【支付业务】清结算

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于 2025-03-13 14:27:42 发布

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分类专栏： # 新型漏洞文章标签：架构支付后端研发

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【支付业务】清结算

1.清结算概述
2.计费服务
3.账单服务
4.对账服务及会计与结算

1.清结算概述

清分是根据交易的终态结果，对商户、用户和支付通道进行手续费计算、账单和到账款项金额的核对。结算是根据清分的数据，用与商户、用户、支付通道等约定的结算方式、结算周期进行资金的划拨。清分与结算合称清结算

双边关系

在支付里，商户与支付平台、支付平台与支付通道都是双边关系，不存在三角债，各自的边界都很明确，不能逾越。支付分成4个过程——进件、交易、清分和结算，涉及3个对象——商户、支付平台和支付通道

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1、进件

进件环节包括以下两个部分

商户入驻支付平台：商户按照支付或者业务平台的要求提交进件信息，支付平台为商户开通秘钥、权限和支付产品等权限
支付平台入驻支付通道：支付平台按照接入的各支付通道要求提交进件信息，支付通道为支付平台开通秘钥、权限和支付产品等权限

2、交易

交易环节包括以下两个部分

商户向支付平台发起交易：商户按照支付平台签约信息，上送报文给支付平台；支付平台返回给商户对应的支付结果和返回码，这个返回码是基于支付通道的原始返回码进行映射后转译的
支付平台向支付通道发起交易：支付平台收到商户请求，按照自己的路由规则，计算出最优通道，上送报文给支付通道；支付通道返回给支付平台对应的支付结果和返回码

3、清分

清分环节包括以下两个部分

商户和支付平台对账：支付平台将商户的所有交易订单生成账单并推送给商户；商户按照支付平台推送的账单进行对账，如果有对不平的账单就联系支付平台进行差账处理
支付平台和支付通道对账：支付通道将支付平台的所有交易订单生成账单推送给支付平台；支付平台按照支付通道推送的账单进行对账，如果有对不平的账单联系支付通道进行差账处理

4、结算

结算环节包括以下两个部分

商户和支付平台结算：支付平台按照与商户约定的账期、费率、结算方式进行商户款项结算
支付平台和支付通道结算：支付通道按照与支付平台约定的账期、费率、结算方式进行支付平台款项结算

模块职能

支付体系中提供了很多服务模块，包括对账服务、计费服务、文件服务、差账处理服务、结算服务等：

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清算服务模块流转：

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1、支付核心模块

支付核心模块用来接收支付交易请求，处理支付交易，比如收款、出款、鉴权等场景中的消费、预授权、退货等不同类型的支付交易。支付核心模块会调用路由系统，根据路由决策情况将交易上送给支付通道，根据支付通道返回结果更新支付通道流水状态和业务订单状态，同时将业务订单和支付通道流水号推送至清结算系统，进行后续账单生成、清分与结算处理

2、账单模块

落地交易单数据。商户发起交易，当支付状态流转至终态时（无论成功还是失败），系统会将终态订单推送至账单模块，账单模块记录下该支付数据
获取支付通道对账单。根据与支付通道的约定，支付平台通过各种形式获取支付通道对账单，如支付通道的邮件推送、FTP下载与推送，自己通过后台下载等
生成并推送商户对账单。根据与商户的约定，通过各种形式让商户获取商户对账单，如邮件推送、FTP下载与推送、让商户自己通过后台下载等
生成通道对账单。对账单包括商户对账单和支付通道对账单。账单服务分别对商户维度的业务订单和支付通道维度的通道流水进一步处理，调用计费模块获取商户和支付通道手续费，生成对账单，并将账单按照分类推送：将商户对账单推送至商户；将支付通道对账单推送至对账模块，进行通道交易对账和通道资金对账

3、计费模块

计费模块主要负责商户手续费和通道成本的配置，以及计算并返回费用结算方式、币种、金额及结算日期

4、对账差错模块

对账既包括自身支付平台与上游支付通道（如第三方支付公司或银行）对账，也包括自身各个服务间（比如账单与会计）对账，其作用是保证自身各个应用之间记录一致

5、账户模块

账户模块用来进行资产的账户分类，并根据交易和对账情况进行账户的记账及资金信息流变动。常见的账户有余额账户、冻结账户、礼品卡账户等

6、会计模块

会计模块根据账户模块的请求进行会计的日间记账，并进行日终处理和财务并账

7、财务模块

财务模块根据对账情况进行账证对账（核实对账结果与银行打款凭证是否匹配）、账实对账（核实对账结果与银行实际打款是否匹配），以及按照结算方式和账期进行结算处理

模块流转

支付订单推送。支付核心模块将有效的支付订单推送至账单模块
支付通道流水推送。支付核心模块将成功和失败的支付通道流水（包括支付、退款等）推送至账单模块
请求商户计费。账单模块根据支付订单交易信息，请求计费模块计算商户手续费
返回商户计费结果。计费模块返回商户手续费的计算结果、收费模式及收费日期
请求通道成本计算。账单模块根据通道流水请求计费模块计算通道成本
返回通道成本。计费模块返回通道成本的计算结果、收费模式及收费日期
推送账单数据并记账。账单模块完成商户账单计费，生成商户账单后，将账单推送至商户账户并请求账户模块记账，变动资金信息流
请求会计记账。账户模块记账成功后均请求会计模块进行会计记账
支付通道流水对账。账单模块在支付通道流水成本计算完成后，将其推送至对账差错模块进行交易对账：解析支付通道订单格式，进行两边账单的账账对账；针对对不平的账单进行差账处理；根据对账结果推送给财务模块或者会计模块
请求账户记账。对账差错模块将对账结果推送至账户进行记账
对账差错处理。针对对账的长短款，对账差错模块请求支付核心模块进行补单和退款处理
财务并账。每日将科目发生额和余额进行映射并自动推送到财务系统，每月进行核对

2.计费服务

我们可以把计费对象分为商户和支付通道，将计费服务所做的流程分为3个步骤：配置、查询和计费

计费服务的流程：

商户计费规则配置
商户计费规则查询
商户手续费计算
支付通道成本规则配置
支付通道成本规则查询
支付通道成本计算

3.账单服务

一笔订单在支付的过程中会变成不同的类型，比如支付成功订单、退款订单、拒付订单等。一笔订单在支付处理的过程中会面对不同的对象，会面对商户，面对支付通道。订单的种类也分很多种，有交易单，有通道单

账单服务所做的就是处理这些不同类型、不同对象的订单，并落地数据，提供账单。账单服务的4个基本职能：落地交易单数据、获取支付通道对账单、生成与推送商户对账单、生成通道对账单

1、落地交易单数据

一笔流转至终态、成为有效订单的支付订单要经历的步骤：

商户向支付平台发起交易。商户在发起交易时，会带着一系列请求参数，比如商户的商户号、加密密钥、业务订单号、交易币种、交易金额、交易类型、支付方式、支付要素乃至此次交易的商品详情等
支付平台生成交易单或流水号并提供给商户。支付平台可能要在有了最终支付结果后才向商户提供支付流水号，这取决于这笔交易采用的是账基支付还是卡基支付，是实时同步支付结果还是异步通知
支付平台获取最优通道。支付系统通常都会有路由系统，差别仅在于这个路由系统是否健壮、其算法是否丰富等。由之前对路由系统的介绍可知，这一步支付平台会根据商户发起的交易请求确定最优物理通道
支付平台将交易上送给通道进行交易。根据路由计算结果，支付平台将交易上送给支付通道进行交易，支付通道返回对应的支付结果及返回码
支付平台将支付结果返回给商户，将订单推送至账单服务。对于支付通道返回的支付返回码，支付平台会将其转译，映射为方便商户或用户理解的对应返回码。此外，无论是收款还是退款，无论是成功还是失败，订单一旦进入终态，就会被推送到账单服务或者进入数据库，等待后续工作

2、获取支付通道对账单

在获取支付通道对账单的整个流程中，支付平台主要完成以下三个事项：

（1）明确对账文件规范和要求

明确对账文件的命名规范与格式
明确对账文件的时间

（2）下载对账文件

（3）解析对账文件

每家支付通道的文件格式不一样，每个文件字段代表的意义不一样，字段所在位置也不同，平台在下载对账文件后，需要理解对账文件中的字段，并将这些字段对应到自身系统进行解析落库

3、生成与推送商户对账单

（1）生成商户对账单

步骤：

落地支付平台交易数据
获取商户计费费率与落地商户交易数据
生成商户对账文件

（2）推送商户对账单

4、生成通道对账单

生成通道对账单的具体步骤如下：

落地支付平台交易数据
获取支付通道计费成本与落地支付通道交易数据
生成支付通道对账文件
更新支付通道对账单对账状态。对账所说的对平是指，交易金额和交易笔数都既不能多也不能少，否则就对不平，出现如长短账之类的差账。对账服务在对账对平之后会到账单服务里来更新对账状态，表示这一份数据没有问题了；超过一定时间没有对平的数据会进入差账处理模块，由人工介入

4.对账服务及会计与结算

对账服务

清分是数据的准备与计算的过程。账单服务承担的职能就是数据的准备工作，而对账服务承担的就是计算的职能，无论是单向对账还是双向对账

1、单向对账：仅从一方的数据出发，与另一方的数据进行核对，包括：

账账对账：对比不同账本之间的记录，比如企业的内部财务系统与银行对账单之间的核对
账证对账：对账本记录与凭证（如发票、收据等）进行比对，以确保每笔交易都有相应的凭证支持
账实对账：将账本记录与实际资产（如库存、现金等）进行核对，确保账面数据与实物一致

2、双向对账：双方系统各自生成对账数据，并相互比对，以确保数据一致性。例如，支付机构与商户之间、银行与第三方支付平台之间的对账

此外，对账的过程包括：

轧账：统计交易数据，并对账务进行汇总和分类，以确定账目是否存在差异
平账：通过补单、调整、退款等方式处理对账过程中发现的差异，最终确保账务数据的准确性和完整性

在处理通道与账账对账时有3条原则：

不能少收钱：交易了1万元，只收了9000元，这样肯定不行
不能多收钱：明明自己记了数，交易了1万元，结果银行对账给了一万一，这样也不行
不能收错钱：钱总数对了，但是该收的没收，不该收的收了，这更不行

对账的规则：

1、对账基准：以哪方的账单为准

以对方的为准。支付中主要指以支付通道或者银行的为准
以我方的为准。支付中指以支付平台根据日切时间和通道规则生成的账单为准

在实际应用中，我们一般以对方的账单流水为准。而自己如果有没对上的流水，后续会再进行差账处理

2、对账内容：对账对的是哪些字段

对账分为对明细账和对总账

对明细账是将自身的账单与账单提供方提供的账单中每一条记录进行核对。在支付中，根据账单通道订单号或者支付流水号、交易类型、交易金额、交易日期、交易手续费进行比对。如果是外卡交易，会再加上交易币种、结算币种、结算汇率；如果收费条件不仅是商户折扣费率（MDR），那么需要再加上其他的手续费率，比如还有风控手续费用、货币转换费之类
对总账是将自身记录与账单提供方汇总金额、笔数进行核对。在支付中，根据交易日期与结算日期核对总交易金额、交易笔数等，整体金额一致就算对上

3、对账时间：日切时间临界点的交易订单怎么处理

对于支付这样高频的交易，每一秒都会发生很多瞬时交易，在日切时间也不例外。由于瞬时交易和交易系统的交互存在时间差，会出现支付平台侧交易时间算在当天，但是通道侧算在下一账单日的情况，进而造成在对账时出现账对不平、长短账的问题

我们会为每个通道设定一个自动对账时间范围，比如48小时，也就是两个账单日。每份通道对账单会与对应日期的支付平台账单对账，如果有对不上的地方，会将无法匹配的订单留在对账交易列表中，等到下一日支付平台对账单生成时再进行比对。如果对上则为对平，依旧对不上的话，才会推送到差账模块进行处理。这样的对账我们称为连续对账、滚动对账

4、对账结果：对账会出现的结果及其对应的处理方式

对账的结果通常分为4种：对平、长款、短款、金额不一致。其中长短款是站在对账方角度看的，多收了钱就是长款，少收了钱就是短款

（1）第一种结果：对账完全匹配

匹配后需要做的就是打包批次，抛送财务模块，进行后续的账实对账，看结算资金与账单金额是否一致

（2）第二种结果：支付通道有订单，支付平台侧无

我们将此种情况称为“长款”。比如支付通道对账单有100条，而我们只有99条订单，多结算了一笔

长款的处理方式如下：

支付平台侧补单。在支付平台侧补出所缺失的订单，使得两边都是100条订单，然后可以对平
支付平台侧对所补订单进行退款

出现长款的原因除了系统bug、系统掉单外，还有一个更主要的原因是两边系统交互时间过长，导致查询无结果。支付平台侧对于无结果返回订单会进行定时轮询，但不会一直查询。超过一定时间若还无结果返回，就会置失败

（3）第三种结果：支付通道无订单，支付平台侧有订单

比如支付通道对账单有99条，我们有100条订单，最后支付平台侧账单是10 000元，对方因为少了1单订单记录，汇总是9900元。支付平台会认为自己少收了钱，此种情况我们称为“短款”

处理结果只有两种：短款追回或者短款坏账。处理的步骤如下：

第一步，去“调单”，判断是不是通道侧失误，漏了。由于每笔交易在支付通道与支付平台之间都有报文存在，无论是发起交易请求还是交易结果回复，如果明确收到通道侧返回支付成功报文，可以去追责，要求支付通道侧补齐这个订单，认这个账
第二步，如果支付通道侧不认或者无法界定责任，需要支付平台侧采取补偿机制，重新发起扣款，补扣款项，避免资损。如果是非快捷交易，可能无法重试，那么需要联系商家冻结订单或者联系用户重新支付。如果货已经发出且用户不愿意再支付，那么就是资损。从这个角度也能看到，免密支付或者快捷交易在支付里不仅能用于改善用户体验、提升支付成功率，也能用于事后代扣、避免资损