【壹】理财小白该知道的事

1.小白须知

2.通货膨胀

通货膨胀以每年10%的速度，吞噬着我们的财富

3.钱从哪儿来？

第二次世界大战结束后，英、美等西方资本主义国家在一个名为‘布雷顿森林’的小树林开了个会，会议决定，未来以“黄金”作为“钱”的衡量标准，也就是说全球一共有多少黄金，就发行多少钱。会议决定，未来以“黄金”作为“钱”的衡量标准，也就是说全球一共有多少黄金，就发行多少钱。
由于美国是当时的世界霸主，会议一致通过：以美元来结算黄金。比如1克黄金兑换10美元。其它国家的货币则用该标准来兑换美元，美元就这样成为了世界流通货币。

但是后来出现了一个严重的问题，由于全球的黄金是有限的，对应的美元也是有限的。比如全球一共有100克黄金，那么对应的只能发行1000美元，不允许多发行，但是世界经济的发展却是一直在进步的。比如：今年我和你做生意的交易额是1000元，明年就可能是2000元，后年3000元了。。。
那么问题就来了，美元在全球经济的供应量不足，就出现了美元短缺，从而制约了世界经济的发展。直到1971年，时任美国总统尼克松宣布：【取消美元和黄金挂钩】。至此“钱”和“黄金”的脱钩，接下来它将进入下一个阶段。
钱和黄金脱钩后，世界各国便开始设立了自己的中央银行，这个中央银行通过【信用】控制着一个国家钱的总量。国家.经济是一直向前发展的，那么这就需要钱的总量一直增加。比方说这个就代表，国家央行又印了3万亿，来刺激经济。这样一来就跟【钱】的第一个阶段有很大不同了。
注意：钱和黄金挂钩的期间，钱的总数是有上限的，不存在通货膨胀这个东西，钱只会紧缺，不会有过剩贬值这一说。而脱钩后的钱，没有了通用标准，是可以根据国家信用凭空产生。这里，大家可以理解为什么我们手里的钱会贬值了吧？
举例子：全国一共有100万，你手里有10万。但是现在国家又增加投放了100万，相当于全国有200万了，而你手里还是10万。同样是10万，购买力却大不如前了，之前能买一栋楼，现在首付都不够了。对于央行来说【钱】就是一串数字，这串数字随着时间一直被增加，放大。你用一辈子生命攒的钱，对央行来说，只不过是鼠标一点，再增加一个‘0’你的钱就稀释的没多大价值了。所以，30年前5毛钱就能买一双牛皮皮鞋，现在500元买到的也不一定是真牛皮。
那么央行印出来的钱，总得有个去处吧，这么多钱去哪里了？

4.钱到哪儿去？

我们都知道一个常识：国家经济的重要组成部分就是【企业】，所以这些钱会通过各个银行贷款给了企业，支持企业发展。那么，银行贷款给企业也不是随便给的，银行要综合考虑把钱贷给你，你能不能还上，所以银行会选择优质的企业。
我们要做的是乘上国家这辆高速列车！也要不断的买入优质资产，从而跑赢通胀的增速。这就是【钱的奥秘】，值得我们每一个人去深思。知道了这些内容，你还会视钱如命吗？还会一辈子拼命攒钱吗？大家一定要明白，攒钱是最愚昧的积累财富方式，我们一定要想办法增加优质资产！

5.买入优质资产钱，如果解决负债问题

大家在读小狗钱钱的时候呢，钱钱给吉娅提出了四条忠告：
️(1)欠债的人应当消除「坏支出」和「坏支出」产生的负债

(2)如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间。

️(3)对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。

️(4)对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】，尽可能的减少【不必要的】开支

5.1 要消除「坏支出」和坏支出产生的负债。

【坏支出】指不必要的支出，以及会让自己越来越穷的支出。坏支出会带来坏负债，坏负债会持续的带来把你兜里的钱持续带走，坏负债会让我们在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。坏支出越多，人就会越穷。好支出越多，人就会越富。
【好支出】什么是好支出呢？好支出就是花了这笔钱，能给你节省更多钱或带来更多钱。比如，你花钱学了英语，这笔钱以后可能会让你升职加薪，这就是好支出。比如，你花钱报名了理财小白训练营，你可以学会正确的理财思维，不乱花钱，同时还能学会一些理财技能给自己增加非工资收入，这就是好支出。
相反，如果你在没有足够的经济条件下，花钱去买了个名牌包包、买了个昂贵的手表、买了辆奢侈的汽车，这些就是坏支出。这样的坏支出越多，你就会越穷。因为你买了车、买了手表、买了包包，你就要花钱去保养它们，它们会把你兜里的钱持续带走。更何况很多同学因为控制不住消费欲望，甚至会贷款买这些东西，所以兜里的钱就越来越少。
好支出产生的相应负债，那就是好负债，同样坏支出产生的负债，那就是坏负债。
【负债】可能大家意识里总觉得负债就是坏的，没有什么好负债。大家可能以前总觉得，我就是要拒绝负债，但是其实富人会觉得，负债也分好坏。穷人分不清好支出和坏支出，富人能分清好支出和坏支出。这也是穷人越来越穷，富人越来越富的重要原因之一。

5.2 如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间。

【生钱资产】产生的贷款是好负债，因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖负债产生的现金流出。
什么是生钱资产呢？比如贷款买房，如果房子租金可以覆盖贷款，这时候的负债，就不着急还。因为这时候虽然你有负债，但是你兜里的钱还是越来越多。因为你的收入减去负债还能有结余。
其实我们在银行的存款就是银行的负债，这个钱是银行跟咱们借的，它还得还给咱们。以银行需要持续的为我们的存款付利息，1 年期定期存款利率大概 2%左右，也就是说银行需要每年给咱们支付 2%的利息。这样的负债就是好负债，因为这样的负债越多，银行赚钱就越多。2019 年工商银行 1 年的净利润就有 2900 多亿，可见拥有好负债是多么幸福的一件事。
针对我们个人，我再举个例子：假设你从银行贷款100万，年利息6%，你会好的理.财技能，然后你100万投资的年化收益率10%，那么这100万就是你的好负债。你要是贷款30万买了辆车，还是是不必要消费，这辆车每个月消耗你，这就是30万坏负债。

5.3 要消除消费贷款，多存钱养鹅。

这里的鹅可不是在河里游泳的大白鹅，而是为我们下蛋生钱的金鹅。存钱就是养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋。没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。想要做一个收获金蛋的农夫，那你一定要先掌握会让鹅下蛋的方法，然后投资养小鹅，鹅养肥养大了它就可以下金蛋。也就是说，大家必须要先有结余，有了结余才能有机会让结余出来的钱帮你继续赚钱。
【那么如何还债？】
首先，要区分开，你的负债是能【帮你赚钱】或者【为你省钱】的好负债，还是会让你【越来越穷】的坏负债。【好负债】要推迟还，特别是那些能【帮你赚钱】的负债要推迟还，因为帮你赚到的钱会可以给你还掉负债。【坏负债】要尽快清偿，坏负债只会让我们生活越来越糟糕。财商高的人都会利用好负债。
其次，要做到以下两点：
第一，减少坏支出的比例，因为这些支出会让你越来越穷。
第二，增加好支出的比例，因为这些支出会让你越来越富有！
建议，每月【至少】拿出工资的10%存起来或者投资。理.财的核心是【会.投.资】，【会创造收入】，【会钱生钱】。

5.4 要理性消费，尽可能的减少【不必要的】开支。

如果你坐下来好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。所以要理性消费，减少不必要的支出，尽快把自己下金蛋的鹅养肥。
小狗钱钱中，金先生通过一个故事告诉吉娅：【不要杀死自己的鹅】！一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。
吉娅一开始的打算是：存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想。如果吉娅真的这么做了，那么吉娅同样也是杀死了自己的鹅。
那该怎么办呢？
⭐一部分储蓄起来养鹅；
⭐一部分放在梦想储蓄罐；
⭐一部分零用；

而金先生把自己二分之一的钱都储蓄起来养鹅。而在现实生活中，很多人往往因为控制不了自己的消费欲望而杀死自己的鹅。比如说花光自己所有的积蓄去买名牌衣服、包包，贷.款买车等。当然这里并不是反对买好东西，更不反对过高品质的生活，但是你应该用零用钱或储蓄罐里的钱去买，而不是杀死自己的鹅。也就是说，你每个月的钱可以分为几部分，一部分是可以用来奢侈消费买买买的，但是必须强制性结余出一部分是用来帮你“养鹅”的。从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们可以看到吉娅财商升级的历程。
第一层次：控制不住消费欲望，为了新出的包包、鞋就要花完自己所有的零花钱。
️第二层次：建立自己的储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。
第三层次：开始养“鹅”

6.贫穷的根本原因

从这里我们也可以看出，你目前的财务状况其实只是一种结果，富有也好，负债也好，往往并不是原因。
✅敲黑板！【思维】才是最根本的原因。穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果✔我们要想变富有，就得看看真正的富人都是怎么想的，怎么做的，对吧？
穷人和富人差的永远不仅仅是钱，更重要的是思维。如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的。
这里给大家分享一个故事：
一名叫卡罗尔的 26 岁英国男子 2002 年中了乐透大奖，从一名默默无闻的垃圾收集工成为亿万富翁。 突如其来的大笔财富让他心智大变。他要把受过的穷、吃过的苦、看过的脸色全都补回来。当时他一下送了 500 万给亲朋好友。
然而 03 年他就开始吸毒，当年妻子和他离婚，带着女儿离开了他，后来他又开始疯狂的嫖娼和赌博。
直到 2010 年，仅仅 8 年时间，吸毒、嫖娼、赌博，妻离子散，他的这笔财富已挥霍一空，自己不得不重回做苦力活的阶段。他已经一贫如洗，甚至变得比中奖前还要贫穷
当一切回到原点，卡罗尔说，“派对结束了，是回到现实的时候了“。我发现靠着 42 英镑救济金生活比拥有百万财富要容易得多。
卡罗中奖前

中奖后几年

下图这是2019年当记者找到他采访的时候，他正在伐木和送煤

我们大多数人都希望能中个彩票，一夜暴富之类的，但事实是：世界上 90%多中彩票大奖的人，10 年后的生活比中奖前要悲惨的多。
所以说在大家没有正确的财务思维和理.财技能之前，其实有一笔巨大的财富突然砸向你，也未必是好事。
大家想象一下，如果从今天开始所有人的金钱都被充公，然后平均分配给每个人10万元人民币，会发生什么事情呢？可能1天以后，有些人就少了3万块钱，而有些人却因此让自己的钱变多了。然后呢？几周以后，又出现了穷人和富人之分。
没有驾驭金钱能力的人，突然变得有钱了，大多会走上歧路。因为思维是穷富的关键，也是穷富的原因。而思维并不会因为你突然有了一大笔钱而改变！那什么是穷人思维，什么是富人思维呢？

穷人不断的找理由：我不行、我做不到、我配不上、太难了…
富人不断的找方法：我怎么能行、需要怎么做、我一定可以…
看完后反思一下，你的思维是属于左边还是右边呢

思维决定财富，当然，穷人思维和富人思维的差别并不仅仅于此。更可怕的是，具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维。这也是很多人一生都难以富有的深层次原因。人的思维不是用钱变出来的，是生活里不断的经历、学习、思考、训练、觉悟出来的。穷人+富人思维+技能+行动，也可以不断蜕变成为富人。

7.获得经济独立、财务自由的意义是什么？

经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变的更好的能力。
从个人讲，可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己，得来属于自己的精神自由。把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。
从家庭讲，与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。
一句话总结：提升理财技能，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好的生活的能力。
最后分享一段【查理·芒格】先生说过的一段话：
走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。——查理·芒格

8.房贷要不要提前还？

答案是不要！确定的说我们能拖多久就拖多久。能 30 年就不 10 年。大家可以自己想一下，现在的 1 万块钱和 30 年前的 1 万块钱，一样吗？今年，你全家只有 1 万块钱，你就是村里的扶贫对象。。。
就是因为“通货膨胀”这个东西，在不断收割我们的财富。其实房贷的利率跑不过通货膨胀率。过去20年的通货膨胀率在10%以上，房贷5%。每年我们手里的钱贬值10%。比如房贷100万，本来可以分30年还，假如现在一次性全还了，那大家想想，现在的100万，30年后可能值多少钱？

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