9. 清算

交易一般分为授权和结算2部分。

授权

其实就是我们消费者见到的交易过程。比如我们出示二维码，刷银行卡，收单行获取到你的信息后，去发卡行去申请扣款，这个操作就是叫做授权。

授权在交易层面，其实并不会产生银行之间的转账，只是你的发卡行会把这部分资金先冻结，等到结算时，一起把这些资金付出去。

授权在交易系统里面也分为2种：

1. 单信息Single Message

微信/支付宝这类采用的就是单信息报文，就是只要完成了授权交易，后面支付宝/微信就会给你打款，收单行不需要进行额外的操作。优点就是开发简单，好理解，缺点就是灵活性很差。

2. 双信息Dual Message

银行一般都采用双信息，收单行完成了刷卡授权后，收单行还不能得到这笔钱，还需要再发送请款文件，得到卡组批准后，才会将资金给到收单行。一般是一天发送一次请款文件，不同的卡组有不同的格式，可以理解为把所有交易记录都放在一个excel文件里面，再发送到卡组，卡组收到文件后，进行处理，再给你打款。正常只要数据文件格式没有问题，文件是不会被拒绝的。

Note: 同一笔交易，授权金额和请款金额可能会有不一样。可能多，可能少，实际的资金以请款文件里面的金额为准。

这种方式双信息的方式，开发难度比较大，但是优点就是比较灵活了。比如外国人比较喜欢的小费Tips就是这样做出来的，比如消费了1000元，后面增加了20元小费，那就是授权金额是1000元，实际请款金额是1020元。这种也是微信支付宝这种单信息没办法做到的场景。

交易完成授权后，未完成结算之前，这笔在银行App里面一般会有个小标注“未入账”。其实这个就是代表，资金并没有实际扣除，只是冻结了，等待扣除。

清算

卡组给收单行之前，每笔交易都需要收费，这个费用计算就叫做清算。最终会以清算文件的方式给到收单行。这个费用，主要包含2种费用，交换费(Interchange fee)和卡组费用(Card scheme fee)

交换费(Interchange Fee)

这个费用是直接给到发卡行的，正常不会有中间商赚差价。也是所有手续费里面占比最高的一项。

卡组费用(Card scheme fee)

这个是卡组收的，比如银联，Visa，Mastercard...每个卡组有自己计算规则，有的会按交易笔数算钱，每笔交易是固定的收费，有的会按比例收费，也有的会再计算流量费用(按字节计算)，这笔费用在Visa，Mastercard这2个卡组是最难计算的，因为它们这部分有超级多的费用组成。

跨境交易费(Crossboarder Fee)

发卡行和商户如果不是在一个国家，那就会有这部分费用的计算，这是卡组最主要的利润点。

换汇费(IFX Fee)

这个费用一般会和上面的跨境交易费一起存在，是卡组的主要利润点。只要交易货币和结算货币不相同，就会涉及到换汇流程，这个费用正常会在1%左右，也就是说在他们公布的标准汇率的数字下，会再额外增加1%的手续费。Visa，Mastercard其实也是世界上最大的换汇机构，他们的汇率一般会比其他我们市面上见到的汇率更加有优势。

其他费用(Other Fee)

还有很多很多其他费用就不一一讲解，比如服务器租金，网络连接费用，罚款……每个卡组都有自己的计算方式。Visa，Mastercard所有的费用在一个上千页的文档里面，想要全部搞懂这些收费是非常非常艰难的。

获取清算文件

一般清算文件的获取都是通过SFTP来传输。

单信息授权系统

类似微信支付宝，每天会自动生成一份从0点到24点的清算文件，而且费率计算也极其简单，不需要过多介绍。

双信息授权系统

上面提到，双信息需要先授权交易，再发送请款文件。最后卡组会根据请款文件生成相应的清算文件。

时间

每个卡组都有自己的日切时间(Cutoff time)，大部分卡组是T+1做结算，在这个时间之前提交的请款交易，都会在T+1收到结算款，如果超过这个时间提交请款文件，那这批次的交易将会延迟1天到账。这个很重要，支付机构交易量一般都会很大，一天会有几亿的资金量，如果请款文件提交超时了，那就意味着，资金会晚到，如果资金流比较紧张的机构，那就只能延迟结算给商户，那就是违约了。这里要切记，每个卡组都有自己不同的日切时间，并不是都在0点。

请款文件内容

大部分情况下，请款文件和交易授权数据基本差不多，也就是授权金额和交易金额相同。

Mastercard请款文件

Mastercard是个比较特殊的案例，它们的请款文件，费率方案IRD需要收单机构自己定义，对，没错，就是收费多少，由你自己说了算，不是跟其他卡组一样，被动计算。这是开始我的理解，确实对了一半。

Mastercard收费的规则很复杂，根据不同商户类型(MCC)，卡号级别/类型，卡所在国家，交易金额(有几十个判断条件)……会有不同的费率方案，同一笔交易，可能会同时满足多个费率方案，收单行需要根据交易的实际条件，判断出哪种方案是最有利于自己的，再进行提交。当然，如果全部以最低费率方案乱提交，会面临请款文件被拒绝或者数据不合规的罚款。费率越低的方案，要求提供的请款信息就越多。

费率预测

在授权发生的时候，立刻对这笔交易会产生的所有费用进行计算。

这应该是支付流程里面比较难的一点，大部分支付机构是没有做这个功能，单纯的被动接受卡组计算出来的费率。这就导致，你需要100%信任卡组。但是实际情况并不是这么理想，卡组也会算错的时候，也可能会对一笔交易重复计费……因为他们也是由人编写的费率计算代码，是人编写的代码，就可能会出错，况且卡组的代码是非常古老的代码，换了一波又一波人，可以说是祖传“屎山”代码了，没有谁可以保证他不出错。

我们需要熟读所有卡组的文档，所有计算要素，再进行预测计算。这部分非常耗人力和时间，如果前期开发资源不是很紧缺时，可以忽略这块功能，笔者带团队做这块功能从开始到完成，花了近3个月时间，到现在也不能说100%能测准，只是误差率可以控制在一天10块钱范围内。