发展乡村金融，打造零售业务增长新动能

乡村金融是零售金融的重要组成部分，也是普惠金融高质量发展在乡村的体现，更是乡村振兴的必要条件。相较于成熟而稳定的城市金融体系，我国乡村金融市场在服务广度和深度上尚存在较大差距，且随着金融科技的发展，城市与乡村的金融“数字鸿沟”逐步扩大。面对复杂的经营环境和零售业务的深入转型，商业银行应当致力于乡村客户的深度运营，让乡村金融这片蔚蓝海洋成为零售业务增长的新动能，通过提高乡村金融服务覆盖面、渗透率，更好服务乡村振兴战略，促进共同富裕，努力实现商业效益和社会效益的双重目标。

乡村金融的内涵与发展现状

乡村金融源于农村金融又有所拓展。传统意义上的农村金融探讨的是农村各类经济主体资金借贷行为和各类金融组织资金运作规律，主要围绕“三农”的金融服务情况而言。而乡村金融以乡村振兴为导向，支持县域、城市郊区范围内的所有居民提升生活水平，发展农业和非农产业，改善发展环境，促进城乡融合和城乡均衡发展。在中国当前发展进程中，县域是实现乡村振兴的重要载体，也是乡村金融发展的着力点。从这一意义上说，乡村振兴就是县域社会的全面振兴。乡村金融在县域范围内的服务范畴远远超出原有的“三农”概念，涵盖了如县城的基础设施建设、县域的教育卫生等公共服务领域。可见，大到基础设施建设，小到家庭的资金需求，都属于乡村金融供给侧的服务范围。这充分显示出乡村金融的服务空间是相当可观的，乡村金融也就是县域金融，或者说是非城市金融。归纳起来，乡村金融源于农村金融，但又远远超出农村金融范畴。

经过多年发展，当前，中国乡村金融中政策性、商业性、合作性服务并存，服务主体多元化、多层次、适度竞争的金融供给格局已经初具雏形：银行业机构为乡村金融服务的主要力量，保险业机构逐渐加强风险保障功能，直接融资机构、担保机构、租赁机构、信托机构、金融科技公司及其他金融机构聚焦资源协同，共同支持乡村发展。这些金融机构着眼于乡村振兴，结合自身优势在竞争中不断创新，使各类乡村主体的金融可得性得到极大提高。从金融机构的表现来看，银行体系流向乡村振兴的资金增多，乡村客户覆盖面增大，信用贷款占比提高，乡村主体更易获得金融服务，金融服务效率大幅提升，同时各类型银行机构信贷服务有一定市场细分，满足多元化金融需求。金融监管总局披露，截至2024年一季度末，全国涉农贷款余额共60.19万亿元，同比增长13.5%，较年初增长6.6%，其中全国普惠型涉农贷款余额13.69万亿元，同比增长19.43%，超过各项贷款平均增速10.26个百分点。

金融机构的实践改变了乡村金融市场的面貌，取得了显著的成绩。但不容忽视的是，与城市金融业务相比，乡村金融业务发展面临更多的困难，乡村金融市场仍然有一些金融需求难以满足，需要各方重新审视乡村金融，转变思路或许方能找到解决方案。一是由于乡村客户居住分散，居住的