分期付款“名义利率”和“实际利率”的公式及其套路

     设贷款本金为P,  月利率为x, 分12期进行等额本息还款。要注意，这里的月利率是实际月利率，根据之前博客的公式推导，可知：

     每月还款金额 f(x) =  P * x*(1+x)^12/((1+x)^12 - 1)

     名义月利率 y1 = (12 * f(x) - P)/(12*P)

                            =  x*(1+x)^12/((1+x)^12 - 1) - 1/12

    利用牛顿二项式定理，对y1取近似，得到y1的近似值y2 = x* (12+1)/(12*2)

    下面来看下拟合程度：

        可见拟合程度非常高。

        

        回头看一下： y2 = x* (12+1)/(12*2)， 再取近似得到y3=0.5*x

        可见：分期付款中，实际月利率大约是名义月利率的2倍， 而很多放贷公司公布的都是名义月(或年)利率，狡猾得很。

      

        来看下网上怎么说：

 

        抛开公式，也应该能感觉到：实际月利率大概是名义月利率的2倍， 为什么？ 因为随着本金不断还掉， 实际用的本金大概只有一半需要计息。

        所以，蚂蚁花呗分期便宜吗？不便宜。

        还是马云爸爸聪明。