小微企业——信用风险与放款原则分析

根据巴塞尔新资本协议的定义：信用风险是指借款人（信用接受方）拒绝或无力按时、全额偿还所欠债务时，给贷款人（信用提供方）带来的潜在损失的可能性。

一、信用风险
1、信用风险的来源
一笔借款的顺利偿还需要借款人既有良好的还款意愿，又有足够的还款能力。因此，无论是还款意愿的欠缺还是还款能力的丧失/不足，都会造成借款形成不良。
1.1还款意愿影响因素：
1.1.1还款意愿——借款人品质
品质是决定还款意愿的一个核心因素，这需要综合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表现等进行总体评估。
放贷的一项重要原则：绝不给我们不能放心的申请人放款，不管其看上去、以及实际上多么有实力！
1.1.2还款意愿——违约成本
Q：不考虑品质因素，借款人为什么会主动还款？
A：如果“违约”成本高于“守约”的成本，借款人就会更倾向于遵守合同。
违约成本：
• 经营活动受到干扰、不能顺 利进行
• 正常家庭生活受到干扰
• 贸易方／其他债权人拒绝继续提供信用
• 额外的逾期费用、法律费用
• 社会声誉受到影响
• 负面的征信记录、无法获得进一步的信贷
守约成本：
• 按约偿还借款本息及服务费
推论：
违约成本高的申请人，其信用风险也相对较低；
违约成本低的申请人，放款额应控制在较低水平。
1.1.3影响违约成本的因素：
家庭因素：
已婚？配偶在当地有稳定的工作？
是否有小孩？小孩已上学？
有自有住房？在现有居所居住期限？
父母也在本地？需要照顾？
社会因素：
申