷款业务与存放业务。贷款业务是银行的主要利润来源之一。DQ村镇银行通过向农村企业、小微企业和当地居民提供贷款服务，收取一定的利息和手续费，实现盈利。同时，由于前期农村地区的金融需求相对较小，竞争也相对较小，因此DQ村镇银行可以在一定程度上保持较高的利润率。存款业务是银行吸收资金的重要手段，也是银行开展其他业务的基础。DQ村镇银行通过吸收农村地区的存款，再将这些资金投入到贷款，并与其他金融机构开展存放同业业务，赚取利息差价。因此存款业务的规模和利率水平对银行盈利有着直接的影响。
多年以来，DQ村镇银行坚持“存款立行”的经营理念，持续稳存增存。各项存款由2018年末38,507万元上升至2022年末62,908，增额为24,401万元，增幅为63%。存款营销的主要做法为对公客户进行挖潜营销，主要围绕央企产业链、政府平台公司、国有企业产业链等重点客户开展上下游及关联客户的拓展；开展“全员营销”活动，常年组织“进社区，下村组”个人客户的揽储营销活动；抓好青苗款、征地拆迁补偿款工作，依托良好的政银合作局面，以村组为单位，加大各类政府补贴补助款项的营销活动。同时因定期存款比例加大，高成本负债规模持续放大，付息成本增加。
DQ村镇银行坚持稳健发展经营策略，提升贷款业务全流程精细化管理水平，进一步提升风险防范意识和能力，从机制、制度、流程等方面完善加强内控管理，严控信用风险，推进信贷管理规范化工作；增强服务实体经济能力，大力支持小微企业、“三农”业务，引导做大零售业务，围绕乡村振兴战略，加大普惠金融业务拓展力度；针对村镇银行存量问题贷款进行“一户一策”分析管理，严防信贷资产质量下迁近年度资产质量控制较好。
图 3.5近年度DQ村镇银行资产质量管理情况
根据村镇银行提供的数据作分析，2020年末、2021年末、2022年末该行公司信贷业务（含个人经营贷）的总体不良率分别为1.38%、1.11%、1.32%；该行贷款按行业分类后不良率较高的行业主要为农、林、牧、渔业，该行业2020年末、2021年末、2022年末贷款占比分别为6.06%、3.51%、2.42%，该行业贷款占比逐年减少。此外，根据村镇银行提供的数据分析，村镇银行个人信贷业务在2021年末的不良余额为159.84万元，不良率为0.36%。其中，31.17万元为个人消费贷款，128.67万元为个人经营贷款，涉及行业主要为农、林、牧、渔业及建筑业。2020年至2022年，贷款拨备覆盖率分别为206%、226%、206%，拨备在能有效覆盖不良贷款的同时逐年提升。村镇银行主要的风险资产存在于贷款，账面已计提较为充足的减值准备。截至2022年末，村镇银行拨贷比为2.72%，拨备覆盖率为206%。DQ村镇银行的资产质量一直保持着较高的水平。根据最新的财务报告该村镇银行的资本充足率为12.5%，远高于银行业的平均水平。
表 3.4 村镇银行主要资产质量指标（万元，%）
| 指标 | 2020 | 2021 | 2022 | |||
| 金额 | 占比% | 金额 | 占比% | 金额 | 占比% | |
| 正常 | 37,117 | 97.96 | 43,345 | 97.47 | 49,475 | 96.09 |
| 关注 | 250 | 0.67 | 631 | 1.46 | 1,334 | 2.59 |
| 不良 | 524 | 1.38 | 491 | 1.11 | 680 | 1.32 |
| 次级 | 523 | 1.38 | 491 | 1.11 | 680 | 1.32 |
| 可疑 | 1 | 0 | 0 | 0.00 | 0 | 0 |
| 损失 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| 贷款合计 | 37,891 | 100.00 | 44,376 | 100.00 | 51,490 | 100.00 |
| 拨备覆盖率 | / | 206 | / | 226 | / | 206 |
| 拨贷比 | / | 2.77 | / | 2.50 | / | 2.72 |
| 逾期90天以上贷款/不良贷款 | / | 100.00 | / | 100 | / | 100 |
（2）手续费和佣金收入。银行的手续费和佣金收入主要包括代理销售理财产品、保险等业务的佣金和手续费。这部分收入虽然占比较小，但对于提高银行的盈利能力也有着一定的贡献。
DQ村镇银行的盈利水平于2018年、2019年达到较好水平，后续受经济环境下行等主客观因素营收，盈利能力有所下滑，盈利水平进入调整期。目前经营情况已成稳中有升的回调态势，体现了该村镇银行在风险管理、业务运营等方面的强大能力和高效执行力。村镇银行2022年总资产收益率为0.41%，净资产收益率为2.35%，目前监管标准要求资产利润率大于等于0.6%，村镇银行盈利能力略低于监管指标，盈利能力表现尚可。
DQ村镇银行2022年营业收入结构中，利息净收入占营业收入的比例为96%，三年内处于持续下降趋势，降幅分别为：8.1%、0.52%、10.06%，下滑原因为近几年受疫情影响，贷款利率持续走低，利息收入逐年收窄、利息支出逐年扩大。利息净收入逐年下滑反映出村镇银行在息差方面处于收窄趋势。DQ村镇银行2022年营业支出较2021年度上升172万元，增幅为11.16%，增长的主要原因为德庆村行主动提升抵补风险能力，计提更多的资产减值损失。从营业支出的结构上看，村镇银行营业支出主要为业务及管理费及资产减值损失，尽调期内占比均超过99%。总体而言，业务及管理费占营业支出的比例由2019年度的78.42%增加至2022年度的78.55%，资产减值损失占营业支出的比例由2019年度的21.02%上升至2022年度的21.04%。尽调期间，村镇银行成本收入比呈现上下波动状态，但整体呈下降趋势，盈利能力进一步提升。净利润方面，整体呈下降趋势，2022年度净利润降幅分别为43.81%。
表 3.5 DQ村镇银行2019-2022年度损益表
| DQ村校银行损益表 | 2019年 | 2020年 | 2021年 | 2022年 | 比上年同期 | |
| 增额 | 增幅 | |||||
| 一、营业收入 | 2501 | 2299 | 2306 | 2147 | -159 |
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| 1、利息净收入 | 2513 | 2310 | 2298 | 2067 | -231 |
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| 利息收入 | 3481 | 3793 | 3775 | 3761 | -14 |
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| 利息支出 | 967 | 1485 | 1477 | 1694 | 217 |
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| 2、手续费及佣金浄收入 | -12 | -10 | -5 | -6 | -2 |
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| 二、营业支出 | 2169 | 1748 | 1544 | 1716 | 172 |
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| 业务及管理费 | 1701 | 1386 | 1507 | 1348 | -159 |
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| 资产减值损失 | 460 | 356 | 30 | 361 | 331 |
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| 营业税金及附加 | 8 | 6 | 7 | 7 | 0 |
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| 三、营业利润 | 332 | 584 | 762 | 430 | -331 |
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| 加：营业外净收入 | -1 | -10 | -4 | -7 | -4 | - |
| 四、利润总额 | 331 | 575 | 758 | 423 | -335 |
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| 减：所得税 | 86 | 163 | 198 | 109 | -90 | - |
| 五、净利润 | 245 | 412 | 559 | 314 | -245 |
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| - |
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| - |
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二、盈利对象
DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，其经营盈利对象主要包括以下几类：
农民和农村企业。农民和农村企业是DQ村镇银行的主要服务对象之一。银行通过向农民和农村企业提供贷款、存款等金融服务，收取一定的利息和手续费，实现盈利。由于农村地区的金融需求相对较小，竞争也相对较小，因此DQ村镇银行在一定程度上可以保持较高的利润率。
农村电商创业者。近年来，随着农村电商的快速发展，越来越多的农民开始从事电商创业。DQ村镇银行通过与当地农村电商企业合作，为电商创业者提供金融服务支持，并从中获取利润。这也是DQ村镇银行在金融市场中的创新业务之一。
政府和相关机构。政府和相关机构也是DQ村镇银行的重要客户之一。银行通过为政府和相关机构提供金融服务，协助政府实现资金管理和提高金融效率，从而获得一定的利润。这种合作方式可以为银行带来稳定的收入来源和信誉提升。
其他金融机构。除了上述客户之外，DQ村镇银行还通过与其他金融机构合作，提供金融服务和获取利润。例如，银行可以通过为其他银行或金融机构代理销售理财产品、保险等业务，获得一定的佣金和手续费。
总之，对于DQ村镇银行来说，其经营盈利对象主要包括农民和农村企业、农村电商创业者、政府和相关机构以及其他金融机构等多个方面。通过针对不同客户群体的金融服务，银行可以实现多元化经营和盈利增长。
三、盈利措施
DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，为了实现经营盈利，采取了以下措施：
优化信贷业务。DQ村镇银行根据市场需求和客户群体，优化信贷业务，提高贷款质量和效益。具体措施包括：完善信贷流程，提高审批效率，增加贷款种类和额度，降低不良贷款率等。同时，银行针对不同客户群体，制定个性化的信贷方案，提高客户满意度和忠诚度。
提高储蓄存款。储蓄存款是银行开展其他业务的基础，也是DQ村镇银行的重要资金来源之一。为了提高储蓄存款，银行采取以下措施：加强宣传和营销，提高存款利率和收益，提供多样化的存款产品和服务，改善客户体验和口碑等。同时，银行加强与当地企业和社区的合作，吸引更多的客户进行存款，并提高活期存款比重，有效降低存款付息成本。
增加理财产品。为了满足客户多元化的投资需求，DQ村镇银行增加代理理财产品的种类和额度。具体措施包括：代理低风险、中高收益的理财产品，提供专业化的投资建议和资产配置方案，加强与知名金融机构的合作等。通过增加理财产品，银行吸引更多的客户和资金，提高收益水平。
提升服务质量。DQ村镇银行注重提升服务质量，提高客户满意度和忠诚度。具体措施包括：加强员工培训和考核，提高员工素质和专业水平，提供便捷高效的客户服务渠道和流程，加强与客户的沟通和互动等。通过提升服务质量，银行增强客户黏性，提高客户满意度和忠诚度。
高效运营管理。高效运营管理是实现经营盈利的重要保障。DQ村镇银行采取以下措施：加强内部管理和控制，建立完善的内部控制体系和风险管理制度，提高运营效率和风险管理水平。同时，银行引入现代化的管理理念和技术手段，优化业务流程和管理模式，提高运营效率和管理水平。
拓展客户群体。为了扩大市场份额和业务规模，DQ村镇银行积极拓展客户群体。具体措施包括：深入挖掘当地市场和客户资源，加强与当地政府和企业合作，拓展新的业务领域和金融市场等。同时，银行加强与其他金融机构的合作，共同开发和拓展市场，实现互利共赢。
加强风险控制。为了保证业务运营的安全和稳定，DQ村镇银行不断加强风险控制。具体措施包括：完善风险管理制度和内部控制体系，加强信用风险管理，建立风险预警机制和应急预案等。同时，银行加强合规管理，确保业务合规性和稳健性发展。
创新金融科技。随着金融科技的快速发展和应用，DQ村镇银行积极运用金融科技手段，创新业务模式和服务方式。具体措施包括：加强金融科技研发和应用，引入人工智能、大数据、区块链等技术手段，优化业务流程和提高服务效率，为客户提供更加便捷、安全、高效的金融服务体验。
培养优秀团队。为了实现长期稳定的发展，DQ村镇银行不断加强人才队伍的建设和培养。具体措施包括：加强员工培训和教育，提高员工专业素质和工作能力，建立完善的激励机制和福利待遇体系等。通过培养优秀团队，银行提高员工凝聚力和执行力，推动业务发展和盈利提升。
总之，DQ村镇银行为了实现经营盈利，采取多种措施，包括优化信贷业务、提高储蓄存款、增加理财产品、提升服务质量、高效运营管理、拓展客户群体、加强风险控制、创新金融科技以及培养优秀团队等方面。通过全面提升银行的综合实力和服务水平，实现经营盈利的稳步增长和发展。
四、盈利壁垒
DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，其经营盈利壁垒主要包括以下几个方面：
地域壁垒。农村地区的市场环境和金融需求与城市存在较大差异，因此DQ村镇银行在农村地区拥有一定的地域优势。在农村地区，银行可以与客户建立更为紧密的联系，深入了解客户需求，提供更为个性化的金融服务。这种地域优势是其他大型银行难以复制的。
成本壁垒。由于农村地区的金融需求相对较小，服务成本较高，因此大多数金融机构对于农村地区的金融服务相对较少。而DQ村镇银行在农村地区拥有较为完善的服务网络和运营经验，可以更好地满足农村地区的金融需求，并且通过精细化的管理，实现成本的有效控制。
人脉壁垒。在农村地区，人脉关系和信誉非常重要。DQ村镇银行作为一家本土化的金融机构，与当地政府、企业、农户建立了良好的人脉关系，拥有更深入的信任和认同。这种人脉优势可以帮助银行更好地拓展业务，提高客户满意度和忠诚度。
政策壁垒。为了支持农村地区的发展，政府对于农村金融机构给予了一定的政策倾斜和支持。DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，可以充分利用政策优势，获取更多的市场份额和业务机会。
技术壁垒。随着金融科技的快速发展，越来越多的金融机构开始运用科技手段提升服务水平和效率。然而，对于农村地区而言，很多金融机构缺乏对农村市场的深入了解和技术能力，难以提供适合农村地区的金融服务。而DQ村镇银行作为本土化的金融机构，可以通过对农村市场的深入了解，运用科技手段，提供更为精准、便捷的金融服务，形成技术优势。
综上所述，DQ村镇银行作为一家专注于服务农村地区的金融机构，具有地域优势、成本优势、人脉优势、政策优势和技术优势等多重壁垒，这些壁垒可以帮助银行在农村金融市场保持竞争优势，实现经营盈利的稳步增长。
第一节 调研设计
一、调查问卷
（1）调研目的。本次问卷调查旨在深入了解DQ村镇银行的盈利模式，包括其业务结构、风险管理、内部控制、市场竞争等方面的情况。通过收集和分析问卷数据，可以帮助银行更好地了解其业务运营状况，发现潜在的问题和改进空间，为未来的业务决策和发展提供有价值的参考。
（2）调研对象。本次问卷调查的对象为DQ村镇银行的客户。通过从不同类型客户的角度收集信息，可以更全面地了解银行的盈利模式，为银行村镇银行的盈利模式构建提供更贴近实际的建议。
（3）问卷设计。设计问卷时，充分考虑DQ村镇银行服务特点，并结合村镇银行的顾客的实际开展情况，具体内容见附录A。
（4）问卷实施。为确保调查方案可行、可控，笔者事先查阅了很多参考资料，并向专家学者进行咨询。如果采用线下发放调查问卷的方式，很难在短时间内获得足够多的信息。因此，笔者在“问卷星”服务平台及微信群等主流平台上派发问卷。本项研究共发出224份电子调查表，仔细甄别后，获得了210张有效问卷，有效问卷率为93.7%，符合数据统计要求。
（5）问卷调查统计描述
1）调查对象基本情况
a.年龄结构
表 4.1年龄情况
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 16-25岁 | 31 | 14.03 |
| 26-35岁 | 105 | 47.51 |
| 36-45岁 | 32 | 16.74 |
| 46-60岁 | 43 | 19.46 |
| 60岁以上 | 5 | 2.26 |
根据表 4.1调研数据可知，DQ村镇银行主要消费群从年龄结构来看，主要集中在26-35岁的消费群体占比为47.51%，其次是46-60岁占比19.46%，16-25岁青少年占比不高仅占14.03%。
b.性别分布
表 4.2性别分布
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 男 | 81 | 37.10 |
| 女 | 129 | 62.90 |
根据表 4.2调研数据可知，DQ村镇银行主要消费群从性别分布来看，男女比例各占37.1%、62.9%，以女性为主。
c.家庭月平均收入
表 4.3家庭月平均收入
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 低于1000 | 9 | 4.07 |
| 大于1000，小于2000 | 22 | 9.95 |
| 大于2000，小于4000 | 62 | 28.05 |
| 大于4000，小于7000 | 69 | 31.22 |
| 大于7000，小于10000 | 33 | 14.93 |
| 高于10000 | 26 | 11.76 |
根据表 4.3调研数据可知，DQ村镇银行主要消费群从人均月收入来看，月收入2000-7000元共计占比为59.27%，相对来讲，月收入低于2000元的低收入人群占比较低仅占14%。
2）客户办理业务基本情况
a.业务办理频率
表 4.4 DQ村镇银行业务办理频率
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 一季度7次以上 | 14 | 6.33 |
| 一季度4—6次 | 39 | 17.65 |
| 一季度1—3次 | 93 | 42.08 |
| 一季度0-1次 | 75 | 33.94 |
根据表 4.4 调研数据可知，DQ村镇银行主要消费群从业务办理来看，每季度业务办理频率3次以下共计占比为76%，相对来讲，每季度业务办理频率7次以上人群占比较低仅占6.33%。
b.是否使用过DQ村镇银行账户线上支付
表 4.5您是否在生活工作中使用过DQ村镇银行账户进行线上支付
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 是 | 143 | 65.16 |
| 否 | 67 | 34.84 |
根据表 4.5调研数据可知，DQ村镇银行主要消费群从生活工作中使用过DQ村镇银行账户线上支付来看，线上支付过占绝大多数占比65.16%。
c.使用DQ村镇银行账户线上支付开始节点
表 4.6您在生活工作中使用过DQ村镇银行账户进行线上支付从何开始
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 疫情前 | 149 | 69.68 |
| 疫情后 | 61 | 30.32 |
d.关于银行业务信贷办理的使用情况调查
表 4.7您在日常生活中通过银行办理信贷业务是哪些
| 选项 | 小计 | 比例（%） |
| 工商银行 | 69 | 31.22 |
| 建设银行 | 47 | 21.27 |
| 广东商业银行 | 54 | 24.43 |
| 中国农业银行 | 11 | 4.98 |
| DQ村镇银行 | 115 | 52.04 |
| 其他 | 31 | 14.03 |
根据表 4.7调研数据可知，信贷业务办理最多的是DQ村镇银行占比52.04%，农业银行次之。
二、专家访谈
（1）访谈设计。再次访谈将通过对DQ村镇银行的现状和挑战进行深入分析，并提出相应的解决方案。为了更好地了解该银行盈利模式和发展瓶颈，进行了一系列的研究工作，包括实地考察和数据收集。在此基础上，选择了多位金融行业内资深专业人士作为的访谈对象，以获取更全面的信息和建议，访谈提纲见附录B。
| 序号 | 问题项 |
| 1 | 现如今，您对村镇银行未来发展如何看？ |
| 2 | DQ村镇银行当前盈利模式有没有较大的竞争力？ |
| 3 | DQ村镇银行运营成本如何控制在最低？ |
| 4 | 如何改善DQ村镇银行在盈利能力上的不足？ |
| 5 | DQ村镇银行可以抓住哪个机会创新盈利模式？ |
表 4.8访谈问题项设计
访谈实施。本次2022年9月-2023年9月期间通过与专家进行电话沟通，并微信发给对方访谈提纲，再约定面对面访谈时间和地点，每次访谈时间为半小时，访谈对象如下表：
表 4.9访谈对象
| 工作单位 | 性别 | 年龄 | 职务 | |
| Mr.Fang | 城市商业银行 | 男 | 43 | 支行行长 |
| Mr.Tang | C农资公司 | 男 | 51 | 总经理 |
| Mr.Li | 德庆县农村合作社 | 男 | 36 | 主任 |
| Mr.Liang | DQ村镇银行 | 男 | 46 | 计财部总经理 |
| Ms.Wu | 德庆电子制造公司 | 女 | 38 | CEO |
（4）访谈记录汇总整理。Mr.Wang提出村镇银行是个可以深度挖掘农村信贷的蓝海，尤其是高频、刚需农资产品根植于农村，前景应该比较好；DQ村镇银行的盈利模式定位专注于服务农村地区的金融机构，秉承“立足农村、服务农业、贴近农民”的经营理念，如果把农业价值链打通，链接城镇用户，我比较看好未来的市场。Ms.Wu谈到，虽然DQ村镇银行已经取得了一定的市场份额和品牌知名度，但是其盈利模式存在一些缺陷和不足之处。例如，目前该银行市场竞争力较弱，缺乏多元化的选择；同时，“三农”市场定位也存在着一定程度上的不合理性。此外，由于市场竞争激烈等因素的影响，该银行盈利能力面临着较大的风险和压力。因此，认为有必要对其商业模式进行进一步优化和改进。针对村镇银行，Mr.Tang指出当前运营成本和利润空间成为难以调和的矛盾，村镇银行数字化能很好解决这对矛盾，农村农资信贷也许是万亿市场的蓝海。Mr.Li担任德庆县农村合作社负责人重点关注了农资领域，他发现DQ村镇银行具有较强的竞争力和优势，但仍然需要加强自身的营销策略和服务质量等方面的工作。最后，提出了一些具体的建议和措施，旨在帮助DQ村镇银行实现更好的商业增长和社会效益。Mr.Liang谈到，我作为DQ村镇银行第一批员工之一，对当前DQ村镇银行的商业模式存在一些感想：一是农业银行、城市商业银行绝大多数有农业信贷，同时历史发展原因有着自身天生的劣势就是“地盘文化”，导致一个用户多方服务存在三方利益体进行纠葛；二是DQ村镇银行继续借助资本的力量，从服务用户数需形成规模化效应，完成模式竞争“壁垒”；三是整合前端资源，让渡价值给村镇农户或企业主，从而达到“质优价优”状态。
三、调研结果分析
（1）问卷调查结果分析。根据上文问卷调查发现，DQ村镇银行主要消费群从年龄结构来看，主要集中在26-35岁的消费群体占比为47.51%；男女比例各占37.1%、62.9%，以女性为主；从家庭月收入来看，月收入2000-7000元共计占比为59.27%。关于银行业务办理频率的调查中，每季度使用频率1—3次的消费者占比42.08%，多集中线上支付占比61.56%，且多在疫情前就使用过。
根据上文专家访谈，对DQ村镇银行的现有盈利模式进行了深入的分析和探讨，通过对金融行业和企业负责人进行深度访谈，得到了以下几个主要结论：
1）DQ村镇银行的盈利目前面临着较大的市场竞争压力。由于市场上已有多家银行开展了类似的业务，消费者的选择更加多样化，因此DQ村镇银行需要不断优化其产品质量和服务水平以保持竞争力，进一步拓展贷款业务领域，如涉农企业、农村基础设施建设等，以扩大其业务发展空间；加大存款业务的拓展力度，如推出定期存款、理财产品等，以吸引更多的客户和资金。此外，DQ银行可以进一步丰富金融业务种类，如代理理财、保险等，以满足客户的多元化需求。最后，DQ银行可以加强风险管理，确保其业务发展的稳健性。
2）DQ村镇银行的盈利存在着一定的运营成本控制问题。DQ银行作为一家村镇银行，其盈利模式具有一些独特的特点；注重服务当地的小微企业和农村个人用户，为其提供灵活的贷款政策和优惠的利率；注重存款业务的稳定性和合理性，通过提供差异化的存款产品和服务来满足不同客户的需求。此外，DQ银行还通过开展多元化的金融业务来增加收入，如代理保险、理财等。
3）DQ村镇银行的盈利还存在盈利能力不足之处。虽然DQ银行的盈利模式具有一些独特的特点，但也存在一些不足之处。首先，DQ银行的贷款业务相对较为单一，主要集中在小微企业和农村个人用户，这限制了其业务发展空间。其次，DQ银行的存款业务相对较少，需要进一步拓展客户群体和优化存款结构。此外，DQ银行的金融业务种类相对较少，需要进一步丰富产品和服务种类。
基于以上三个方面的问题，认为DQ村镇银行的盈利需要进行模式优化重构。具体而言，应该从提高产品品质入手，注重数字化技术升级；同时，也需要加大宣传力度，提升品牌知名度并建立更完善的客户关系管理体系；此外，还可以考虑与其他相关银行的联盟合作来扩大市场份额。
第二节 DQ村镇银行盈利模式存在的问题
一、市场竞争力较弱、盈利水平逐年降低
DQ村镇银行囿于严格的经营范围定位，只能在经济环境相对落后的德庆县域地区经营发展，金融生态环境基础薄弱，区域人口呈下降态势，市场需求较小，发展空间受限。随着互联网技术的进步、金融服务过程中信息不对称障碍的逐步消除，国有大型银行也纷纷下沉县域市场，该行面临同质化、非公平化竞争骤增，新发放贷款收益率下跌，净息差持续缩窄，甚至出现定期存款与发放贷款利息倒挂现象，导致DQ村镇银行自2018年起营业收入呈下降态势，严重制约该村镇银行的可持续发展。DQ村镇银行业务拓展水平有待加强，市场条线干部队伍建设仍需提升，有效资产投放不足，盈利水平大幅下降。
过于依赖传统业务，缺乏创新。DQ村镇银行过于依赖传统的存贷业务，而忽视了金融市场的发展和客户需求的变化。这可能导致银行的业务结构单一，盈利能力受限，同时面临较大的市场风险。该村镇银行不愿意尝试新的金融产品和业务模式。这可能导致银行错失市场机遇，无法满足客户日益多样化的需求，进而影响银行的业务拓展和盈利增长。该村镇银行可能因存款产品、信贷产品匮乏等问题，影响客户的满意度和忠诚度，进而导致客户流失和业务萎缩；同时存在一定的风险管理漏洞，缺乏科学的风险管理制度和先进的风险管理技术。这可能导致银行在业务运营中存在较大的风险隐患，甚至可能引发严重的财务损失和信誉危机。
二、盈利对象偏离“三农”市场定位、可持续发展能力不足
村镇银行因品牌影响力不足、吸储能力较差，发展前期依靠高成本负债，勉强支撑因竞争尚不充分而带来的较高收益的信贷投放。近年来面对市场环境下行、同业竞争加大、金融服务易得等问题，DQ村镇银行自身科技信息系统建设滞后、业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力较弱、员工素质及服务能力较低等先天问题凸显，连带导致DQ村镇银行风险偏好降低，利润增长点多来自县域经营业主及小微企业，真实服务“三农”经济业务较少，部分偏离办行初衷，可持续发展能力不足。
DQ村镇银行因品牌影响力不足、吸储能力较差，发展前期依靠高成本负债，勉强支撑因竞争尚不充分而带来的较高收益的信贷投放。近年来面对市场环境下行、同业竞争加大、金融服务易得等问题，德庆行自身科技信息系统建设滞后、业务品种单一、创新能力不足、抵御风险能力较弱、员工素质及服务能力较低等先天问题凸显，连带导致德庆行风险偏好降低，利润增长点多来自县域经营业主及小微企业，真实服务“三农”经济业务较少，部分偏离办行初衷，可持续发展能力不足。
农业贷款质量下降。如果银行为了追求更高的盈利，放松对农业贷款的审查和风险管理，这可能会导致农业贷款质量下降，增加银行的信用风险。
忽视农村客户群体。如果银行过度追求利润，可能会忽视农村地区的客户群体，减少对农村金融服务的投入，这会导致银行的客户基础受到动摇。
三、自主创新不足、盈利措施单一
DQ村镇银行7名股东中有5名为异地股东，且少数股东均为小微企业，村镇银行在拓展当地市场以及产业金融业务过程中获得支持有限，“单打独斗”耕植于“红海市场”，经营压力较大。少数股东立足短期高额回报参与该行经营管理，与银行金融机构经营风险，长足发展的经营理念相悖，不利于DQ村镇银行长期稳健经营与发展。
DQ村镇银行的技术现状相对落后，缺乏先进的信息技术手段和技术人才，导致其业务处理效率低下，服务质量难以提升；该行的产品单一，缺乏新产品的开发和创新。这使得银行在满足客户多样化需求方面存在不足，也难以在竞争激烈的金融市场中获得更多的市场份额；服务模式相对单一，主要服务于当地的农民和农村企业。在服务内容、客户群体和服务流程等方面，银行缺乏灵活性和创新性，这使得其服务水平和客户满意度难以提高。
受政策影响大。政策的变化对银行业务有着重要影响。然而，DQ村镇银行在政策变化的影响方面却显得应对不足，未能充分利用政策优惠来发展业务。为了促进农村金融的发展，政府出台了一系列政策优惠措施。然而，DQ村镇银行在利用政策优惠方面却显得不足，未能充分把握政策机遇来拓展业务和提高效益。
四、信息化技术滞后制约盈利发展
业务处理效率低下。由于信息化技术滞后，DQ村镇银行的业务处理效率相对较低。这不仅增加了操作成本，还影响了客户体验。在竞争激烈的金融市场，低效的业务处理效率往往会导致客户的流失。信息化技术的运用可以提高银行的服务质量，例如通过大数据分析客户行为，提供个性化服务等。然而，由于DQ村镇银行的信息化技术滞后，其服务质量难以有效提升，无法满足客户的多样化需求。同时市场营销手段有限，缺乏有效的宣传和推广策略，这使得银行的知名度和美誉度不高，难以吸引更多的客户和拓展市场。未充分利用互联网技术，在互联网技术日益发达的今天，许多金融机构都利用互联网技术来提升服务质量、拓展业务领域。然而，DQ村镇银行在互联网技术的应用方面却显得相对滞后，未能充分利用互联网技术提高银行的服务质量。随着金融市场的不断变化和客户需求的日益多样化，创新金融产品已成为银行业发展的重要趋势。然而，DQ村镇银行却缺乏创新金融产品，难以满足市场的需求和客户的期望。
第三节 DQ村镇银行盈利模式存在问题的成因
一、竞争因素
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，DQ村镇银行面临着来自同行业和其他金融机构的激烈竞争。由于金融产品的同质化程度较高，银行间的竞争主要集中在价格、服务、创新等方面。以下是竞争因素对DQ村镇银行盈利模式影响：
价格竞争。为了吸引客户，一些大型商业银行和信用社可能会在贷款利率等方面采取降价策略，从而对DQ村镇银行的盈利造成压力。银行为了保持市场份额，可能不得不跟进降价，导致盈利水平下降。
服务竞争。随着客户需求的日益多样化，服务品质成为客户选择银行的重要因素。大型商业银行和信用社在服务体系、网点分布、产品创新等方面具有较大优势，而DQ村镇银行在这些方面相对较弱，可能无法满足客户的多元化需求。
创新竞争。为了应对市场的变化和客户的需求，许多金融机构不断推出新的金融产品和服务。然而，DQ村镇银行在创新方面可能相对滞后，无法及时跟上市场变化，这可能导致银行失去市场份额，影响其盈利能力。
人才竞争。金融行业的竞争归根结底是人才的竞争。大型商业银行和信用社通常具有较为完善的人力资源管理体系和培训机制，能够吸引和培养优秀的人才。而DQ村镇银行在人才引进、培养和留任方面可能存在较大挑战，这可能制约其业务发展和创新能力的提升。
地域竞争。农村地区的金融市场相对有限，而大型商业银行和信用社可能已经占据了较大的市场份额。DQ村镇银行在地域竞争中处于劣势地位，面临着市场份额被抢占的风险，从而影响其盈利水平。
二、人才因素
人才是银行发展的关键因素之一。然而，DQ村镇银行在人才方面存在一些问题，这些问题制约了其盈利模式的优化和发展。以下是人才因素对DQ村镇银行盈利模式的影响：
人才引进困难。由于地理位置、薪酬福利、发展前景等方面的限制，DQ村镇银行在吸引和招聘优秀人才方面面临困难。这使得银行难以引入具有专业知识和经验的人才，制约了其业务发展和创新能力的提升。
人才培养不足。尽管DQ村镇银行已经意识到人才培养的重要性，但在实际操作中可能存在培养机制不健全、培养计划不完善等问题。这导致员工难以获得足够的培训和学习机会，无法提升自身能力和素质，进而影响银行的业务水平和盈利能力。
人才流失严重。由于缺乏有效的激励机制和职业发展路径，DQ村镇银行的员工可能面临较大的流失风险。一些优秀的员工可能由于发展空间有限或薪酬福利不足等原因选择离开，导致银行的人才资源流失，进而影响其盈利模式的稳定性和连续性。
人才结构不合理。DQ村镇银行在人才结构方面可能存在不合理的现象，如员工年龄结构老化、知识结构单一等。这使得银行难以充分发挥员工的潜力，影响了其盈利模式的优化和调整。
三、环境因素
除了竞争因素和人才因素之外，环境因素也是影响DQ村镇银行盈利模式的重要因素之一。以下是环境因素对DQ村镇银行盈利模式的影响：
宏观经济环境。国家的宏观经济环境和政策对银行的经营和盈利具有重要影响。例如，经济增长速度、通货膨胀率、利率水平、货币政策等都会影响银行的贷款业务和投资业务，进而影响银行的盈利能力。
行业环境。金融行业的整体发展状况和趋势也会对DQ村镇银行的盈利模式产生影响。例如，如果行业整体竞争激烈，市场利率下降，那么DQ村镇银行的盈利空间可能受到压缩。
地方经济发展水平。DQ村镇银行的主要服务区域在农村地区，这些区域的经济发展水平和结构可能影响到银行的服务需求和客户质量，从而影响银行的盈利能力。
法规和政策环境。国家的金融法规和政策对银行的发展具有重要影响。例如，如果政策对农村金融的支持力度不足，例如村镇银行必须遵循严格展业范围，不得超出注册地发放异地贷款，严重限制DQ村镇银行的业务发展和盈利空间。
第一节 优秀村镇银行盈利模式
一、福建福鼎恒兴村镇银行盈利模式分析
福建福鼎恒兴村镇银行股份有限公司成立于2010年5月，这是经国务院规划，由中国银行业监督管理委员会批准成立的第一家具有独立法人资格的省外村镇银行。 该村镇银行由苍南农村合作银行出资51%控股并作为主发起人，联合福鼎当地9家非金融机构企业法人共同发起组建，注册资金6600万元，是新型股份制地方性银行业金融机构。主要业务是为当地农民、农业和涉农企业提供金融服务，预计未来5年内将引进30亿元资金助力闽东新农村建设。
福建福鼎恒兴村镇银行的盈利模式主要包括以下几个方面：
利息收入。作为一家村镇银行，福建福鼎恒兴村镇银行主要提供存款和贷款服务。其中，利息收入是其主要来源之一，包括吸收存款和发放贷款所产生利息。
手续费收入。福建福鼎恒兴村镇银行除了提供传统的存贷款业务外，还提供一系列的手续费收入，例如代理业务、理财业务、电子银行业务等。这些业务不仅满足了客户的多样化需求，也带来了稳定的收入来源。
资金沉淀收入。福建福鼎恒兴村镇银行通过吸收存款和发放贷款，会产生一定的资金沉淀。这些沉淀资金可以用于投资和理财，以获取更高的收益。
风险管理。福建福鼎恒兴村镇银行注重风险管理，通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，严格控制信用风险和市场风险。通过科学的风险管理，保障了银行的稳健经营和持续盈利。
产品和服务创新。福建福鼎恒兴村镇银行注重产品和服务创新，针对当地市场需求和客户群体特点，不断推出定制化的金融产品和服务，以满足客户的多样化需求，提升市场竞争力。
成本控制。福建福鼎恒兴村镇银行注重成本控制，通过优化业务流程、提高工作效率和降低不必要的开支等方式，降低成本，提高盈利能力。
优质服务。福建福鼎恒兴村镇银行致力于提供优质的客户服务，通过建立完善的服务体系、提高服务质量和效率，提升客户满意度，增加客户黏性，从而增加业务收入。
合规经营。福建福鼎恒兴村镇银行注重合规经营，严格遵守国家法律法规和监管政策，确保各项业务合法合规，降低法律风险。
总的来说，福建福鼎恒兴村镇银行的盈利模式主要是通过提供存贷款服务收取利息和手续费，同时利用沉淀资金进行投资以获取收益，并注重风险管理、产品和服务创新、成本控制、优质服务和合规经营等方面，以实现盈利的最大化。
二、浙江义乌“联合系”村镇银行盈利模式分析
浙江义乌联合村镇银行股份有限公司系由杭州联合农村商业银行主发起行，义乌市内外优秀民营骨干企业参股的新型农村商业银行，成立于2013年4月，注册资本3亿元，是义乌市第三家独立的法人金融机构。义乌联合村镇银行将按照“立足县域，支农支小”的市场定位，以中小微企业、农户和个体经营户为主要服务对象，抓住义乌市国际贸易综合改革试点的有利契机，充分发挥法人机构决策链短、服务效率高的优势，积极开展产品创新、服务创新、管理创新，走差异化、特色化、品牌化的发展道路，以“优质、高效、方便、快捷”的服务理念，全方位搭建客户金融服务平台。积极参与义乌新农村和城镇化建设，做中小微企业、农户、个体工商户的忠实伙伴和贴心银行，努力建设成为资本充足，内控严密，特色明显，质量优良的现代新型农村金融机构。
“联合系”村镇银行的盈利模式主要依赖于以下几个方面：
利息收入。作为主要的盈利来源，利息收入占据了“联合系”村镇银行盈利的80%以上。这部分收入主要来自于存贷款的利率差。其利息收入的多少，取决于其存款和贷款的规模及其利率的设定。
手续费收入。这部分收入主要包括罚息、汇票贴现等，大约占到其盈利的10%。这是由于“联合系”村镇银行不仅提供存款服务，还提供贷款服务，因此，通过贷款业务，银行可以获得一定的手续费收入。
其他收入。这部分收入主要包括投资收益、汇兑收益等，大约占到其盈利的5%。这部分收入主要来自于“联合系”村镇银行对资金的有效运用。
总的来说，“联合系”村镇银行的盈利模式主要是通过提供存贷款服务收取利息和手续费，同时利用闲置资金进行投资以获取其他收入。这种盈利模式相对稳健，但也需要注意风险控制和业务合规。
三、山东临朐聚丰村镇银行盈利模式分析
山东临朐村镇银行成立于2012年12月，由山东临沂兰山农村商业银行股份有限公司作为主发起行发起设立。注册资本金2亿元。经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算等。
主要从业务结构、市场规模、市场份额、销售渠道、客户群体、收入结构和成本结构等方面展开讨论：
（1）业务结构：山东临朐聚丰村镇银行的主要业务包括贷款、存款和中间业务。贷款业务是该银行最重要的业务之一，主要服务于当地中小企业和个人。该银行的贷款业务种类较多，包括房屋抵押贷款、信用贷款、农业贷款等，以满足不同客户的需求。存款业务是该银行的另一项主营业务，主要吸收居民和企业存款，为贷款业务提供资金支持。此外，山东临朐聚丰村镇银行还开展中间业务，如代收代付、基金销售等，以增加非利息收入。
（2）市场规模：山东临朐聚丰村镇银行位于山东省临朐县，该县人口数量较大，经济发展水平较高，政策环境稳定。随着当地经济的不断发展和政府对金融行业的支持，山东临朐聚丰村镇银行的市场规模不断扩大。该银行在当地拥有较高的市场份额，与客户建立了良好的合作关系，为银行的可持续发展奠定了基础。
（3）市场份额：山东临朐聚丰村镇银行在当地市场份额较高，总资产、净利润、贷款余额、存款余额等指标均位居当地同行业前列。该银行注重客户体验和服务质量，拥有广泛的客户群体和市场份额。同时，该银行还积极拓展国际业务，进一步提高市场份额和盈利能力。
（4）销售渠道：山东临朐聚丰村镇银行拥有多种销售渠道，包括线下网点、网上银行、手机银行等。线下网点是该银行最主要的销售渠道，分布于临朐县各个地区，方便客户办理各类业务。网上银行和手机银行则为客户提供了更加便捷的服务，客户可以随时随地进行银行业务操作。这些销售渠道不仅提高了银行的覆盖率，还吸引了更多客户，进一步提高了市场份额。
（5）客户群体：山东临朐聚丰村镇银行的客户群体主要包括当地居民、中小企业、个体工商户等。该银行致力于为客户提供优质、高效的金融服务，提高客户满意度。为了更好地服务客户，该银行不断加强客户群体分析，针对不同客户群体提供个性化、差异化的金融产品和服务方案。同时，该银行还注重提高客户忠诚度，通过优化客户体验、提高服务质量等措施，吸引客户持续选择该银行的服务。
（6）收入结构：山东临朐聚丰村镇银行的收入结构主要包括贷款收入、存款收入和中间业务收入。贷款收入是该银行最主要的收入来源之一，占比较大。该银行的贷款业务种类较多，满足了不同客户的需求，为银行带来了较高的收益。存款收入是该银行的另一项重要收入来源，该银行通过提供优质的存款服务和产品，吸引了大量客户将资金存入该银行。此外，山东临朐聚丰村镇银行还通过开展中间业务获得收入，如代收代付、基金销售等。多样化的收入来源使得该银行的盈利能力得到有效提升。
（7）成本结构：山东临朐聚丰村镇银行的成本结构主要包括各项开支和税费等。该银行通过优化管理、提高效率等措施来降低成本。首先，该银行加强内部管理，优化组织结构和业务流程，提高工作效率和质量，从而降低运营成本。其次，该银行注重科技投入，积极引进先进技术和设备，提高自动化水平和经营效率，减少了人力成本。此外，该银行还合理规划税收支出，合法合规纳税，降低税务成本。通过有效的成本控制，山东临朐聚丰村镇银行进一步提高了盈利水平。
第二节 经验借鉴
一、研发因地制宜适合农村金融市场需求特色产品
（1）深入了解当地市场需求：村镇银行应通过市场调研和客户访谈等方式，深入了解当地农村市场的需求和特点。例如，了解当地农村产业的特色和未来发展方向，掌握农民对金融服务的实际需求。
（2）推出符合当地特点的产品：根据当地市场需求和特点，村镇银行可以推出符合当地特点的金融产品。例如，针对当地农业主导产业的贷款产品，可以引入农业保险或担保公司等机构来降低风险；针对当地旅游资源的旅游贷款产品，可以与当地旅游公司合作推出。
（3）创新服务模式：村镇银行可以创新服务模式，提供更加便捷、灵活的金融服务。例如，通过移动展业的方式，将金融服务送到田间地头，让农民在家门口就能办理业务；通过互联网金融服务，为农民提供更加便捷的在线金融服务。
（4）风险管理：村镇银行应注重风险管理，在推出特色金融产品的同时，要建立完善的风险管理制度和流程。例如，对贷款申请人的信用评估要准确，对贷款用途的监管要到位，对还款风险的预警要及时。
村镇银行应因地制宜地研发适合农村金融市场需求特色产品，以满足当地农村市场的需求。在研发过程中，要注重了解市场需求、推出符合当地特点的产品、创新服务模式以及注重风险管理等方面的工作。
二、提供特色农村金融服务
（1）发挥“小、快、灵”的优势：村镇银行的规模相对较小，但这也意味着它们可以更加灵活地适应市场的变化和满足客户的需求。因此，村镇银行应该充分利用这一优势，提供更加便捷、灵活的金融服务，例如小额贷款、快速审批等。
（2）满足多样化、多层次的需求：农村市场的需求是多样化、多层次的，既有个人也有企业的金融需求。因此，村镇银行应该深入了解当地市场的特点，提供符合不同需求的金融产品和服务。例如，针对农村旅游业的贷款产品、针对农村电商的结算服务等。
（3）科技支撑：在当今数字化时代，科技对金融服务的支撑作用越来越重要。村镇银行应该积极引进现代科技手段，提升金融服务的科技含量，例如通过互联网、移动金融等技术，提高金融服务的覆盖面和便捷性。
（4）推广阳光信贷：阳光信贷是指公开、透明、有保障的信贷服务。村镇银行应该积极推广阳光信贷，提高贷款申请、审批、利率等方面的透明度，保护客户的权益。
（5）创新担保方式：针对农村担保难的问题，村镇银行可以探索创新担保方式，例如采用“家庭贷”、“农担贷”等方式，以缓解贷款担保难的问题。
（6）党建引领：坚持党建引领，以党的思想为指导，推动农村金融服务的创新和发展。同时，加强与地方政府和相关部门的合作，共同推动农村金融服务的提升和发展。
村镇银行应该充分发挥自身优势和特点，深入了解和满足农村市场的需求，提供具有特色和针对性的金融服务。这不仅有助于推动农村经济的发展，也有助于提升村镇银行的竞争力和影响力。
三、利用现代互联网和科技手段
（1）网上银行和手机银行：村镇银行可以推出网上银行和手机银行等数字化服务，以扩大金融服务的覆盖面和提高服务效率。通过这些数字化渠道，客户可以随时随地办理银行业务，例如查询余额、转账汇款、申请贷款等。
（2）微信银行：利用微信平台，村镇银行可以推出微信银行服务，为客户提供更加便捷的金融服务。通过微信银行，客户可以与银行客服进行实时沟通，咨询金融问题、查询账户信息、申请贷款等。
（3）移动展业：村镇银行可以利用移动终端设备，如移动展业车、平板电脑或手机等，提供移动展业服务。通过移动展业，银行可以将金融服务送到田间地头，让农民在家门口就能办理业务，提高服务质量和效率。
（4）大数据和人工智能：利用大数据和人工智能技术，村镇银行可以进行数据分析和挖掘，了解客户需求和行为特征，优化产品设计和服务流程。例如，通过数据分析，银行可以更加准确地评估客户的信用风险，为不同客户群体提供个性化的金融产品和服务方案。
（5）区块链技术：利用区块链技术，村镇银行可以建立更加安全、透明、高效的交易和信息记录系统。例如，通过区块链技术，银行可以建立分布式账本，实现交易信息的不可篡改性和透明度，提高金融交易的信任度和安全性。
现代互联网和科技手段可以为村镇银行提供更多的机遇和可能性，有助于提升农村金融服务的效率和质量。村镇银行应该积极引进这些先进技术，不断创新和完善金融服务模式，以满足农村市场的需求。
四、发挥自身特点和优势
（1）了解本地市场：村镇银行对本地市场有深入的了解和熟悉，能够更好地把握当地农村市场的需求和特点。因此，村镇银行应该利用这一优势，推出符合当地市场需求和特色的金融产品和服务，提高市场占有率。
（2）灵活性强：村镇银行的机构规模相对较小，决策链短，能够更加灵活地适应市场的变化和满足客户的需求。因此，村镇银行应该充分发挥这一优势，提供更加便捷、灵活的金融服务，例如贷款审批、金融服务方案等。
（3）客户粘性高：村镇银行作为地方性金融机构，更容易获得当地农村市场的认可和信任。因此，村镇银行应该加强客户关系管理，提高客户满意度和忠诚度，例如通过提供个性化的金融服务和开展社区活动等方式，增强客户粘性。
（4）创新能力较强：村镇银行作为新兴的金融机构，具有较强的创新能力和创新意识。因此，村镇银行应该充分发挥这一优势，不断创新金融产品和服务模式，例如通过科技手段提升服务效率和质量，推出移动支付、在线贷款等新型金融服务。
（5）风险控制能力较强：村镇银行在风险控制方面也具有较强的能力和经验。因此，村镇银行应该充分发挥这一优势，科学设计贷款流程和风险评估体系，例如通过对客户信用评估、担保方式的选择等方式，确保金融服务的风险可控和可持续。
村镇银行应该充分发挥自身特点和优势，提升农村金融服务的竞争力和适应性。这包括了解本地市场、提供灵活的金融服务、增强客户关系管理、创新金融产品和服务模式以及科学控制风险等方面的工作。这将有助于村镇银行更好地服务于当地农村市场，促进农村经济的发展。
第一节 加强党的领导和公司治理
加强上级党委垂直管理，提升基层党建水平。全面加强党的领导，落实党的领导有效融入DQ村镇银行公司治理，完善党支部前置程序，进一步发挥德庆村镇银行党支部“把方向、管大局、保落实”作用。坚持改革化险经营管理思路，坚守村镇银行市场定位，落实好“做小、做实、做精”的发展要求，稳字当头、稳中求进，确保DQ村镇银行稳健经营，努力实现村镇银行高质量的发展。
加强DQ村镇银行公司治理机制建设依据《公司法》和DQ村镇银行公司章程约定，完善DQ村镇银行党支委会、股东大会、董事会、监事会的组织与建设。按照“双向进入、交叉任职”的原则，外派高管既担任村镇银行董事长、行长同时担任村镇银行党支部书记、组织委员等职务，切实履行“一岗双责”。选派经验丰富的股东代表、董事、监事，通过DQ村镇银行股东大会、董事会依法履行股东职责，提升村镇银行管理水平，确保村镇银行坚持“支农支小”业务定位，稳健经营，实现可持续发展。督导村镇银行严格执行“三重一大”决策机制。协助两家村镇银行加强董事会建设，建设专业尽责、规范高效的董事会，完善董事会工作制度和运行机制。完善党组织与董事会等治理主体的磋商联系沟通机制，相互配合形成公司治理合力。
第二节 拓展中间业务
（1）代理理财产品：DQ村镇银行可以代理各种理财产品，包括保险、理财等产品，以满足农村客户的投资需求。通过代理理财产品，DQ村镇银行可以获得手续费收入，同时也可以增加客户的黏性。
（2）开展保险业务：DQ村镇银行可以在农村市场开展代理保险业务，例如农业保险、财产保险、人身保险等。这将有助于满足农村市场的保险需求，同时也可以为村镇银行带来手续费收入。
（3）开展特色中间业务：DQ村镇银行可以根据农村市场的特点，开展特色中间业务。例如，针对农村旅游业的旅游贷款、针对农村电商的结算服务等。这些特色中间业务可以帮助村镇银行满足农村市场的需求，同时也可以为村镇银行带来手续费收入。
（4）加强科技支撑：在当今数字化时代，科技对金融服务的支撑作用越来越重要。村镇银行应该积极引进现代科技手段，提升金融服务的科技含量，例如通过互联网、移动金融等技术，提高金融服务的覆盖面和便捷性。这有助于DQ村镇银行拓展中间业务，提高服务效率和质量。
DQ村镇银行应该积极引进各种理财产品、保险业务、特色中间业务等，同时加强科技支撑，以提高服务效率和质量。这将有助于村镇银行满足农村市场的需求，增加客户的黏性，提高竞争力和可持续发展能力。
第三节 制定因地制宜的错位竞争策略
（1）明确市场定位：DQ村镇银行应该根据当地市场需求和特点，明确自身的市场定位。例如，如果当地农村市场对农业贷款需求较大，村镇银行可以重点发展农业贷款业务，以满足当地市场的需求。
（2）提供特色金融服务：DQ村镇银行应该根据当地市场的特点，提供具有特色的金融服务。例如，针对当地旅游资源，可以推出旅游贷款、旅游保险等金融产品；针对当地农业发达的情况，可以推出更加贴近农业生产实际的农业保险、农产品期货等金融产品。
（3）错位竞争：DQ村镇银行应该根据自身的特点和优势，选择与其他金融机构不同的竞争策略。例如，可以利用科技手段，提供便捷、灵活的金融服务；可以通过创新担保方式，解决农村担保难的问题；可以提供个性化的金融服务方案，满足不同客户群体的需求。
（4）联合发展：DQ村镇银行可以与其他金融机构、当地政府、企业等合作，共同推动农村金融市场的发展。例如，可以与当地政府部门合作，共同推出服务于农业生产的金融产品；可以与当地企业合作，提供更加灵活的金融服务方案。
（5）注重风险管理：在制定错位竞争策略时，DQ村镇银行应该注重风险管理，建立完善的风险管理制度和流程。例如，对贷款申请人的信用评估要准确，对贷款用途的监管要到位，对还款风险的预警要及时。
DQ村镇银行应该明确市场定位、提供特色金融服务、错位竞争、联合发展以及注重风险管理等方面的工作，以实现错位竞争和可持续发展。这有助于村镇银行更好地服务于当地农村市场，促进农村经济的发展。
第四节 构建“品牌＋产业互动”的盈利措施
（1）强化品牌定位和形象：DQ村镇银行应该精准把握市场和消费者需求，深度挖掘乡村文化和旅游资源的特色，打造“村镇银行助力乡村旅游”独具特色的品牌形象。同时，要考虑到消费者的消费习惯和需求，村镇银行可以提供多维度授信方案，助力乡村企业提供多样化的产品和服务，满足不同层次、不同需求的消费者。
（2）促进产业链的整合：乡村文旅产业涉及到多个领域，如农业、旅游、文化等，DQ村镇银行应该充分发挥金融配套服务优势，金融助力当地乡村打造完整的产业链。围绕“产品加工、旅游服务、文化创意”等产业模式开展配套金融供给，从而提高产业的附加值和盈利能力。
（3）创新盈利模式：DQ村镇银行可以通过创新思维，不断拓展盈利渠道。例如，可以通过开展“网点服务+移动展业”相融合的商业模式，为客户提供多元化、全方位金融服务，从而提供客户价值提升与转化，提高盈利水平。
（4）产业协同合作：DQ村镇银行应该加强与政府机构及其他产业之间的协同合作，深度参与地方经济建设，聚焦农业、林业、制造业等重点行业。通过合作共赢的方式，发挥各个产业的优势，共同推动乡村振兴发展。
（5）建立品牌营销和推广团队：在当今市场环境中，酒香也怕巷子深。DQ村镇银行应该建立专业的品牌营销和推广团队，通过多种渠道、多种方式进行品牌营销和推广，如社交媒体、广告投放、线下活动等，提高品牌知名度和美誉度。同时，要注重与消费者的互动和沟通，建立良好的客户关系。
DQ村镇银行应通过强化品牌定位和形象、促进产业链整合、创新盈利模式、产业协同合作以及建立品牌营销和推广团队等方式，可以推动村镇银行的可持续发展，并为当地农村市场带来更多机遇和发展空间。
第五节 打造特色贷款产品和农业金融服务
（1）深入了解市场需求。DQ村镇银行应该深入了解当地农村市场的需求，特别是农业生产和农村发展的金融需求。可以通过市场调研、客户走访等方式，收集和分析客户的需求和反馈，掌握市场的动态和变化。
（2）创新担保方式。针对农村担保难的问题，DQ村镇银行可以创新担保方式，如采用农村房屋、土地、林权等作为抵押物，推出适合农村实际的担保产品，以满足农村市场的需求。
（3）开发特色贷款产品。根据当地农村市场的特点，DQ村镇银行可以开发具有特色的贷款产品。例如，可以推出针对农村青年创业的“青创贷”，针对农村企业发展的“助农贷”，以及针对农村旅游业的“旅游贷”等。这些特色贷款产品可以满足不同客户群体的需求，提高市场占有率。
（4）加强农业金融服务。DQ村镇银行可以加强农业金融服务，为农民提供更加便捷、灵活的金融服务。例如，可以推出专门针对农民的“惠农卡”，提供优惠的存款、贷款等服务；可以推出针对农业生产的“农担通”，为农民提供更加便捷的贷款服务；还可以推出针对农村电商的“电商通”，为农民提供更加全面的电商金融服务。
DQ村镇银行应该深入了解市场需求，创新担保方式、开发特色贷款产品、加强农业金融服务等方面工作，以适应和满足农村市场的需求。这将有助于村镇银行提升竞争力和可持续发展能力，同时为当地农村市场的发展带来更多机遇和发展空间。
第六节 完善风险管理体系
在打造特色贷款产品和农业金融服务的同时，DQ村镇银行应该完善风险管理体系，进一步提升贷款业务全流程精细化管理水平，进一步提升风险防范意识和能力，从机制、制度、流程等方面完善加强内控管理，严控信用风险，推进信贷管理规范化工作确保金融服务的风险可控和可持续。例如，可以建立科学的风险评估机制，对贷款申请人的信用评估要准确，对贷款用途的监管要到位，对还款风险的预警要及时等。
DQ村镇银行应进一步增强服务实体经济能力，大力支持小微企业、“三农”业务，引导做大零售业务，围绕乡村振兴战略，加大普惠金融业务拓展力度；针对村镇银行存量问题贷款进行“一户一策”分析管理，严防信贷资产质量下迁，确保安全运营，合规管理，实现业绩达成。
1. 盈利模式概述：DQ村镇银行的盈利模式主要是通过吸收存款、发放贷款以及提供其他中间业务服务来实现利润。这种盈利模式具有普遍性，适用于大多数金融机构。然而，与城市银行相比，村镇银行的利润空间较小，需要更加注重成本控制和风险管理。
2. 市场分额与分布：DQ村镇银行在农村地区的市场份额较高，具有一定的区域优势。但在全国范围内，其市场份额相对较小。因此，DQ村镇银行需要进一步扩大市场份额，提高品牌知名度。
3. 存款业务分析：存款业务是村镇银行的重要资金来源之一。DQ村镇银行的存款金额稳步增长，客户群体以农村居民为主，但也包括一些中小企业和个体工商户。为了吸引更多客户，DQ村镇银行需要结合当地存款市场情况，形成具有竞争力的利率价格，并加强营销宣传。
4. 贷款业务分析：贷款业务是村镇银行的主要利润来源之一。DQ村镇银行的贷款金额逐年增长，客户群体以农村中小企业和农民为主。在竞争激烈的市场环境下，DQ村镇银行需要加强信贷风险评估和管理，提高贷款质量。
5. 其他中间业务分析：除了存贷款业务，村镇银行还提供其他中间业务服务，例如代理理财、保险等产品。这些业务可以增加银行的收入来源，提高盈利能力。DQ村镇银行在这方面取得了一定的进展，但仍需要加强产品创新和服务质量提升。
6. 风险管理：村镇银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险和流动性风险等。DQ村镇银行在风险识别、风险评估和风险控制方面采取了较为严格的措施。例如，对于贷款申请，该银行会进行严格的信用评估和现场调查，确保贷款的安全性。然而，随着业务规模的不断扩大和市场环境的变化，DQ村镇银行仍需不断完善和优化其风险管理机制。
7. 未来展望：随着中国农村经济的不断发展和乡村振兴战略的深入推进，农村金融市场的前景日益广阔。因此，DQ村镇银行需要抓住机遇，加大投入，进一步提高在农村市场的份额和影响力。同时，随着科技的进步和互联网金融的兴起，村镇银行需要不断创新业务模式，提高服务效率和质量，以应对市场竞争。
结论
综合以上分析，DQ村镇银行在盈利模式、市场份额与分布、存款业务、贷款业务、其他中间业务和风险管理等方面取得了一定的成果。然而，面对未来市场的挑战和机遇，该银行仍需不断完善和优化其盈利模式和风险管理机制，加大投入，提高服务质量和竞争力。
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- Maudos.J, Market structure and Performance in Spanish Banking Using aDirect Measure of Efficiency, Applied Financial Economies, Aug. 1998.
附录A
《问卷调查》
尊敬的客户：
您好！为了更好地了解DQ村镇银行盈利模式的效果，特此进行此次问卷调查。您的意见和看法将对的业务改进和服务提升起到重要作用。请您认真阅读每个问题，然后根据自己的情况和经历，选择最合适的选项。
银行介绍：德庆村镇银行是在农村地区设立的一家地方性金融机构，致力于为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。银行秉承“服务农村、服务农民”的经营理念，坚持创新与发展，以满足广大客户的需求。
1.请选择您的年龄？
A.16-25 岁
B.26-35 岁
C.36-45岁
D.46-60岁
E.60岁以上
2.请您填您的性别？
A.男
B.女
3.请您填写出家庭月均收入是？
A.低于1000
B.大于1000，小于2000
C.大于2000，小于4000
D.大于4000，小于7000
E. 大于7000，小于10000
F.高于10000
4.您在日常生活工作中办理银行业务频率？
A.一个季度7次及以上
B.一个季度4—6次
C.一个季度1—3次
D.一个季度0-1次
5.您是否在生活工作中使用德庆村镇银行账户进行线上支付？
A.是
B.否
6.您在在生活工作中使用德庆村镇银行账户进行线上支付从何时开始？
A.疫情前
B.疫情后
7.您在银行信贷业务主要选择银行是哪些（多选题）？
A.工商银行
B.建设银行
C.农业银行
D.广东城市商业银行
E.德庆村镇银行
F.其他
8.您在办理德庆村镇银行业务的满意度：
A.很满意
B.很不满意
C.满意
D.没感觉
9.您对德庆村镇银行的产品与服务有哪些意见和建议：
附录B
《专家访谈提纲》
| 序号 | 问题项 |
| 1 | 现如今，您对村镇银行未来发展如何看？ |
| 2 | DQ村镇银行当前盈利模式有没有较大的竞争力？ |
| 3 | DQ村镇银行运营成本如何控制在最低？ |
| 4 | 如何改善DQ村镇银行在盈利能力上的不足？ |
| 5 | DQ村镇银行可以抓住哪个机会创新盈利模式？ |
行文至此，回首过往光阴，目之所及，皆是回忆，心之所想，皆是过往，总觉来日方长。在这座充满活力的校园中，留下的是青春和沉甸甸的收获，纵有百般不舍，但心怀感激！
师恩难忘，铭记于心。感谢我的导师，能够成为您的学生是我一生为之自豪与感激的事情。张骥老师为人温和，心思细腻。在学业上，他用严谨的治学态度和科学的工作方法帮助找到自己感兴趣的研究方向，鼓励精进创新。在此感谢您的辛勤培育与付出，感激您对论文和学术成果的悉心指导与帮助，感恩您对我的关心和照顾。
感谢研究生阶段遇到的每一位同学，很幸运能够遇见你们，感谢你们对我的帮助。大学生活因你们的存在而更加精彩。愿不负青春，未来更高处再见！愿此去前程似锦，相逢依然如故！
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