退休后，社保养老金能领多少钱？

《社保养老金能领多少钱？》

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作者：罗师兄  微信号：luoyun515

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社保养老金主要分为城镇职工养老金、

灵活就业者养老金和城乡居民养老金

城乡居民养老金每年缴费几百块，

领取也是每月几百块

所以就不作为本次微课的讲解内容。

而城镇职工养老金和灵活就业者养老金领取逻辑上其实是一样的，

区别就在于城镇职工养老金是

公司缴纳工资基数的20%进入国家统筹账户，

个人缴纳工资基数的8%进入个人养老金账户。

而灵活就业者养老金是个人承担所有的费用，

然后依然是缴费中的20%进入国家统筹账户，

缴费中的8%去往个人养老金账户。

支付宝和微信中都有一个城市服务项目，

在其中找到社保，找到养老金测算，

可以计算出未来养老金可以每年领取多少钱。

目前社保法规定的养老金最低缴费年限为15年，

随着我国养老金支出压力的逐年增加，

有专家已经建议在此基础上将最低缴费年限调整为20-25年。

如果我们没有完成最低缴费年限，

那么我们只能一次性拿回个人账户中的金额，

或者继续缴费直到完成缴费年限，

这是非常不划算的，

所以最好的选择就是补充缴满最低缴费年限，当下就是15年。

如果我们在多个城市都有就业，

那么以最后一个缴满10年的城市的社平工资基数来计算领取养老金。

下面大致的讲解下当下养老金领取金额的计算逻辑。

养老金领取金额 = 社保统筹的大账本领取金额+个人账户的小账本领取金额

一、大账本领取多少有三句话

第一句话、大账跟着社平走（社平工资是养老金领取金额最大的权重因子），

退休时的社平工资加上每年的平均指数化社平工资除以二，

就是养老金的领取基数。

原先不同城市的社平工资不同，

养老金差异也很大。

随着养老金全国统筹政策的推进，

城市间的养老金领取差异预期会减少，算共同富裕了吧。

第二句话、个人差异被减半，

上面的公式有提到我们养老金的领取基数是

社平工资和我们的指数化社平工资加和除以二，

指数化社平工资大意就是我们平均每年是按照多少倍的社平工资缴纳养老金，

最终得出我们的指数化社平工资等于2倍社平或者0.5倍社平。

个人差异被减半的意思就是，

比方说，二狗一直是按照两倍的社平来缴纳养老金，

但是养老金的领取基数等于1倍社平和2倍社平加和除以2，

等于1.5倍社平，明明是每月多交1倍社平工资，

但在和社平工资平均之后，

日后领取基数只是每月多领0.5倍社平。

同样道理，我们一直比社平缴的少50%，

那么日后领取基数只是比社平每月少25%，

也被减半了。

所以这里就有财富重新分配的功能了，

多交和少交 会适当平均一下，

这就是个人差异被减半的意思。

第三句话，缴费年数定比例，

我们能从大账本每月领多少钱，

其实就等于养老金的领取基数乘以缴费年限对应的百分比，

例如我缴费了20年，

那么就是每月领取养老金领取基数的20%，

如果每月都是按照2倍社平缴纳养老金，缴费20年，

那么退休的时候就是领1.5倍当前社平工资的20%，

也就是当前社平工资的30%，

是不是大吃一惊，

原先工资是社平的2倍，退休之后变成了社平的30% 。

小账本领取多少也有三句话

第一句话、领取基数是个人账户里的累积金额算上本息。

第二句话、每月领取金额 跟领取开始时间相关，

领取越早，领的越少。

60岁开始领的话，

每月领取金额等于个人账户总额除以139，

差不多12年领完总额，没领完剩下的可以给受益人。

第三句话、领完之后活多久领多久。

综合来看，国家养老金是一种财富重新分配的机制，

大头是出在国家养老金统筹账户，

这部分钱的会受国家养老金的延迟退休政策影响，

另外也受当时的社平工资影响，

至于那时候的社平工资是否一定高于当下，

这个其实是不容易说清楚的。

总体来说，

更建议灵活就业者采用商业养老金的方式来做自己的养老金规划，

好处是退休年龄和退休后领取金额是完全确定的，

因为每个人的养老金需求会有所差异，

例如寿命不长这笔钱能不能传承给后代，

突发重疾是否可以取出资金来治病等等，

商业养老金更能够兼顾个体差异性需求，

实现完全定制化的养老金领取。