银行的数字生态建设-数字人民币

相较于互联网的开放，银行是相对保守封闭的一方。往往只有到了迫不得已，银行才去寻求改变。但在经历了疫情之后，开放共享的基因也逐渐溶入银行的骨髓里，积极寻求转型是数字时代传统商业银行的必然之路。

1、数字人民币为银行转型提供机遇

中金公司一份针对数字人民币的报告指出，央行数字货币的推出本身并不会改变金融行业的竞争格局，但在如何衔接央行数字货币新系统、如何应对数字货币带来的不确定性时，各家机构再次处于同一起跑线，市场可能面临着重新洗牌的格局。除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升，同时数字化能力也会进一步加强金融机构在原竞争力驱动因素的优势。

（1）数字人民币拓宽了银行的支付渠道

将为商业银行在支付结算领域的突破带来重大机遇，相比传统商业银行支付结算，数字人民币的支付结算将有效解决客群分割、体验不佳等问题。商业银行可以支付结算为切入点，进而提供个性化的在线综合金融服务。商业银行可以数字人民币的推广为切入点，不断完善支付结算、资金管理和归集等基础设施服务，积极引入线上线下消费生态，打造涵盖吃、穿、住、行、娱乐、教育等在内的便捷化消费场景。未来随着商业银行打造的消费生态越来越丰富和便捷，大量闲置资金将转移至银行账户，从而形成银行低成本存款沉淀。

（2）数字人民币助力银行数字基础

数字人民币的推广将当前线下现金交易转移至线上，使得商业银行能够掌握客户现金往来和账户资金往来的全量闭环现金流。长远来看，数字人民币钱包必然会呈现“软件”与“硬件”并行的形态。软件方面，当前数字人民币钱包具有充值、支付、转账等基础功能，未来可增加其他功能。硬件方面，硬件钱包涉及芯片、水墨屏等基础零部件，需加大底层技术研究。商业银行可以利用数字人民币提供的契机，构建基于金融服务的生态，盘活流量，掌握数据，留住客户。

（3）数字人民币丰富应用场景

推广数字人民币，必然要借助应用场景。零售业务较强的银行可与第三方商户达成合作，发力小额零售场景。对公业务较强的银行可向薪酬发放、财务报销、企业间支付结算等商务场景拓展。国际业务较强的银行可率先发力跨境支付等场景。

随着数字人民币的推广，相关的配套设施将全面铺开，商业银行作为直接面向用户的数字人民币发行机构，可充分利用这一历史发展机遇，不断提高自身技术水平，打造便捷、安全、高效的支付结算体系，丰富金融服务和在线消费生态场景，实现金融服务、客户存款、业务场景的重构和再造。

2、数字人民币为银行转型提出挑战

数字人民币给商业银行数字化转型提供了一个绝佳试验场，同时对银行数字化转型也提出了更大的挑战。对商业银行来说，数字人民币所带来的新技术、新场景和新业务都可能给银行现有的运营模式带来巨大挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，而运营数字和服务还是交给四大国有银行、银联、三大电信公司等运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多客户被技术体验好的运营商吸引过去。

大型商业银行在资金、技术和人才储备方面都具备相当的竞争实力，随着数字人民币试点扩容和全面推开，重掌支付入口的大行完全可以从自己的战略考量出发，重新梳理数字化转型路径，扩展更多数字化业务场景，但需要面临巨大投入的不确定性以及应用场景的匮乏。

而中小银行面临的数字化转型痛点则是全方位的，从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术。中小银行想要在数字化转型中迈开步伐，举步维艰。

商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。

3、数字人民币为银行数字化转型提供方向

（1）对外的两个维度

中小银行与科技公司合作。囿于中小银行的综合实力，单凭一己之力难以企及，主动与具备互联网基因的综合科技服务商在数字人民币领域开展深度合作正成为商业银行的必选项。在数字人民币试点及落地推进过程中，中小银行需要领先的第三方科技公司所积累的科技能力、场景等优势。带有明确的高频小额零售消费场景、在支付领域具备一定技术积累和丰富用户服务经验的互联网企业更受青睐，也更适配数字人民币M0的定位和现阶段的试点需求。

大型商业银行大力借助自身金融科技子公司的优势。商业银行向内部孵化转型，通过自身力量培育金融科技核心竞争力。其中，设立金融科技子公司成为大中型商业银行内部孵化的重要手段。在技术和服务成熟之后，适时、适当地开展科技输出，从而实现盈利，并获得技术市场话语权，大型商业银行可以将技术输出给中小银行、也可以与互联网科技公司合作，壮大自己的羽翼，在金融科技这条路上，银行是新手，需要指引和合作。

后疫情时代，商业银行与金融科技的深度融合，使得商业银行数字化转型成为大势所趋。在面对互联网金融公司和金融科技公司的双重压力下，商业银行的生存空间被压缩，对内深挖、对外合作是商业银行的必然选择，无论是大银行还是中小银行，在数字化转型中都必须提高科技这一核心竞争力。

（2）对内的三个层面

顶层设计层面，金融行业是高级管理层高度集权的，涉及到资源和组织的问题，更多的情况是由高层自上而下决策。随着数字化产品和服务的兴起，技术已经被提升到了金融机构战略的核心地位，IT组织的升级成了高管们的优先任务。自上而下地关注数字化升级尤为重要，从战略上高度重视数字化转型。

执行力层面，金融机构的运转是建立在中层的专业性和执行力之上的，一旦涉及资源分配和组织的变化，必然触动中层的切身利益。即使高级管理层决策了，推进转型了，但具体执行的广度、深度还是由中层把控。解决中层的利益纠葛和执行力的问题，如何规避劣币驱逐良币，如何有效协同。

员工层面，对员工的技能有也有新的要求，数字化既需要深刻了解客户需求的IT专家，也需要了解技术作用的业务高管。所以，要全面招募、培训新型人才，同时也可以和具有独特技能的企业合作，不断完善在技术各个领域的缺口。培训、转化、引进人才是一方面，而更重要的是留住人才，留住我们的员工，提高员工的成就感和获得感是金融机构人力资源管理的当下热点问题。比如，日前，邮储银行总行发布了2021年社会招聘公告。其中就有3个招聘岗位涉及数字人民币业务，包括数字人民币清算管理岗、运营管理岗、个人钱包管理岗。以数字人民币清算管理岗为例，该岗位负责对接人民银行数字人民币跨行业务清算管理，设计全行数字人民币业务资金清算流程及运营模式；负责数字人民币跨行业务清算管理的培训、指导、监督检查与考核；协助相关部门，建设和完善数字人民币业务支付清算功能等5项内容。

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