如何科学配置家庭保障

保险的本质是一个有杠杆的金融工具，我们都想一直拥有幸福自由美好的生活，而用好保险这个工具可以在家庭财务层面尽量保护我们的生活不因风险而被迫改变。当然呢，保险只能是未雨绸缪，若风险已经发生，再买保险就没有任何意义了。

如何用好保险这个工具？这是一个很大的话题，需要一整套课去科普。本篇文章主要是先盘逻辑，那些家庭保障配置的底层逻辑，有了底层逻辑基本就不会踩坑了。

如上就是保险配置的基本逻辑图。

其实保险很简单，它不是一个商品，而是一个金融工具，如果用一个词来代替就是保钱，保险并不能避免风险的发生，它只是在风险发生后在家庭财务损失上的补偿工具。我们延伸一下， 保险 其实就是补偿我们已经挣得的财富损失，如用储蓄、房子、车子以及其他资产因为医疗遭受的损失，和补偿未来可以挣得到的收入，如你一年挣20万，5年不上班就是100万的损失？难道你不需要保险公司给你保全回来吗？你需不需要这都是你的钱。前者我们称为既有财富，后者成为既得财富。

在长达一生中，由于不确定风险是客观存在的，会导致财务状况发生改变，我们会面临两种风险的财富损失。

第一：既有财富的损失，例如疾病或意外带来的大额治疗花费，导致我们家庭的积蓄、资产迅速被掏空，甚至有了负债，这就是既有财富的损失风险。

第二种：既得财富的损失，因为家庭收入主力生病了或发生意外了，导致家庭的收入减少甚至停滞了，原本一年挣20万的，结果导致5年不上班，收入损失就是100万，如果是身故就是永久性的收入损失。但家庭的各项支出仍在持续，这也是一个风险。举个例子，月入5万的老公突然去世了，留下妻子带着刚出生的宝宝，另外还背负着600万的房贷，这对于妻子而言，肯定是举步维艰的。

想要过好幸福美满的这一生，我们就需要规划好这三个层次的财富规划。

第一层次：保证既有财富不受损。让我们生病住院或者意外住院的的时候可以有钱看病，可以少花自己的钱看病，甚至不花自己的钱。这个是最基础的保障，应对这个风险最好的工具就是医疗险，因为医疗险是报销的险种，我们无法预测未来就医会花费多少钱，是几万还是上百万。

医疗险是实报实销的险种，且最高报销上限可以达100万以上，医疗险可以完美的补偿我们医疗花费的损失，并且续保稳定好的医疗险可以支持我们理赔过后，来年依然可以正常续保 并持续获得补偿。

所以医疗险是个兜底的保障类险种，非常重要，也是第一个要配置的保险。选择医疗险最重要的考虑是报销范围要匹配自己的就医需求，好的医疗险例如中高端医疗险可以使用公立特需、私立甚至国外就医，合理搭配可以低成本实现医疗自由，另外要选择续保稳定性好的医疗险，否则医疗险停售我们后续的医疗保障就断档了。

第二层次：保全既得财富的所有性，这是保生活品质的钱，当我们发生重疾或大意外的时候，我们就不能上班了， 重疾一般会导致3-5年不能工作，即便能工作后续收入也会大幅降低，因为身体不允许高强度的工作，那这样我们就没有主动收入了。原本我们5年可以挣200万，但中途风险发生导致了收入中断，但是我们的家庭支出还在进行，例如我的房贷，小孩的教育，日常的生活开支等。

所以我们需要考虑一个问题，如果3-5年不能工作，家庭生活开支是否可以平稳运转，是否可以保持以前的生活品质？保险便可以给我们收入补偿，保障我们想要的品质生活可以继续下去，比如我的房贷不会断缴，我的孩子还是能上你本来给他规划的学校等。

这个收入补偿对应的险种有重疾险、意外险和寿险，分别对应发生重疾、大意外或身故风险带来的收入损失。收入补偿都是可以定量计算的，如5年不工作带来的收入损失是多少或者5年的家庭支出缺口。重疾险、意外险和寿险都是定额给付型的险种，配置这三类保险最重要的考虑就是保额要充足，在保额充足的基础上再结合自己的预算判断是否可以增加或者减少自己倾向的保障责任。

第三层次：养老规划。如果说疾病和意外是一个概率的发生，那年老就是一个必然的结果，我们希望年轻时享受美好自由的生活，年老后肯定也不想品质生活下降，但是我们因为年龄老迈没有主动收入，而生活和医疗却持续的支出，即便有家庭的积蓄支撑，又怎能保证不被消耗殆尽，而且还要防被骗，防不孝子女。

简单说就是人活着 怕钱没了，养老的本质，就是用年轻时的主动收入，去换年老时的被动收入。养老规划就是用钱的厚度通过保险的时间和复利去换用钱的时间长度，打造一笔与生命等长的被动现金流，活多久领多久。

年轻时，我们可以有说走就走的旅行，想买就买的底气，那是我们有主动收入，知道这个月即便花完了，我下个月工资会准时到账。但年老后的我们，断了主动收入，就没有了这份底气，我们不知道积蓄会支撑到什么时候，社保的基础养老金也无法让我们说走就走，想买就买。

所以，充足的养老金规划可以给足我们底气，允许我们按时或提前退休，即便有朋友想要活到老干到老，也依然要考虑到一个问题，很多时候不是我们不想工作，有的时候是身体不允许，有的时候是压根没有好的工作岗位留给老人。所以，准备养老金是必要的。

我们都希望一直拥有幸福自由美好的生活，保险这个金融工具就是让你的整个家庭财务安排更加安全，让你整个财富在你合理的财务规划下，用不同的工具，让它呈一个安全正向的增长，让你的财富为你服务。

罗师兄的保险配置理念很简单，我们追求美好的生活是相同的，但每个家庭的情况又是不同的，所以我们就是用最适配自己家庭实际情况的方式去规划好自己家庭财富，虽然我们不能左右风险的发生，但可以通过用好工具让家庭财富不受影响和损失。

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