简七32堂极简理财课——模块三：日常理财，让你时时刻刻都有钱

十一、两大储蓄法则

• 拿铁因子：生活中如买咖啡般可有可无的习惯性支出

法则一：10/50法则

• 10%：将每月收入的10%用于储蓄。养成储蓄习惯后，可适当增加储蓄比例，如把30%的工资收入用于储蓄
• 50%：将意外收入和奖金加薪的50%存下来。意外收入和奖金都会一次性发放，存下一半，另一半用于犒劳自己

法则二：先储蓄再消费

• 发下工资就强制储蓄一部分，避免储蓄计划被意外支出打乱。让钱围着你的需求转，理财就是理生活

3+1财富水池，收纳各种用钱需求

• 提升理财效率，保证理财效果，全方位掌握财务情况

财富水池模型

• 现金池：放入活期资产，如活期存款、货币基金等等。用途：日常生活消费，短期内支付的还款，3-6月的应急准备金。如果活钱不足，先储蓄或卖掉其他理财产品，优先满足现金池；如果活钱太多，填入其他池子，产生更大的价值
现金池最重要的是方便取用，安全稳定，投资收益不是主要的关注方面，

• 保险池：财务安全优于财务成长。预留家庭收入5%-8%，最多不超过10%的钱，作为每年的保障收入

• 目标基金池：根据5年内想要完成的目标梳理背后的财务需求。期限短、比较刚性的目标适合投资低风险的固定收益产品；期限较长、有弹性的目标可以选择风险稍高，收益率也更高的产品

• 金鹅池：短期内没有明确的用途、前面水池分配后剩余的钱。可投资范围广泛，比如股票、基金、黄金等。一般金鹅池可以适当投资一些更高风险的产品，但需强调：不懂不投是最基本的原则

十二、四步资产记账法

1、三个原则，摆脱记流水账

• 原则一：资产记账法。把关注度从收入支出转移到净资产的增加上

• 原则二：定期分析。重在分析收支，找到吸金点和财务黑洞，不仅关心钱袋子的变化，还要关心怎么能让他变鼓
• 原则三：制定预算。大概知道自己每个月花多少钱并严格控制在总额内

2、四步资产记账法

• 第一步：准备工作。准备记账工具，准备已有的银行卡、电子钱包账户、投资账户等基础信息
• 第二步：记录初始账户及资产信息。善用记账软件的同步功能，注意个人信息安全问题
• 第三步：结合预算及规划，日常记账更省力
①账户同步功能
②根据用途，专卡专用，分账管理
举例：

• 第四步：账单分析。利用软件上的账单分析功能，生成图表。将资产负债情况，和财富水池法结合，
重点关注：
①目标池中对应的各个投资，能否按照预期完成目标
②金鹅池中各类投资比例是否符合实际情况
③财务“滚雪球”速度，是否符合预期等

十三、学会聪明的借钱

1、什么时候应该借钱

• 无论从哪里借钱，借多少钱，借钱的本质，都是在向未来的自己借钱
• 聪明的负债：用于购买有增值潜力的资产；用于投资自己，助推自我发展

2、什么时候能借钱

① 显性指标

② 隐性指标：动态负债压力。如果是一笔良性负债，用显性和隐性指标分析，均在承受范围内，就会一笔聪明的借款

3、怎么借钱更划算

• 常见的借款渠道比较

4、如何更轻松的还款

• 技巧一：把还款日调整为工资日后一天
• 技巧二：收入先扣除定期还款后再做日常消费计划
• 技巧三：购买每月收款的理财产品，使每月收款大致等于还款金额
• 技巧四：如果突然有了一笔钱，可以用投资收益和借款利率作比对，如房贷是5%的借款利率，而理财可以获得7%-8%的收益率，这笔钱去理财更划算。如果本身就不喜欢背负债务，可以选择提前还款，减轻债务负担

十四、玩转信用卡

挑选一张满意的卡

① 需求、申办条件、信用额度
• 线下消费返现，出差旅游积分兑换历程，出国全币种
• 联名信用卡。经常网购选择线上支付积分的信用卡，经常在购物平台购物选择平台联名信用卡
②信用卡等级

十五、读懂信用卡专业术语

1、信用卡的额度

2、信用卡的几个日期

• 账单日：统计上个账单区间所有的消费记录
• 还款日：至少在这一天偿还欠款，不会算逾期
• 小技巧：调整大额消费的日期，账单日结束后进行大额消费。资金周转不开时，可以修改账单日，一年只有一次机会

3、信用卡的费用

十六、两个账户安全锦囊

1、日常用卡，巧设密码

• 不要使用过于简单的弱密码
• 不要多账户使用同一个密码
• 不要长时期使用一个密码

2、手机意外丢失，如何保护账户安全

3、财产防盗险