信贷风控报表常用指标解读（一）

在阅读风控报表时，经常会看到逾期期数、逾期天数、贷款余额、滚动率、核销、净坏账率等指标，这些指标时有何含义，作用是什么，在报表中如何计算，下面进行简单说明以供参考。
1、确认进件
我们通过会统计贷款的通过率、签约率、放弃率等指标，计算时首先需要明确分母即进件量。
定义：确认客户有贷款意愿，资质符合准入标准，且提交系统申请的流程节点的案件确认为一个进件，其中系统流程及数据分析母体应排除重复进件。
举例：如将客户资料填写完成并提交审核作为一次进件，那么客户由于资料填写有误导致的再次提交，仅作为一次客户进件处理，不重复计入。
具体到金融机构而言，进件有各自的确认节点，不尽相同。
2、回退率
由于资料填写有误，资料上传不符合规范等等各种原因，导致进件无法按照流程顺利进行导致回退到原来节点的现象时有发生，过多的回退会导致审批效率下降，审批时长延长，客户满意度下降等问题，因此需要统计回退率，分析导致回退的原因，针对性的进行改善。
通常有两种定义方式，其一：
定义：确认进件后的工单在初审（如果无初审则指终审）形成审批决策的实践中，进件工单退回程护士与审核处理量的比值。
计算方式：退回次数/处理量
计算口径（以8月份为例）：
分母：8月1日至8月31日形成审批结论的工单数量（工单如被多次退回，仅计算一次）
分子：在分母的工单中，8月1日到8月31日退回的工单量（工单如多次被退回，仅计算一次）
举例：8月进件10000件，有300件曾产生过回退，则回退率=300/10000=3%
这里简要说明，1）审核形成的审批结论可以归类为：通过、拒绝、客户放弃；
2）客户放弃，按拒绝计入分母；
3）在审核通过后，客户主动放弃，依然按通过计入分母。
其二：
定义：确认进件后的工单在初审（如无初审则指终审）形成审批决策的事件中，进件工单退回次数与审核处理量的比值。
计算方式：退回次数/处理量
计算口径（以8月为例）：
分母：8月1日至8月31日形成审批结论的工单数量，工单如果被多次退回，只计算一次）
分子：在分母的工单中，8月1日到8月31日退回的次数（工单多次被退回，按退回次数计算分子）
举例：8月进件10000件，有300件曾产生过回退，回退次数350次（有些工单不止回退一次），则回退率=350/10000=3.5%
以上两种计算回退率的方式，第二种更为严格一些，通常我们希望提高信审效率，减少回退次数，采用第二种指标更能突显问题所在，利用有针对性的改进。
3、取消率
客户在进件过程，由于犹豫或有其他方案等原因会放弃进件
定义：确认进件后且未形成审批决策前的客户取消
说明：客户取消应该实质认定，如果取消是系现在系统拒绝，那么该拒绝码应计入取消，便于日后统计真实的取消率和拒绝率
计算方式：确认进件后的取消件数/确认进件数
计算口径（以8月取消率为例）
分母：8月1日之前确认并且在8月1日凌晨还未形成审批拒绝的进件数+8月1日至8月31日确认的进件数
分子：分母中在8月取消（客户主动放弃）的进件数
举例：8月1日前有100件未完成决策，8月确认进件10000，8月客户主动放弃150件，取消率=150/(10000+100)=1.49%
4、通过率
定义：确认进件后经全部审批人员完毕，最终审批通过的笔数占比
计算方式：通过件数/(通过件数+婉拒件数）
计算口径（以计算8月为例）：
分母：8月1日至8月31日所有有审批决策的申请案件
分子：8月内所有有审批决策中结论为通过的申请案件
说明：1）通过后客户主动取消，计入通过；在审批决策前客户主动取消，不纳入通过统计率范围，由取消率进行统计；
2）通常以统计月最后一个工作日的客户审批状态进行统计；
3）如果同一客户在前后2个月都有审批时间决策，只有修改审批状态，在第2个月审批时间才计入的通过率；
3）随着时间推移，也不更新历史通过率（后一个月出前一个月的通过率，不能更新更久之前已出通过率数据）；
4）如果有测试数据，需剔除；
5、签约率
定义：最终审批通过的进件中，正式签约的占比
计算方式：签约率=签约合同数/审批通过的合同数
统计口径（以月报表统计为例）：
分母：本月审批通过的进件
分子：本月审批通过的进件中正式签约
说明：1）上月审批通过，但是本月才正式签约，不计入统计（上月和本月指标中都不纳入统计）；
2）审批通过后，正式签约前，客户主动放弃计入分母。
6、新增合同
通常我们将客户状态划分为三类：
1）新客户：从未在某机构取得贷款的客户
2）现有客户：目前有贷款合同还款中的客户
3）老客户：曾经在某机构取得贷款并成功放款，目前没有合同中还款的客户
新增合同，主要指新客户的新增合同，除此之外，现有客户如果办理贷中追加、展期、重组、循环贷、转产品，老客户办理结清再贷，都可以看成是新增合同。
7、逾期天数
通常英文简写为DPD(Days Past Due)
定义：自应还日次日起到实还日期间的日数，如客户当期为还款无实还日，则取数据统计日取代实还日
说明：
1）DPD30+表示逾期天数>=30天
举例：
放款日:2021-3-2
首期应还日：2021-4-2
首期实还日：2021-4-5
逾期天数:2021-4-5 — 2021-4-2=3天
2）有些机构按照逾期30天作为逾期一期报送监管，便于监管单位的管理，不同机构要求不同
3）对业务做数据分析时，可按照需求采取任何逾期天数进行分析，如逾期3/5/7/15/30天等，通常做贷后逾期分析及催收评分卡时采用更细致的划分。
8、逾期期数
英文名称：Delinquency Bucket
定义：自应还日次日起到实还日期间的期数，如客户当期为还款无实还日，则取数据统计日取代实还日
表示方式：正常资产用C表示
Mn表示逾期N期
Mn+表示逾期N期（含）以上，例如：M7+表示逾期期数>=M7
通常报表展示出来的对应关系：
C：正常
M1：逾期一期
M2：逾期二期
M3：逾期三期
M4：逾期四期
M5：逾期五期
M6：逾期六期
M7+：逾期7期（及以上）
以上这种逾期的计算方式，是以一个还款周期作为逾期一期计算，对自然月还款的产品，即每月固定某个还款日合同，由于每个还款周期长度不同，M1表达的逾期天数将不固定，可能是逾期1-29天、1-30天或1-31天，则逾期期数和逾期天数没有必然对应关系，必须是通过应还日与实还日（或数据分析日）来计算。
还有另一种逾期计算方式，相对简单：
即以指定的逾期天数作为逾期一期，如逾期1-29天对应M1、逾期30-59天对应M2，以此类推，则逾期期数和逾期天数有必然对应关系，可以通过逾期天数直接计算逾期期数。
9、核销
英文：Gross Write-off(GWO)
定义：原则为曾发生M7+以上的合同
计算方式：
按逾期期数计算方法，发生M7则进入核销
说明：
1）一旦进入核销，无论是否回款，仍归属历史核销合同，不能回到C-M6
2）核销理论上应为实时核销，非月底核销，任一天转核销都计入
3）财务上核销之后，并不代表账户以结，机构仍对客户有追债的权利，只是在催收上有所偏重，通常进入核销的合同会作为不良资产被打包出售给其他机构。
核销金额计算：
核销合同在核销日期当天的余额
举例：在核销日合同应收本金10000，应收利息300，实收本金8000，实收利息150，则核销金额=10000-8000=2000
10、贷款余额
英文：Account Receivable(AR)
定义：至某时点客户尚未偿还的本金
计算方式：全部剩余本金作为贷款余额
平均贷款余额：ANR（Average Net Receivable）
1)期初和期末贷款余额的平均值，通常以一个月为一期
2）计算月ANR=（上月ENR+本月ENR）/2
3）计算年ANR=（本年12个月的ANR之和）/12
期末贷款余额ENR（Ending Net Receivable）
1）统计期期末的贷款余额，通常月底统计
2）月ENR：本月末的存量合同（C-M6）合同余额
3）年ENR：年最后月份（12月）的月ENR