电商云账户分账的逻辑

平台型企业要解决资金清算及合规问题，需要借助银行分账系统能力。那么，大家对银行分账系统知道多少呢？首先，银行分账系统一般都由商业银行、互联网银行等开放出来的银行分账产品；例如：招商银行清算通、邮储银行云分账、华一银行智富通、新网银行好惠通等，有的是独立产品开放给到商户，有的是基于与技术服务商合作创设产品再面向商户，银行方只负责资金清算，技术方则负责技术对接及后续运维。

一般来说，银行分账系统根据使用的账户体系性质不同，大致可分为两种：

“内部户”分账：即母虚子虚，这种一般开放出来的银行较少，属于银行内部的账户，简单理解的话就是银行内部体系根据平台型商户设立的项目账户，平台下开立的虚拟户实际上是一种记账簿。

这种模式一般是由银行根据当地政策报备通过可开展，根据商户的实际场景去把控合规和风控，俗称的“资金不落地”方式；且这种模式有的银行是无法给开立询证函，也区别于企业的实体对公户。

“实体户”分账：即母实子虚，这种一般是需要在银行开立资金存管专户，通过“存管协议”证明资金属于各业务独立账户，而非平台自有资金。

询证函可以回函证明是业务专用资金、监管账户、银行分账，资金不归属于平台户，从而也是可以解决“二清”平台集中收款再结算的问题。

其实还有一些银行做法是To B账户+二三类户的做法，这种形象的俗称为母实子实；但这种平台下的子账户参与度较大，用户体验上不是很灵活，更适合一些有金融属性的会员钱包体系的平台，场景需求和功能上需要一户一议的去分析后运用。

另外补充说下：从交易与分账功能上来说，有的银行分账会严格限定按交易订单匹配分账，有的可以支持根据实际分账规则来操作（这块的一些限定目的主要从资金来源可以追溯的层面上更加的合规）。

目前畅联聚合 和多家银行有深度的合作，并共同创设出一款集成“聚合收款+电子账簿+资金结算”为一体的银行分账系统，旨在为泛新经济平台型企业的交易业务提供交易资金记账、对账、管帐、封闭式结算的综合服务。通过交易支付流管理的同时，可延伸匹配资金流、信息流、物流、ERP等碎片化交易数据，促进平台型业务交易信用，获取银行综合金融支持。