lendingclub贷款状态loan status业务详解-current，charge off,issued,Fully Paid，grace period

Lending Club，P2P平台，公司位于美国旧金山，是美国最大p2p网络贷款平台公司。官网截图如下。

Lending Club是P2P鼻祖，国内金融机构对其大名无所不知。Lending Club成立于2007年，最初100%专注于个人投资者，多年来逐渐转向了更加关注机构投资者的方式。Lending Club曾是美国最早、业务量最大、最为著名的P2P网贷机构，在早期的金融科技公司浪潮中一直处于领先地位，2014年Lending Club上市时，其市值超过90亿美元。自成立以来已经为超过600亿美元的贷款提供了便利。

kaggle上有lendingclub模型竞赛专题。lendingclub数据集大，变量多是金融风控领域机器学习实验理想数据集。lendingclub数据集是毕业论文，学术论文长期关注热点。

下图是lendingclub的部分变量，其中目标变量target是loan_status字段。

loan_status字包含多个类别。根据lendingclub官网标准，子类别对应好坏客户逻辑为：

{‘Current’:0,‘Issued’:0,‘Fully Paid’:0,‘In Grace Period’:1,‘Late (31-120 days)’:1,‘Late (16-30 days)’:1,‘Charged Off’:1}。

百度谷歌上关于lendingclub目标变量分类并不准确，和官方分类也不一致。为了避免各位学员出错。Toby老师给出官方链接，大家可以自行查看current，charge off,issued,Fully Paid等专业术语的业务意义。官方链接如下：

https://help.lendingclub.com/hc/en-us/articles/215488038-What-do-the-different-Note-statuses-mean-

有的学员看不懂英文，Toby老师再给大家补充解释一下，如果有翻译不准确地方，可以在留言区留言或私信我。

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好客户类别是：Current，Issued，fully paid。

Current

表示在还款期。

英文释义为

Loan is up to date on all outstanding payments

Issued

通过所有LendingClub审查、获得全额资金并已发放的新贷款。

英文释义为

New loan that has passed all LendingClub reviews, received full funding, and has been issued.

fully paid

全部偿还

英文释义为

Loan has been fully repaid, either at the expiration of the 3- or 5-year year term or as a result of a prepayment.

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坏客户类别是：grace period，Late (16-30 days)，Late (31-120 days)

grace period

宽限期，通常是英美法合同里义务方履行义务届满后,给予准许其延迟履行义务而无需承担延迟履约责任的额外的时间期限。在lendingclub平台规定逾期15天内属于宽限期。

英文释义为

Loan is past due but within the 15-day grace period.

有的网友把grace period定义为好客户，有的定义坏客户，其实都有一定道理。宽限期如果定义为坏客户，会有较高误杀率。业务中，诸多用户是记性不好忘了还款，而非故意逾期。因此宽限期属于一个灰度用户空间，区分好坏客户能力并不好。但逾期就是逾期，lendingclub平台把宽限期定义为坏客户也可以理解。毕竟有的现金贷产品周期比较短，是7天还款。

Late (16-30 days)

逾期16-30天，这个很好理解，此区间用户催收回款概率比较高。

英文释义为

Loan has not been current for 16 to 30 days. Learn more about the tools LendingClub has to deal with delinquent borrowers.

Late (31-120 days)

逾期31-120天，这个很好理解，此区间用户催收回款概率相对Late (16-30 days)较低。特别是逾期高于90天属于M3+，催收回款概率非常低。如果逾期大于120天，就进入核销期了。

英文释义为

Loan has not been current for 31 to 120 days. Learn more about the tools LendingClub has to deal with delinquent borrowers.

Charged-off

核销贷款(Charged-off loan)，指如果银行认为无法从借款人处收回项贷款，就会将该贷款从银行财务报表中除去。贷款核销是“呆账贷款核销”的简称，银行按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。

lendingclub平台规定当贷款逾期120天或以上时，会进入核销。

LendingClub可以将已核销的贷款出售给第三方。一般来说，以前被核销的贷款很少收回。

英文释义为

Loan for which there is no longer a reasonable expectation of further payments. Upon Charge Off, the remaining principal balance of the Note is deducted from the account balance. Learn more about the difference between “default” and “charge off”.

lendingclub建模的loan_status类别我就为大家一一解释了。互联网上有大量残次不齐，未经验证而互相转载文章。我会定期发文提醒各位学员和提供精准信息，为大家论文作业专业和企业项目提供参考。

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