作者 | 王楠
编辑 | Dave
图表 | 海璐、王楠
日本是一个老牌发达国家，虽然只有37.8万平方公里的国土面积，虽然只有1.26亿人口，虽然经济已经持续低迷了三十年，2020年，日本GDP的总量依然在全球排在第三位，仅次于美国和中国。日本曾经的辉煌、日本人的富足毋庸置疑。
经历过富足的日本人退休以后是什么样的生活状态？NHK电视台曾经录制了一部记录片《老后破产：所谓长寿的噩梦》，它记录了“团块世代”的养老现状，场景让人震惊又心酸。
“团块世代”是日本战后出现的首次“婴儿潮”，在1947年-1949年期间日本总计出生超过800万人，占总人口的十分之一。他们是日本60年代经济腾飞的主力军。2007年“团块世代”陆续退休时，这代人口仍有约690万人。
退休后的后青山独自照料91岁的母亲，他每月可领取8万日元的退休金，但每月必须的花费就要15万日元，5年内花掉了400万用于母亲的护理。为了照顾患有严重老年痴呆的母亲，青山无法出去工作。
母子二人一天的伙食费不得不控制在500日元以内（约30元人民币），一小碟几百日元的小菜也要分三顿来吃。虽然青山也为自己攒下了有2000万日元（约122.万元人民币）养老金，但这种做吃山空的模式让他对未来的生活充满担忧。
河口先生每月可以领取14万（约8600元人民币）养老金，在支付房租、医药费、水电煤气费、交通费、伙食费等必要的开支后，每个月还有7000日元的赤字。这些支出里，能省的只有伙食费。
为了弥补赤字，他找了一份时薪1000日元的司机工作。97岁的母亲住在外地的护理中心，她的退休年金刚够支付护理中心的费用。河内每月去探望一次母亲，需要花费5000日元，这对他来说是一笔不小的开支，虽然他希望多去探望母亲，但经济状况的限制让母子两余生相见的次数变得极其有限。
以上是记录片中的两位“团块世代”老人退休生活的写照。
“团块世代”在年轻时生活富足，可是后来经济转向，他们遭遇房产崩盘、失去工作、投资失利，中产的人生轨迹掉头向下，到了晚年入不敷出。
日本金融厅下属的金融审议会2019年发布了一份养老报告，报告提到：假设夫妇两人从65岁退休活到95岁。除了养老金外，至少还需要2000万日元的养老存款，否则可能出现老后破产的窘境。
2007年，“团块世代”陆续退休，社会的养老负担开始加重。让“团块世代”的老年生活雪上加霜的是：人均寿命延长，他们往往还要对上一辈尽责，而他们的下一代，又正经历着经济下滑带来的失业、收入不稳定。人口结构真实的描述了这种现状。
与他们的晚年形成鲜明对比的，是他们年轻时见证了日本的经济巅峰，是一群富有的人，据估算，“团块世代”所拥有的总资产是比他们晚10年出生的日本人3倍以上。他们不乏有年轻时收入可观、生活优越的人。得益于国家经济的发展，收入年年看涨，惯性思维让人们认为，未来的生活就该是这样，一天比一天好。
人们消费、投资、买房，人们乐于享受当下，并不认为需要给未来准备些什么。没有人能想到，若干年后，在经济持续低迷和严重老龄化的双重夹击下，他们的晚年会面临老后破产的窘境。
和“团块世代”退休的境遇相比，1990年代初退休的日本老人幸运的多，他们不仅在年轻时赶上了经济腾飞的好日子，工作时收入丰厚，储备6000万的养老金不在话下。退休后，养老金甚至比工作时要多。他们是老后富裕的一代人，是日本最不差钱的年龄层。
从1990年的人口结构可以看出，退休的人口规模较小，那是，数量庞大的团块世代正是社会的中坚力量，足以奉养规模不大的退休老人。
养老本质上是一种代际之间的转移支付，当代年轻人出钱养老年人。如果年轻人口下滑，年老人口激增，这种制度会面临极大的挑战。
日本是最早步入老龄化社会的国家。1970年，日本65岁以上的老年人达到了7%，进入老龄化社会，到1994年老年人占比达到了14%，之后，老龄化程度持续加深。
不断加深的老龄化，给日本带来了巨大的负担，养老金支出占到GDP的 9.4%
日本老人的状况，会成为我们的未来吗？
我们正在工作的一代，同样也经历了人口红利，经历着中国经济的腾飞，一样收入年年看涨，一样生活越来越好，一样乐于消费、投资、买房。我们的父辈也有比工作时收入还要高的退休金。这些场景，在日本都曾上演过。
很多人会说，中国和日本的体制不一样、国情不一样、中国的人比日本多多了……，总之有很多不一样，所以我们不会成为日本现在的样子。
没错，中日有很多区别，中国人口数量是日本的十倍还要多。但是，对未来的养老产生巨大影响的因素，并不是人口的绝对数量，而是人口的结构。别忘了，中国养老体系的本质和日本并无二致，也是代际间的转移支付，是靠工作的年轻人养活退休的老年人。
当把中国的三个年龄段和30年前日本的三个年龄段的人口占比变化趋势放在一张图上，会发现惊人的重叠。中国正走着和日本一样老龄化少子化的路，只是比日本晚了30年。
日本在1970年进入了老龄化社会的时候，已是发达国家，人均GDP 2039美元。1994年老龄人口占比超过了14%，进入了深度老龄化社会,那年的人均GDP 3.93万美元。
2000年，中国也迈入了老龄化社会，人均GDP仅有959美元，预计2025年，中国将进入深度老龄化社会。在中国成为世界经济一支独秀的2020年，人均GDP也刚刚达到1万美元而已。
和日本相比，中国还面临“未富先老”的困境。
中国未来持续老龄化已经成为无法逆转的事实，它在一步一步向我们逼近。老年人数翻倍上涨，年轻人口规模持续萎缩，不管你是否相信，未来养老的问题就真真切切的摆在那里。
老龄化的问题带来的不仅仅是养老的风险，这一点国家早已看的清楚明白，应对老龄化已上升为国家战略，《国家积极应对人口老龄化中长期规划》更指出，“人口老龄化对经济运行全领域、社会建设各环节、社会文化多方面乃至国家综合实力和国际竞争力，都具有深远影响，挑战与机遇并存。”
年轻时如此努力拼搏，为的仅仅是年轻时的生活越来越好吗？还是未来一生都能美好富足？
如果你想要的是后者，如何进行养老储备就是我们在尚未老去时必须要去认真思索的命题。否则，长寿，这个人们自古以来都追求的目标，将成为老后生活的魔咒。
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