阿丹学理财之财务规划

称为“欧洲第一金钱教练的” 博多·舍费尔”在《财务自由之路》中写到：

“大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。”

这句话从此风靡天下，在各个场合被引用，特别是在个人成长方面，深入人心。今天我们回到作者的原意来看，它指的是在理财投资方面，我们必须要做好长期的规划，避免短期的过高期望，才能走到上财务自由之路。

【1】财务方向

---

现在有两个选择，一个是在6个月之内获得5万，另一个是在7年之内获得100万。如果让你选，你会选哪一种？想在短时间内获得更多的金钱，你也许只需要多做些努力就达成了。然而，想在7年内获得100万欧元，仅仅“多做些努力”肯定是不够的，还需要系统的规划。博多.舍费尔提出了财富梦想的三阶段，可以帮助我们认清现状，规划路径，从而走向财财务自由。 目标量化是财务规划最重要的方法。

1、第一阶段：财务保障

储蓄一笔资金，确保6~12个月生活费。你的收入突然消失，你还能维持基本生活需要。这也是通向财务自由之路的第一步。

月最低开销 X 6（~12） = 资本额

至于存6个月还是12个月，就看你自己的安全期望了。比如，你每月最低开销要花费1万元，你觉得6个月足够你度过大部分危机。那么你的财务保障金额就需要：6万元。

2、第二阶段：财务安全

财务保障能让你安全度过难关，但是一次应对，掏空积蓄之后，你还是得从头开始。如果能积累一笔资本，并可以靠这份资本的利息解决基本生活，那么你才能得到真正的安全。这需要大量资金，也是奔向财务自由的必经之路。

列出你的最低开销，再根据你的 最低开销估算你每月需要的金钱。

这个阶段，相信你已经通过学习和实践有一定投资能力的，可以追求更高一点的利率。按照年利率12%进行估算，这是一个稍微有些投资能力就可能办到的，从1984年以来指数基金的平均收益就超过12%。

月最低开销 X 100 = 资本额

比如：你每月最低开销要花费1万元，那么你需要的安全资本就是 100万元

3、第三阶段：财务自由

什么是财富自由？

挣到多少钱算财富自由？

是钱足够花么？

当然不是，人的欲望是无穷的，永远都不够，每个人的期望也不一样。如果非要给个定义的话，那么假设我们生活无忧，又能自由的做自己想做的事，实现自己的梦想，不会因为钱去做自己不愿意做的事情，这是不是可以认为达到了财富自由呢。将梦想量化是最好的方式， 博多·舍费尔在 《小狗钱钱 》里把这个称为梦想清单。

那么这个梦想公式是怎么样的呢？如果梦想很多，那么先只考虑前三个吧。

财务自由 = 梦想1+梦想2+梦想3

比如：

梦想1 想要不再为钱而工作，不主动去赚钱也不担心日常生活.

假设维持一个 舒适的生活（不是前一阶段说的月最低开销）需要2万元，保守一点按照年利率8%进行估算，那么我们能满足梦想1所需资金 ：

梦想1= 2万 X 150 = 300万元

梦想2 想要有医疗保障，当我和我的家人有病痛的时候，能得到最好的治疗。

梦想2 = 50万元

梦想3 想要和老婆带着孩子，游遍全世界，吃遍全世界。

梦想3 = 50万元

那么能满足你财务自由的金钱目标就是：

300+ 50 +50 = 400万元

这只是一个举例，每个人的梦想和期望都不一样，但是这个量化的方法是相通的。

【2】目标规划

---

当我们明确了财务阶段和目标，如何达到呢？这就需要更具体的操作，就是目标规划。这里将目标实现过程概括为5步：

设定目标、把钱点清、财务体检、测算未来、行动指南

1、设定目标

从生活目标到财务目标，按照人生轨迹进行计划往往是最合适的。比如刚参加工作，我们的主要目标可能就是准备结婚的基金和投资资金；而一旦有了小孩，主要目标可能就成了小孩的教育基金、家庭财务安全保障等。

针对生活目标，制定对应的财务目标，也需要遵循SMART原则。直接看例子：

S 明确	购置价值 200万元 房产一套
M 可测量	需 60万元 首付
A 可行性	现有可投资资产20万，3年内家庭每年收入约20万
R 相关性	通过存蓄和投资来积攒首付
T 时限性	3年

2、把钱点清

有句话是这样说的：“你不爱钱，钱不爱你”。

我们越积极地关注和追求财富，越能增加我们变得富有的概率，钱喜欢那些关注和喜欢它们的人。

为什么需要清点财务，它会增强我们三个方面的能力：

• 对收入和支出的调控能力
• 对负债和财富杠杆的管理能力
• 财富长期增长的规划能力

清点哪些内容呢：

1）资产负债

资产是属于你并且现在或未来能为你带来价值的东西。通常我们分为三类资产：

• 流动性资产。是否能迅速变现。比如现金、余额宝等。
• 投资性资产。未来是否会带来收益。比如银行理财基金股票投资性住房等。
• 自用性资产。是否用于自己使用，比如自住房、汽车、家具家电等

负债是我们对外的付款承诺，是会把钱从我们口袋里拿出去的事项。通常也可分为三类：

• 消费性负债。因为消费而产生的负债。
• 投资性负债。因为投资而产生的负债。
• 自用性负债。因为购买一些自用的资产而产生的负债。

“资产负债表反映 特定时点的财富状况，我们可以通过定期更新资产负债表来观察我们财富的变化”

2）收入支出

财富的积累，从调控我们的日常生活开始。首先我们要知道我们的财富从哪儿来？

日常收入通常有几种：

• 工作收入。必须花时间上班才有收入那就是主动收入。也有人说我不工作也能收入，那就是被动收入。
• 财产性收入。
• 非经常性收入。就是意外的收入。

日常支出通常也包括几种：

• 生活支出。包括必要支出和非必要支出。
• 财产性支出。包括房贷利息、消费性保险等。
• 非经常性支出。包括意外损失、事故等。

资产负债表和收入支出存在着直接的相关性，你的负载越少，你能储蓄的就越多，你存蓄的越多，你能用于投资的资本就越多。

3、财务体检

我们从安全、成长、自由度三项指标评估我们的财务状况。

1）安全指标

• 应急能力。遇到突发状况，暂时没有经济来源时，也可以维持现有的生活水平。
  • 流动性资产能支持具有3~6个月的家庭开支。
• 偿债能力。避免陷入债务危机。
  • 短期债务应小于流动资产的一半
  • 中长期债务不应超过总资产的一半
  • 每月还款不超过30%
  • 借款利率不超过10%
• 保障能力。遇到难以承受的重大风险时，能否靠现有保障维持生活水平。
  • 是否配置了商业保险。

2）成长指标

• 储蓄能力。你的储蓄是否满足资产的稳步增长。
  • 每月存蓄/收入>30%合格
• 生息资产比例。你的投资是否能实现资产的合理增长。
  • 投资资产/总资产>50合格
• 投资回报率
  • 每一年的投资收益/总投资资产>5%合格

3）财富自由度

衡量你离财富自由有多远。

被动收入/支出 >1 就表示基本财富自由。

你应该存的钱 = 理想生活的花费 / 现有投资收益水平。

4、测算未来

通过资产负载表、收入支出表、风险测试表，我们了解了自身的经济情况。那么在此基础上，就测算未来5年、10年自己的财务目标是否能达成。

下面一个例子：

1）财务目标 200万元

2）当前可投资资产25万元，每年还贷4万元。

3）工作收入30万元，每年各类支出16万元

4）目标时间 5年

5）通过预测表我们就能清楚的看到每一年的变化，看到达到目标需要满足什么样的条件。

比如年收入增长率、物价指数、消费指数、年平均收益等各个因素。

财务预测能给我们带来什么价值呢？

• 懂得开源节流。提高收入，减少不必要的开支。
• 心理变得踏实。通过数据推算出来的，总是比自己想想得出的结论感觉更靠谱。
• 找到方向。通过参数的调整看结果的改变，你就能找到影响目标实现的杠杆因素。

5、行动指南

有目标、有现状、一测算，往往就会发现差距的存在：按当前这个方式达不到财务目标？

如何应对才能达到目标，我们通常从以下三个方面来进行调整：

• 调整投资，提高投资回报率
• 调整收支，提高储蓄率
• 修正目标：降低目标金额，或推迟达成时间

【3】总结

---

常听人说：“近朱者赤，近墨者黑”。如果处于一个好的环境，无疑也是能加速我们的财富自由之路。最后我们总结三种有帮助的人：

• 榜样：榜样的力量是无穷的，效仿优秀，让你目标更清晰，成长更快捷。
• 教练：从教练身上学习6个月所得可能超过你平时10年所学的东西。
• 专家：没有任何一件事逼与专家来往更激励自己，认识更多的成功人士，必定给你带来更多的积极因素。

参考学习：

• 网易云课堂，简七理财。
• 《财务自由之路》，博多·舍费尔
• 《小狗钱钱》，博多·舍费尔