我们应该怎么去认识信贷

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前言

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近期与一些刚入职的新同学，探讨如何快速学习信贷相关的话题。就我个人而言，如果想充分理解一门学科或者一项业务，首先需要去构建其业务框架，高屋建瓴，其次在知识框架的基础上，逐步延伸自我的想法及观点，从而形成业务的多维知识面。

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信贷

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信贷：信贷很难去规范定义，百度百科规范了其表现形式、种类及对社会的作用，就我个人简单的理解，信贷是从物物交换活动衍生而来的，是通过信用或增信的承诺，换取即时的、受过评估的等价物。更有兴趣的同学可以拆分信贷二字，即信代贝，那么市场上的一些产品，如花呗、借呗、还呗等命名规范就好理解了。

百度百科：信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同"信用"通用。信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。

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信贷体系

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信贷体系：解构信贷体系，我们将运用"3W1H"分析方法一同去探讨；

• What：信贷是一项什么活动呢？针对于广义信贷，笔者在第二段给出了自己的理解，针对于狭义信贷，笔者认为是纯信用的贷款；

• Why：信贷为什么会产生呢？假设一个没有信贷的社会，没有次贷危机、没有房贷、车贷，大家就真的皆大欢喜了吗？国家为什么明知山有虎，偏向虎山行？通过信贷去调控经济呢？

• Who：参与信贷活动的都有谁？国家鼓励持牌机构参与信贷活动，他们都有谁？是所有人都能参与吗？

• How:有哪些资料和材料我们更方便去了解信贷，更加深刻的拓展我们的知识和认知呢？（How将贯穿在全文，内容不再单列）

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信贷是一项什么活动呢？

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犹记得中学政治课本上的一句定义--"花明天的钱，圆今天的梦"，非常贴切的描述了信贷的含义。债权方愿意承担一定的风险损失，换取资金的时间收益，债务方愿意支付一定的资金占用成本，换取即时资金，两者一拍即合，构成了信贷的简单闭环。

谈信贷是一项什么活动，总是绕不开信贷的分类，不同的种类，代表着不同的活动含义。信贷的分类纷繁复杂，笔者列出常见的划分标准：

• 按信用对象分：法人客户（对公客户）和自然人客户（个人客户）类信贷业务。

• 按贷款期限分：一年内（含）的短期贷款，一年到五年（含）的中期贷款，五年以上的长期贷款。

• 按信用模式分：信用贷款、抵押贷款、保证贷款、质押贷款。

• 按信用等级分：正常、关注、次级、可疑、损失（注：五级分类为例，其他划分如正常、逾期、呆滞、呆账）。

• 按贷款状态分：正常类贷款、关注类贷款、不良类贷款（不良贷款通常指逾期90天以上的贷款，目前一些金融机构资产质量管控能力强，将逾期60天以上贷款划分为不良贷款）。

• 按会计核算划分：表内贷款（应计/非应计&减值/未减值贷款）、表外贷款（应计/非应计&减值/未减值贷款）。

• 按贷款用途分：消费类贷款、现金类贷款（流动资金贷款、固定资产贷款）。

• 按币种类型分：人民币贷款、外汇贷款。

• 按计息方式分：等额本金、等额本息、等本等息（费）、一次性还本付息（按日计息、先息后本）、免息等。

• 按照资金筹集方式分：自营贷款、委托贷款、联合贷款。

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信贷为什么能产生呢？

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笔者很认可一个短视频对于信贷的原因分析--《经济机器是如何运行的》，该视频作者认为，经济发展有两种驱动力：生产力的提升和信贷的推动，经济的高效发展离不开信贷：

• 生产力的提升：这个因素非常好理解，历史上历次工业革命，计算机的诞生，互联网的发明都属于生产力的提升，为人类社会带来了天翻地覆的变化，每次的工业革命也改变了世界的经济格局。

• 信贷的推动：通常计算GDP的方法为支出法，即GDP总额=消费+投资+政府购买+净出口，而总额需要货币或者信用支付，简而化之，货币 + 信用 = 支出总额（经济的驱动力）。因此要想促使经济的快速发展，即需要通过支出刺激经济的发展，在货币量一定的情况下，唯有扩大信用的敞口。

使用信贷这个经济发展的推动力，是现代国家的主要选择。由于提供信贷总是比提升生产力来的容易，因此各国都避免不了的走上以信贷刺激经济为主的增长轨道上来。

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信贷活动的参与者？

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信贷业务因其独特的金融属性，行业必然接受强监管，信贷活动的提供者更需要特定的条件加以约束，才能避免秩序出现混乱。

按照《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2017），金融业（J）包括4个大类，分别为J66货币金融服务、J67资本市场服务、J68保险业、J69其他金融业。

谈到与信贷业务相关，不得不提J66货币金融服务机构。货币金融服务包括J661中央银行服务、J662货币银行服务、J663非货币银行业务、J664银行理财服务、J665银行监管服务共五类。

• 中央银行服务：特指中国人民银行代表政府管理金融活动，并制定和执行货币政策，维护金融稳定，管理金融市场的特殊金融机构的活动。

• 货币银行服务：商业银行服务、政策性银行服务、信用合作社服务、农村资金互助社服务、其他货币银行服务。常见的银行类型：如政策性银行、国有大行、股份制商业银行、城商行、农商行、合作社、民营银行、外资行等归属此序列。

• 非货币银行业务：指主要与非货币媒介机构以各种方式发放贷款有关的金融服务。融资租赁公司、财务公司、典当、汽车金融公司、小贷公司、消金公司、网贷公司等均属于非货币银行业务，也是中国互联网信贷业务的主力军。

• 银行理财服务：银行提供的非保本理财产品服务，信贷的再融资（如ABS、资产转让，）通常与银行理财服务式相互依存。

• 银行监管服务：代表政府管理银行业活动，制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则，如地方金融办、金融局等。

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后序

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信贷是人类社会最伟大的发明，它的魅力在于，它不仅仅是日常消费的工具，也是国家调控经济的手段，长远来看，亦是生产力发展的催化剂。但是，我们需要持理性的、科学性的、谨慎性的态度，看待信贷。它对于塑造社会，尤其是青少年的消费行为是我们需要警惕的；对于金融秩序的稳定和经济发展的客观规律，是需要敬畏和遵守的。