《互联网信贷风险与大数据》读书笔记(五)

第一节 客户逾期的发生和处置

金融行业是通过经营风险而实现盈利的。客户逾期不可避免,坏账损失是金融机构主要成本之一,而逾期利息、费用又是金融机构收入的来源之一。

一、逾期客户形成

客户逾期指客户在和金融机构约定时间内未履行还款的约定,是银行损失的重要来源之一。

逾期原因主要有二:

  1. 还款意愿差
  2. 还款能力不足

还款能力不足分以下三种情况:

  • 临时性资金周转困难
  • 经济恶化导致还款能力不足
  • 贷款金额超出自己经济承受能力

逾期客户管理业务主要包含不良资产处置和逾期催收两部分主要业务

二、预期催收管理

逾期催收是逾期客户管理最重要的组成部分,通过不同方式触达客户实现欠款催回,同时对于风险持续恶化的客户采取措施。

催收工具,由弱到强依次是:

短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、司法催收

从渠道上来看,分为自营催收和委外催收。

三、失联客户管理

失联即失去联系,是逾期催收中最为常见的问题,同时是最难解决的问题之一。

失联分为两种情况:

  1. 主观失联 客户不接催收人员电话,导致联系不上客户
  2. 客观失联 客户联系方式失效,没有办法联系到客户

主观失联可以通过其他方式(上门或更换电话号码等)
客观失联需要进行失联信息修复,包括:

  • 内部修复
  • 外部修复

大数据通过海量信息的收集,更能从多维度刻画用户,为真实性核查和风险评估提供帮助。
大数据有以下好处:

  1. 提前识别失联客户
  2. 修复失联客户信息

四、不良资产处置

不良资产处置指银行对逾期客户形成的呆账、坏账进行处理,优化银行资产结构的过程,主要包括不良资产核销和不良资产打包出售等手段。

不良资产核销指金融机构承担风险和损失,对符合认定条件的长期逾期账户本金及利息,按规定程序从账面上剔除的过程。

银行通过打包将不良资产出售给资产管理公司是较快甩掉不良包袱的一种方式。购买不良资产的金融资产管理公司可通过诉讼追偿、资产重组、出售等方式实现盈利。

五、逾期信息管理

逾期催收并非催回款项了事,而是要从逾期信息中识别客户的行为特征,从而向贷前、贷中进行反馈,是形成风险全流程闭环管理中非常关键的一步。

在逾期客户管理过程中会通过检测体系,跟踪在逾期客户管理中出现的问题,提高运营效率。

通过监测体系监控催收策略是否有效,是优化催收策略的基础。

在预期管理阶段通过跟踪及监测的情况,可以及时发现客户的问题、流程问题甚至是授信政策问题。

第二节 逾期催收计量模型体系

逾期催收的核心功能在于催收策略的设计,有效的催收策略不仅能降低金融机构的催收成本,还可以提高回款率。

一、账龄滚动率模型

逾期账龄指客户未按约定时间点还款的违约时间长度,逾期账龄越高,客户风险越高。

M1客户:逾期1~29天的客户;
M2客户:逾期30~59天的客户;
M3客户:逾期60~89天的客户;

二、行为模型

主要是用来预测客户未来变坏的可能性,主要包括M0行为模型和M1行为模型。

行为模型主要利用客户交易行为特征和还款行为特征去考察客户未来变坏的可能性。

逾期客户管理主要集中在资质差的客户身上,这部分客户是催收的工作重点,可以通过行为模型来识别。

三、失联模型

客户是否失联的信息通常源自于催收结果,但准确定义失联客户是一个难题。

失联模型是基于历史数据,预测客户发生失联的可能性,希望将失联由事后发现变成提前预知。

失联模型的预测变量通常需要结合金融机构内部的客户信息、交易信息、催收信息、营销信息等,同时结合第三方信息来提高模型的预测能力。

失联模型主要应用于催收策略的制定,另外在存量客户管理阶段也常和行为模型结合使用,对于风险较高、失联概率较高的客户,需要及时了解客户的实际情况。

第三节 逾期催收管理策略

一、催收管理策略

1. 基于账龄管理的催收策略

传统催收策略以客户逾期账龄为主要分类依据,对逾期天数越短的低账龄客户催收强度越低,相反高账龄的客户可能面临上门催收等高强度的催收方式。

低账龄客户刚刚逾期,风险相对较低,大部分客户未来还款的可能性比较大。

2. 基于客户特征细分的催收策略

基于客户特征细分的催收策略是指通过大量的数据分析,挖掘逾期客户特征,根据客户风险特征制定相应的催收策略。

催收过程着重于了解客户的逾期原因,对有意愿还款但无能为力的客户,需要采取措施降低客户还款压力,如适当减免手续费或者采取展期等形式。而对于有能力还款却无意愿的客户则要求采取严厉催收措施,通过各方面施压促使客户还款。

3.基于模型的催收策略

催收相关计量模型通常包括账龄滚动率模型、行为模型、失联模型等。通过计量模型可以将逾期客户按风险划分为不同的等级,针对不同等级设计不同的催收策略。

通过模型划分客户风险等级有两种方法:

  1. 根据客户的违约概率,即客户不还款的可能性
  2. 根据客户的风险余额,即客户不还款的可能性*客户欠款金额。

客户分群对模型的依赖性较强,但是分群不能脱离实际业务。
策略可以采用冠军和挑战者方式进行。冠军策略为原催收策略,挑战者策略为新策略。

优越性:

  1. 保证业务的稳定性
  2. 可同时设计多个挑战者策略
  3. 提高催收效果

二、委外催收公司管理策略

由于个人信贷业务客户具有金额小、数量多、地域分布广、无抵押的特点,给催收工作带来很大的挑战。

催收工作利用专业能力对金融机构的逾期客户进行催收,降低金融机构的催收人员管理成本,提高催收效率。

委外催收可以很好地帮助金融机构降低催收成本,提高回款率,但同时可面临很多问题:

  1. 国内催收公司缺乏统一监管,催收公司良莠不齐
  2. 信息安全问题严重
  3. 委外催收常常面临定价难问题。

金融机构在对催收公司的管理上应制定相应的管理策略,保证催收工作合法合规:

  1. 建立完善的准入和退出机制
  2. 建立明确的信息保密只读
  3. 要有合理的定价机制

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