科普重疾险中的多次赔责任

《科普重疾险中的多次赔责任》

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作者：罗师兄  地球号：luoyun515

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当我们想要了解重疾险的多次赔付责任（重疾赔多次）时，

首先我们要搞清楚是否需要一份多次赔付的重疾险，

其次我们再来看该如何挑选多次赔的重疾责任。

没生过重病的人，

永远无法体会身体健康的宝贵

以及一个病人愿意为一个健康的身体付出多大的代价。 

先前，一个朋友的妻子很年轻就得了脑中风，

虽然获赔一笔重疾理赔金，

但一想到接下来几十年就再没有保险可以转移风险，

难免还是很担忧。

从医学上来讲，

已经罹患重疾的人，

因为身体机能更弱，

罹患第二次重疾的概率大大增加。

随着医学技术的发展，

越来越多的重疾被攻克，

即便无法完全治愈也可以带病生存很长时间，

例如癌症5年生存率已经超过40%。

据保险公司的理赔数据，

那些积极治疗的癌症患者五年生存率已经超过70%。

癌症五年生存率是临床治愈的重要指标，

癌症患者过了5年仍生存，

大概率将会继续生存很长时间，

但她面临癌症复发的风险也会比常人更高，

而年老时还会面临老年重疾的风险，

例如心脑血管类重疾，神经类重疾（帕金森、阿尔茨海默）、瘫痪失能等等。

这就使得我们在规划重疾保障时，

可适当考虑附加一个多次赔付的重疾险责任。

毕竟重疾险只能在身体健康时做好规划，

一旦风险发生，

保险将无法再增加配置了。

罗师兄的第二份重疾险就是一份不分组多次赔的重疾险，

适当为第二次重疾发生做防范。

重疾多次赔付责任会增加保费，

但配置原则仍一样，

那就是

在预算内优先保证第一次重疾保额的充足，

在第一次重疾保额充足的基础上，

若有预算再适当增加多次赔付的重疾责任。

增加一个分组多次赔保费一般要高出10-15%，

增加一个不分组多次赔保费一般要高出20-30%。

增加一个癌症多次赔， 女性费率要高出15-20%，男性要高出10-15%。

那么，我们该如何选择重疾多次赔付的责任呢？

重疾多次赔就是重疾病种可以赔多次，

例如赔了一次癌症，又赔了一次脑中风后遗症，这就是多次赔。

但是，保险公司都会给多次赔付加上很多的限制性条款，

我们在选择重疾多次赔责任的时候，

本质是在挑选限制性条款最宽松的保障责任。

举几个栗子：

例如一场车祸之中，

双目失明同时深度昏迷了96小时，

双目失明和深度昏迷96小时都是重疾，

那么应该赔2次重疾么？

再比方，小A得了白血病，

之后他又做了干细胞移植手术，

白血病和干细胞移植手术都是重疾，

那么小A应该赔2次重疾么？

再比方，小B得了乳腺癌，

之后癌症转移到了肝脏也确诊了肝癌，

那么小B可以赔2次重疾么？

以上三个例子，

不同产品的重疾多次赔责任对应的理赔结果是不一样的，

这就是我们需要去选择的。

首先重疾多次赔付分为两大类，

一是同种疾病的多次赔，

典型的就是癌症、心脑血管重疾的重复赔付。

癌症和心脑重疾是重疾当中最高发且最容易复发的三大重疾。

二是不同种疾病的多次赔，

很多朋友会认为我这次是肝癌，

下次是肺癌，这是两种重疾，这是错的。

在保险条款中，

所有的癌症都属一种重疾病种，

即恶性肿瘤，并不会进一步细分。

一、如何挑选同种病种多次赔责任？

从当前的各大保司的理赔数据上看：

癌症理赔基本占了70%以上，

女性癌症的理赔概率会更高，

并且癌症的复发概率也更高。

因此单纯从多次理赔的概率数据上去计算，

两次重疾都是癌症的概率为70% x 70% =49%。

这样粗略算下来，

癌症多次赔付是一个非常重要的加强责任，

女性朋友因为癌症的理赔概率更高，

因此，女性朋友更加需要重点考虑癌症加强责任。

癌症多次赔付是同种疾病的多次赔，

另外我们也可以根据自己的家族病史

来适当考虑是否需要附加心脑重疾多次赔责任，

一般男性心脑重疾发生概率更高些。

二、如何挑选不同重疾之间的多次赔责任

不同病种之间的多次赔付中，

又数关联性重疾多次赔付最高发。

这个很容易理解，得过一次重疾的人，

再得一次与之相关联的重疾概率会更高。

反而得两次完全不相关的重疾的概率会更低。

关联病因的重疾多次发生，有哪些场景呢？

比方，白血病+造血干细胞移植手术即换骨髓，

另外还有肝脏/肾脏衰竭，

需要做肝脏/肾脏的移植手术，即重大器官移植术，

以及良性脑肿瘤术后复发，

之后又引发了深度昏迷，等等

这些都是关联病因引发的多次重疾，

其发生概率也较高。

在这之后，才是独立病因引发的多次重疾，

即罹患两种完全不一样的重疾，

例如心梗后，又罹患癌症。

有了上述的分析，

我们接下来

就可以对应去匹配不同的多次赔保障责任了。

什么样多次赔付条款可以覆盖关联病因引发的多次重疾呢？

答案就是没有三同限制性条款，

重疾多次赔产品中，很多会有三同限制

保险的三同条款是指被保人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，被确诊两种或两种以上重疾，仅按一种重疾给付重疾保险金

意思就是同一原因导致的多次重疾只能按一次赔付，

若有该条款限制，

则相关联病因引发的多次重疾就不能多次获赔了。

与之相对应，合同里没有三同限制性条款，

则重疾的多次赔责任就是可以赔付关联性重疾。

另外还有一种叫做弱三同限制条款，

可等同于无三同限制，

大意就是同一病因导致的 

且同时发生的多次重疾是仅赔一次，

由于加了同时的限制性约束，

这个就是弱三同。

什么样的条款更容易赔付独立病因的多次重疾呢？

重疾多次赔付责任中，

会有分组多次赔和不分组多次赔。

分组就是将重疾病种分成不同的组别，

常见的就是心脏相关分一组、

神经系统分一组、

癌症单列一组、

其他重大器官一组等等。

疾病分组，每组中的疾病仅赔一次，

而这样就大幅降低了重疾多次赔付的概率，

因为大多数情况下关联性重疾会被分为一组。

与分组相对应的，

当然是不分组多次赔责任，

因为不进行分组，

所以每种重疾都不会因为上一次理赔过的重疾而被排除在外，

从而重疾多次获赔的概率会增加。

毫无疑问，

不分组多次赔要比分组多次赔宽松很多。

用一张图来形象比喻重疾单次赔付、分组多次和不分组多次赔付的区别：

综上所述，

从重疾多次赔发生场景的概率来看。

同一病种发生概率最高的多次赔责任是，

癌症多次赔

在不同病种多次赔付责任当中，

最好的是

不分组且无三同限制，

即可赔关联性病因的多次重疾。

再次之的是，

不分组但有三同限制的多次赔，

最后是分组且有三同限制的多次赔。

最后我们可以结合下自己的家庭病史再来辅助判断一下，

比方家族中多有高血脂、甚至有中风病史，

那是可以考虑加一个心脑重疾多次赔的保障责任的。

家族中多发癌症，那么癌症多次赔就建议加上。