重磅 | 银行数字化转型调研报告

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于 2021-03-18 07:00:00 发布

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本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

银行数字化转型调研报告缩略版

数字化金融服务对银行业的传统理念和服务模式，乃至市场生态和竞争格局均形成了无可规避的颠覆性冲击，银行要具备哪些核心能力，如何提高运营管理效率等等，都成为商业银行无法回避和亟待解决的重大课题。三年多来，银行数字化转型课题组跟踪研究数字化转型实践，与银行业共同见证了转型变迁历程。

银行业数字化转型方兴未艾

从上世纪90年代的数据大集中开始，国内银行业经历了从算盘到键盘的信息化过程，目前正处于向数字化转型的进程中。银行在数字化转型中，其业务模式、运营模式在技术支撑下不断重塑。数字化转型已经从简单的金融产品、服务向全面数字化管理跨越。

自2017年下半年起，我们调研了包括国有银行、股份制银行、城商行、农商行（农信社）、互联网银行、金融科技公司等30余家各类机构（见图），每家机构都在依托原有优势的基础上进行数字化转型实践，系统化工作渐次展开，但又做法各异，特色凸显。业务领域，从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系，银行服务融入场景，使金融服务更加高效便捷。金融服务产品和模式的转变，体现的是银行经营管理视角的转变，金融服务不再以银行本身为核心，而是以解决客户痛点、满足客户需求为着眼点，由此，“以客户为中心”从理念变成了实践。

图：《银行数字化转型课题组》从多个视角观察行业动态

突破银行数字化转型的能力瓶颈

综合我们调研及行业情况看，目前国内银行尤其是区域银行在数字化转型过程中碰到诸多困难，可以总结为五大痛点：一是缺乏整体规划，资源投入分散，造成的结果是投入大，产出小；二是运动式转型，持续迭代能力较弱；三是部分银行过于追求先进技术，忽略了真实的客户体验和误判了技术的业务价值；四是很多银行仅在技术单点发力，缺乏业务支持及配套的机制体制改革。这也是最普遍的问题。五是盲目跟风，转型方向、内容及路径和自身基础能力基础不匹配，这个问题区域性银行表现更为明显。

然而知易行难，银行数字化转型是一个系统工程，转型过程中要统筹规划和实施。

首先是数字化战略和顶层设计。数字化是一个银行的战略选择，银行要服务什么客户，采取什么服务模式，提供什么产品即做什么业务，决定了其在数字化上的需求是什么。战略方向确定后，组织架构和业务架构也要随之调整，数字化工作要有符合数字化要求的架构来支撑。

其次是应用层，即数字化在业务域和能力域等的具体设计、应用落地。建议从业务线和数字化应用能力构建两个维度进行分析、梳理和设计。

第三是数据和IT能力。这是数字化转型的重要基础，是决定一家银行能够实现数字化的“木桶短板”，其包括数据管理和应用能力、数据合作能力，以及IT能力三个方面。

理顺这三个层次的关系后，就可以继续探讨银行数字化转型如何推进。第一步是理解或明确银行总体的战略目标，数字化定位或数字化战略目标；第二步是全面系统的评估数字化能力现状，通过分析客户需求，对标先进实践，结合数字化技术应用的现状和发展趋势，识别出当前数字化能力的差距，以及未来数字化的机会到底在哪里；第三步是对机会进行有效分析、筛选和排序后，设计实施方案，最后制定实施路线图。

产业互联网将成为金融服务蓝海

随着数字化转型推进，产业互联网将成为各家银行角逐的主战场。

为化解中小企业融资难问题，供应链金融应运而生。借助区块链、人工智能、云计算等前沿科技，解决核心企业信用多层穿透难、中小银行风控弱、中小企融资流程长的问题，供应链金融生态圈，将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，从根本上变革风险管理模式，为中小企业获得门槛较低、成本合理的融资找到了突破口。供应链金融与产业供应链的有效协同，可以助力产业生态商业模式构建。变革即商机，以交易为基础，以数据为支撑，为核心企业及其上下游客户提供一揽子金融服务的交易银行越来越成为银行在对公业务领域的发力点。尤其在目前银行面临“四期叠加”，即利率市场化、融资脱媒、互联网金融和经济下行冲击的情况下，对公司业务领域变革的希望越来越多地被赋予到交易银行发展（交易银行与产业互联网详细内容见本报告后面章节）。

金融连接着各个产业，从产业数字化转型到数字经济构建，银行是至关重要的角色，银行本身的数字化转型已经是一道必答题。行百里者半九十，很多银行已经规划下一步将在平台化、场景化、差异化、协作化、多技术融合化和资产数据化等领域持续创新变革，实现服务模式、服务品质以及服务生态升级，真正实现为客户创造价值。

与调研并行，我们将银行数字化转型实践案例与行业观点分享，尝试总结分析银行各领域数字化发展的共性、难点及解决之道，搭建一个包括银行、智力服务等机构的合作交流平台，共同推动行业的数字化转型。本次报告重点聚焦银行数字化营销、交易银行与产业互联网、数据安全与风险应对、数字化风险管理体系、IT驱动数字化转型五个领域，其他领域内容我们将继续关注。

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