银行业客户全面老龄化，该如何应对？

之前的文章中，我们对中老年不同类别、场景、渠道的消费进行了细致分析，而要维持这种生活状态，需要在退休前存够多少积蓄？光存钱能否实现老年财务自由？还是需要尽早、合理地进行资产规划，避免成为“老后破产”的预备军？

一、新老人消费升级后，理财观念也随之跟上

1.1 消费升级，钱哪里来？

根据国家统计局披露的数据，2018年我国年人均消费支出为19853元，城镇居民的年人均消费为26112元，并且按照7.5%的年增速增长。

假如生活在城镇地区，按照寿命80岁来计算，60岁退休以后，20年时间总的消费支出约为124万元。

中老年群体的子女长大成家后，家庭、工作对他们的束缚越来越小，就会有更多的时间和精力，去安排自己的生活，满足各方面的兴趣爱好。

并且许多老年人的消费观念有所转变，舍得在自己身上花钱，在健康养生、社交娱乐、兴趣爱好、网络消费等方面都凸显他们消费升级的意识和行为。消费领域更宽了，随之消费支出也就更大了。

这些兴趣爱好，大都需要一定的资金支持，但中老年人经济收入大幅增长的空间却已经不大了。

越来越多银发族用适度消费为晚年生活添彩，消费升级了，钱从哪里来？

首先是年轻时候攒下来的积蓄，对于他们来说，积累下来的财富是未来生活的保障。中老年人在退休前基本上都有一定的财富积累，但是如何将这笔钱进行打理是大部分中老年人的痛点。

其次是退休金，根据2017年《中国老年消费习惯白皮书》的调查，中国88%的老年人享有养老保险。红杉2019年调研数据显示，退休金月入5000元以下的受访者占61%。

根据我们用户调研的数据显示，北京、广州等一线城市的老年退休后月收入在8000以下的比例最高。 

最后是理财收入，目前大多数中老年人的理财观念比较保守，除收益外，本金安全依然是他们购买理财产品最关注的因素。

在这种情况下，他们的首选是定期存款，对于如何投资，投资什么，很多老人基本上一头雾水，也不敢拿自己多年的积蓄开玩笑。

根据我们对一线及新一线城市老年群体进行线下调研结果中发现，目前理财和资产配置方面仍偏好稳健型金融产品（以定期储蓄和银行理财产品为代表）。

但是随着老人相关素质的逐渐提升，相比二三线城市已经呈现出多样性，对风险接受度（在炒股票、炒房产、炒外币等方面）较其他城市高。 

1.2 按年龄阶段区分，他们需要什么？

我们根据各生命周期的资产状况、消费特点以及风险承受能力来归纳其资产管理的需求：

青年阶段的客户群其本身的积蓄较少，生活压力小偏向储蓄，高风险投资和住房贷款的金融产品；

中年阶段的客户群有了一定的财富积累