互联网消费金融行业从业者的实战指南

2013年是互联网消费金融元年，互联网理财、消费金融等创新产品开始悉数登场；2018年被称为互联网消费金融的转折之年，国内的互联网消费金融从这一年开始走上互联网消费信贷“正规军”之路。

今天为大家介绍《互联网消费金融：业务架构、运营和数字化转型》。

这是一本写给互联网消费金融行业从业者的实战指南，从产品创新、业务架构、精细化运营、数字化转型4个维度对互联网消费金融进行了有针对性的讲解。

作者是互联网消费金融领域的先行者和布道者，从行业兴起一直深耕至今，目前是知名互联网消费金融机构运营和技术负责人，对行业创新和应用架构有深刻的理解，经验非常丰富。本书是他们多年从业经验的总结。

读者对象

本书适合金融机构消费信贷从业者，包括：

• 中层管理者

• 业务架构师

• 系统架构师

• 运营人员

本书特色

近几年，互联网消费金融快速发展，市面上也出现了不少相关的介绍趋势和模式分析的书，但鲜见基于自身实践介绍消费金融业务架构和运营的书。鉴于此，本书将基于笔者实战经历，详细讨论行业最新的业务创新和产品模式，力争让读者全面了解一线业务和实际的消费金融业务运营情况。本书具有以下特点：

• 总结一线专家经验，从互联网侧到金融侧全面分析业务架构和精细化运营。

• 分析行业和头部平台，为读者展现互联网消费金融全貌。

• 贴近一线实际业务，讲述业务变化和创新。

你将收获

读者从本书中可以得到以下收获：

• 了解行业趋势和头部机构的产品创新情况，找到可以借鉴的经验。

• 熟悉消费金融机构的业务模式和整体业务流程。

• 学习数字化时代的消费金融业务架构应该如何设计。

• 了解业务如何运营，明白用户如何获取。

如何阅读本书

本书一共9章，具体内容如下。

• 第1章简要介绍了互联网消费金融的核心概念、生态、趋势和痛点，旨在让读者对这个行业有一个整体认识；

• 第2章以构建成功的客户旅程为切入点，讲解了如何以用户为中心来设计互联网消费金融类产品，这是产品创新的关键；

• 第3~4章首先讲解了互联网消费金融的业务架构方法论，然后具体讲解了银行、消费金融公司、金融科技公司的互联网消费金融的业务架构；

• 第5~6章详细讲解了互联网消费金融业务的运营体系和精细化运营实操方法；

• 第7章重点讲解了互联网消费金融行业数字化转型的切入点、能力体系和转型路线；

• 第8~9章有针对性地介绍了头部互联网金融消费平台给我们的启示，以及行业未来的机遇和挑战。

作者简介

腊阳，知名互联网消费金融机构运营和技术负责人，从2015年行业兴起进入消费金融机构，对行业创新和应用架构有着深刻的理解和丰富的实践。具有丰富的一线应用架构规划、线上运营经验，擅长互联网成熟技术架构规划。熟悉ASO、内容运营、电销和信息流投放方案，擅长通过数据分析来优化运营策略和投放节奏，降低获客成本、提高转化率、扩大用户交易规模。　　

山丘，具有10年以上金融架构规划经验，先后在金融保险集团、数字银行、互联网头部公司担任架构师。对技术架构和业务架构有深刻的理解，专注于金融IT架构、消费信贷、大数据风控等领域，擅长分布式系统架构设计和性能优化。

 

目录

前言

第1章　互联网消费金融趋势和痛点001

1.1　认识互联网消费金融001

1.1.1　消费金融001

1.1.2　互联网消费金融003

1.1.3　目标客群004

1.1.4　互联网消费金融业务特点及商业模式005

1.1.5　产品创新007

1.2　互联网消费金融生态分析008

1.2.1　持牌金融机构008

1.2.2　互联网平台011

1.2.3　金融科技公司012

1.2.4　网贷平台013

1.3　互联网消费金融行业趋势013

1.3.1　万亿增量仍待发掘013

1.3.2　行业分化持牌利好多015

1.3.3　合规发展越来越强015

1.4　互联网消费金融行业痛点017

1.4.1　流量稀缺018

1.4.2　成本攀升019

1.4.3　多头借贷风险高021

1.5　金融科技对消费金融的影响022

1.5.1　消费金融的三大核心驱动力022

1.5.2　金融科技正在重塑互联网消费金融023

第2章　重新定义客户旅程026

2.1　客户旅程028

2.1.1　客户旅程的概念028

2.1.2　为什么需要客户旅程028

2.1.3　金融客户旅程的发展030

2.2　互联网消费金融客户旅程030

2.3　客户体验旅程034

2.3.1　贷前035

2.3.2　贷中036

2.3.3　贷后036

2.4　客户旅程中的产品036

2.4.1　场景端产品037

2.4.2　无场景现金贷038

2.4.3　助贷043

2.4.4　联合贷款046

2.5　如何在客户旅程中分析客户049

2.5.1　什么是用户分层049

2.5.2　利用RFM+R模型进行用户分层050

2.5.3　用户画像055

2.5.4　用户行为分析062

第3章　业务架构方法070

3.1　消费金融的业务边界070

3.1.1　持牌金融机构经营范围070

3.1.2　非持牌公司经营范围072

3.2　认识业务架构073

3.2.1　什么是业务架构073

3.2.2　为什么需要业务架构076

3.2.3　业务架构的目标和作用077

3.3　如何规划业务架构079

3.3.1　业务战略规划079

3.3.2　业务梳理083

3.3.3　产品梳理084

3.3.4　蓝图规划085

3.4　如何解决落地难题086

3.5　业务架构如何影响组织架构090

第4章　业务架构案例分析093

4.1　银行消费金融业务架构093

4.1.1　商业模式093

4.1.2　业务规划需要考虑的问题096

4.1.3　典型的业务架构099

4.1.4　需要规避的问题100

4.2　消费金融公司业务架构101

4.2.1　商业模式101

4.2.2　业务规划需要考虑的问题103

4.2.3　典型的业务架构104

4.2.4　展业需要规避的问题109

4.3　金融科技公司业务架构109

4.3.1　商业模式109

4.3.2　业务规划需要考虑的问题111

4.3.3　业务架构特点112

4.3.4　展业需要规避的问题113

4.4　典型业务架构分析113

4.4.1　业务能力模型114

4.4.2　业务组件模型128

4.4.3　业务事件和流程模型129

第5章　消费金融的运营体系136

5.1　消费金融产品的运营目标和内容136

5.1.1　运营的概念和价值137

5.1.2　运营目的和目标138

5.1.3　运营的工作内容138

5.2　用产品思维做运营140

5.2.1　洞察用户需求能力140

5.2.2　拆解和用户体验140

5.2.3　从流量思维到运营思维142

5.3　移动互联网头部平台142

5.3.1　流量获取142

5.3.2　流量分发143

5.3.3　流量变现143

5.3.4　渠道流量转化147

5.4　自有渠道运营148

5.4.1　投入产出比148

5.4.2　打造用户流量池149

5.4.3　行业头部运营玩家151

第6章　消费金融的精细化运营154

6.1　获取流量154

6.1.1SEO154

6.1.2　地面推广155

6.1.3KOL营销156

6.1.4　论坛、贴吧156

6.1.5QQ群、微信群157

6.1.6　贷超采量157

6.1.7　新媒体运营158

6.1.8ASO159

6.1.9　活动运营161

6.1.10　信息流投放162

6.1.11　电话营销165

6.2　流量运营167

6.2.1　促活167

6.2.2　转化172

6.2.3　留存173

6.3　数据运营174

6.3.1　数据收集176

6.3.2　数据建模177

6.3.3　数据分析182

第7章　消费金融的数字化转型185

7.1　数字化转型186

7.1.1　客户关系187

7.1.2　实时反馈187

7.1.3　智能化188

7.1.4　用户体验188

7.2　数字化转型的技术驱动力188

7.2.1　云计算189

7.2.2　大数据190

7.2.3　人工智能191

7.2.4　物联网192

7.3　数字化时代应该具备的能力192

7.3.1　理解和利用数据192

7.3.2　客户服务能力193

7.3.3　数字化渠道能力194

7.3.4　数字化运营能力195

7.4　数字化衡量指标195

7.5　数字化转型路线196

7.5.1　数字化转型目标196

7.5.2　数字化转型模式197

7.5.3　数字化转型实施计划199

7.5.4　数字化转型需要克服的困难200

第8章　头部平台给我们的启示201

8.1　头部平台具体情况201

8.2　聚焦核心能力202

8.2.1　获客和运营能力202

8.2.2　资金能力203

8.2.3　风控能力204

8.3　头部平台形成的可能原因205

8.3.1　时代的红利205

8.3.2　掌握的核心能力206

8.3.3　强监管和牌照209

第9章　未来机遇与挑战无处不在210

9.1　监管现状210

9.1.1　消费金融市场环境逐步完善211

9.1.2　数据隐私212

9.1.3　高利率和暴力催收213

9.2　客群和资产214

9.2.1　资产下沉214

9.2.2　多头共债215

9.2.3　利率指导216

9.2.4　红海还是蓝海218

9.3　行业分化219

9.3.1　细分场景拓展219

9.3.2　商业银行转型220

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