城商行牵手流量平台，开启信用卡合作新模式

前言:

这几年互联网的发展与之前最大的不同，用户的行为发生了重大的变化，逐渐从初级阶段的搜索期，进入了成熟期。无论是电商行业，还是其他行业，普遍都呈现出一种现象：新用户的增长越来越慢，流量越来越贵。

以往城商行由于没有足够预算，无法像股份制银行一样向互联网巨头采购流量。而且转换率也明显低于股份制银行，一般互联网企业也不是特别愿意与城商行进行合作。随着流量费越来越贵，似乎两者已经不可能走到一起了。于是一个新的合作方式诞生了------信用卡代运营。

信用卡代运营：是一种新的合作方式，城商行不再一次性买断流量平台流量，少支付或者不支付流量费，流量平台还负责与城商行一起运营信用卡，最后双方对联名卡产生的收益进行分成合作模式。银行提供提供资金，流量平台提供金融科技支持，你出钱我出力，一个新的合作方式就这样诞生了。

目录

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• 背景介绍

• 跑马圈地

• 产品对比
  

• 系统建设

• 展望
  

• 总结

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1. 背景介绍

2017年4月，温州银行携手51信用卡，发行51联名信用卡(无免息期)，截至17年底，发卡达10万。

2018年9月，青岛银行携手美团合作，发行美团联名信用卡,创下66天发卡10万的记录。

2019年1月，盛京银行携手京东，发行京东金融联名信用卡，首月申请19万，发卡超过6.7万。

2019年9月，哈尔滨银行携手腾讯，发行腾讯微加联名信用卡，暂无数据。

"BATJ"与"TMD"新旧互联网巨头已经入局三家，虽然51信用卡抢跑，但是美团京东后起发力，已经远远将51信用卡甩在后面。腾讯虽然刚刚入局，但是依托微信这个超级流量，必然也将成为后起之秀。

2. 跑马圈地

目前，仍然处于跑马圈地的阶段，流量平台正在纷纷与城商行展开合作。预计三巨头最终都会接入30家左右的合作银行，覆盖全国所有省市为目标。如下图所示，是目前各家机构接入情况，可见：

1） 各省市最大的城商行为首选合作机构

2） 部分银行可能会签署排他协议，目前只有中原银行和2个流量平台合作，其中一个还是小51信用卡。

3） 与银联数据合作，接入速度比较快，平均每个月1~2家。

4） 发卡量还在迅速扩张阶段。

3. 产品对比

从信用卡权益来看，各家流量平台都结合了自身的优势，会有不同的差异。具体谁好谁坏，没有定论，完全看用户喜好程度。

1） 京东拥有物流和商品优势，唯一提供实物礼品的平台。

2） 定制化程度上，腾讯推出客户自己选择权益的方式，灵活度最高。

3） 美团小额高频交易比较多，对于天天吃外卖的同学，实际优惠会最多，尝鲜功能，很大程度可以使用户促活。

4. 系统建设

由于银联数据作为信用卡外包服务商寡头，信用卡客户银行超过150家，总卡量超过5.1亿张，上述合作的银行全部都是银联数据的外包客户银行。所以在选择战略合作伙伴上，选择银联数据合作的京东和腾讯，在系统建设上具有快速实施的优势。

京东&腾讯：只需要提供流量测的申请和用卡服务功能，以及提供风控增信既可快速上线一家银行，最快一个月可以上线2家银行。

美团：需要提供双系统并行建设方案，除了信用卡核心系统之外，还需提供审批、短信、账单、客服等等一整套外围系统解决方案。实施周期较长，一般需要3个月才能复制一家银行。目前，通联仅仅提供硬件支持，以及部分基础服务支持，其他全部都是美团在建设运营。也许，这就是美团的野心吧。

5. 展望

跑马圈地之后，就要进入信用卡代运营下半场战场。发卡只是开始，运营才是重点。前期各家流量平台，在获客方面都有不少的投入。能否转化为共赢，需要依赖下半场的信用卡运营。

不过，也不是完全没有变数。据悉北京银监会，已经叫停在流量平台采集用户信息的合作方式，流量平台只能通过完全导流的方式进行导流。北京银行已经暂停与京东小白卡的合作方式。

6. 总结

不管怎么样，城商行与流量平台的合作方式，确实能快速为城商行发卡带来显著效果。在年报中披露了信用卡相关业务数据的部分区域性银行中，贵阳银行、长沙银行2018年全年新增发卡分别为54万张，徽商银行和哈尔滨银行分别新增25万张，江苏银行23万张，广州农商20万张。而与流量平台合作之后，这些基本上在3个月左右，即可完成全年指标。

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