理财要综合考虑风险、收益、流动性。
理财金字塔中风险每级增加,比例每级减少,其中 保险和存款是第一层。 自用住宅和教育资金是第二层。 养老准备金是第三层。 基金是第四层。 股票是第五层。
在理财金字塔里,房产,信托,保险等是打底的部分; 基金定投可以做中长期的规划; 股票,黄金等可以用来做短炒的规划。
相关产品: 信用卡、银行理财、券商集合理财、 贵金属(黄金)、房产、基金、P2P贷款、保险、信贷等
储蓄
类型:
大额短期使用通知存款
整存整取:提前取只有活期利息
零存整取:定期存则(存期和月存入金额固定),积零为整(约定存期和到期的金额,然后定期存入),小额贴花(贴满12个月到期)
整存零取:适用于有较大款项需分期使用,如每月生活费或自动转账。
定活两便:存入5天后便可随时提取,利率为定期的六折。适用于短期要用,如购房储蓄或购车储蓄
PS:如果考虑到取现的灵活性,除了T+0或T+1就需要,完全可用货币型基金替代,如果是存三年以上,直接购买在保本期的保本型基金,对于T+0和T+1考虑使用银行的相应服务,如工行的某一服务,购买货币和债券且能保证T+0赎回
方法:
工资上涨时,将收入增加部分的一半存入银行,防止自己乱花
根据自己的收入和支出将一定比例存入银行
当收入波动时,适当调整你的存款比例
股票
高风险和高收益
种类:
普通股和优先股:按承担风险和享受权益的大小区分
流通A股(国内上市),B股(用外汇购买),H股(香港上市)
小盘股:3000万股以下的,中盘股(4000万——6000万) 大盘股(6000万以上)
收益:
股息(包括红股和红利,应该是分红时候给的)、
资本利得(股票交易插件)
资本增值(再融资时赠送的)收益三部分。
风险:
加息、上调税率及其他突发性事件。
退市风险、长期停牌风险、行业调控政策。
投资误区:
1)不看技术分析
2)不听消息,对企业进行分析
3)不听专家的股评(专家又高有底;股市无专家;专家不会跟你一辈子)
看成功投资者的传记:如巴菲特、巴鲁克
投资方法
1. 技术分析:基于股票价格的惯性,缺点是:该方法的假设“股票价格有惯性”没有经过验证;容易被人操纵股市
2. 基本面分析:选择成长性好的公司,适当价格买入,远离市场长期持有
3. 行为金融:考虑股民的买卖行为
4. 组合投资
具体方法
1. 买稀缺且行业内垄断
银行的股票,稀缺资源〔不可再生资源:媒,石油,天然气〕的股票,生活必须品:粮食,蔬菜,天然气,食用油,自来水,煤炭,电力
2. 进入的时候判断是否值这个价。
3. 定额变投
期货
到一定期限才进行交割的商品合约。双方各出保证金,合同期满买卖一定数量的商品和货币,输得将丧失保证金
需极少启动资金,就可获得巨额利润的投资工具。
期货市场是前导经济指数,能告诉你事情的现状和预测未来的趋势。
保险
社会保险是保证他们在老弱病残和失业,而商业保险是为可能出现的问题进行保险。商业保险分为人生保险(人寿保险、意外伤害、健康保险)和财产保险(房屋、汽车等)。
保险金额年收入的5——15%,保额多为年收入的 5——10倍
加息情况下,保险可选择与浮动利率挂钩的产品,也可选择投连险。
选购顺序
意外险(寿险附加意外医疗住院等)、健康险(重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)、养老险(分红、年金、投连等)
类型
保障型:
定期寿险、人身意外伤害 医疗保险 重大疾病 家庭财产 家庭责任保险
储蓄型
终身寿险 年金保险 分红保险 万能寿险 养老社会保险 生死两全保险
投资性
投资连结保险
需要注意的问题
人生意外保险:人人都应该购买
医疗保险必不可少
贷款买房:考虑房贷险
定期寿险: 适合35岁以下,金额是5——10年的生活费
外汇
指由于国际间的债务和债权而进行的货币兑换行为,需要较强专业知识。
房产
具有长期升值潜力,可以抵御通货膨胀
变现能力差,回收时间长,投入资本过大
分类
1)房地产投资券:房地产公司发行的债券,特点 1)中小投资 2)流动性强
2)房地产证券:以基金方式购买房地产,特点 1)中小投资 2)安全性好 3)当证券市场不好时,变现易受伤牛市 4)缴纳各种税费
3)住房抵押贷款证券:以住房为抵押进行的贷款,特点:有点类似于美国的次级债,关键是风险控制
同一城市房价的区别
1. 距离市中心的远近
2. 交通
3. 社区环境
4. 生活的便利
5. 子女教育的便利
购房目的和考虑因素
自住:
过度居住:总价较低、交通便利的小户型
改善居住:社区品质高、交通便利的中大户型
教育问题:学区房
商住两用:交通便利、停车方便、有一个较大的厅
投资:
出售:升值潜力(位置和规划前景)
出租:区位和交通(办公楼集中、高等院校集中、地铁沿线楼盘)
购买能力评估
计算首付+装修费用
计算月供能力
计算养房成本
收房:
在验收前,不能签《验房合格表》
黄金
目的:保值
收藏品
钻石、有色宝石、古董首饰、古董字画
基金
风险和收益:股票》基金》债券
长期投资和波段操作相结合