从3年前开始,小微企业信用贷款受到国家政策的影响,以银行为主的金融机构,不断加大对小微企业融资贷款的支持。2021年大部分信贷场景将继续受到监管严控,小微企业信贷业务会在之后,呈整体上升趋势。
贷前审批策略设计需要确认以下5个部分:
熟悉产品类型,了解业务流程
制定风控流程和策略架构
对应主体策略架构整合数据
设计审批策略流程
审批策略的落地部署确认
第一部分:熟悉产品类型,了解业务流程
熟悉产品类型: • 明确核查审批的客群 • 了解业务流程和监管要求 • 从客群画像设计需要控制的风险点
设计业务风控流程: • 梳理整合业务流程中可使用的数据变量要素 • 寻找流程中的风险点,相应设计对应的风控措施
第二部分:常规审批策略架构
借款主体身份识别和验证
准入筛选判断
欺诈识别拦截
黑名单判断
信用风险评估
人工审批(与机审相互穿插)
授信
支用控制(例如设置有效期)
第三部分:对应主体策略架构整合数据
自有数据
第三方数据源
测试和应用评估
例如,我们在核查企业的经营数据时,可以将企业的开票数据与对应机关的数据进行核查,如果是制造业还可以去比对生产量与每个月的用电量之间的关系等。
第三方数据可以找企业征信公司、电力公司等,如果一个企业各种数据源都有数据,可以相互校验,但不同的数据源在使用前需要进行测试与应用评估。
第四部分:设计审批策略流程
无费用在前,有费用在后
强高风险在前,弱风险在后
第三方数据源在前,自有数据源在后
尽可能留存信息
规则集和评分卡评估应用
第五部分:审批策略的落地部署确认
进件渠道
决策引擎
大数据平台
审批