中国银行业的变迁与发展

序言

在传统的观念里，银行是最稳固的存在，但是最近河南村镇银行的新闻着实赚足了眼球，那我们今天就从银行的历史变迁说起。

银行的变迁与演进

银行发展的四阶段

银行(Bank)，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。自货币产生，必然有储存、兑换、借贷等相关经济业务，银行机构又是为经济服务，那我们不妨按经济形态划分银行的发展阶段，分别是：

• 封建经济阶段（寺庙、柜坊）

• 半殖民地半封建经济阶段（票号、户部银行）

• 官僚资本阶段（四大银行）

• 特色社会主义经济阶段（国营、民营）

封建经济时代

银行类的金融机构由来已久，早在《周礼·地官·泉府》就有有掌管国家税收﹑收购市场滞销商品、储备钱财的官职和机构。

随着社会信仰风潮的变迁，诞生了集宗教、金融职能为一体的组织——寺庙。南北朝佛教拥有大量财产以及耕地，寺院中的僧众就开始做上了典当和存钱的生意；宋代陆游所撰之老学庵笔记卷六载：“......梁甄彬尝以束苎就长沙寺库质钱，后赎苎还，于苎束中得金五两......。”，文中记载与当代抵押贷款无任何差异，因此寺庙又被称之为质库（抵押）、无尽藏、长生库（复利增长）。

唐中叶之后，皇权无法忍受寺院经济的膨胀发展，加强了国家集权的力量，复兴小农经济，强调儒家思想，寺庙金融因此迅速衰败，被快速发展的民间金融所取代，常见的如柜坊。柜坊是专营钱币、贵重物品的存放与借贷的机构，见凭信即刻付款，大额提款需要提前预约，与现代银行的支票业务及预约取现功能及其类似，通常柜坊被认为是最早的银行雏形。

半殖民地半封建经济阶段

清代中叶，由于商品流通和货币周转的需要，产生了一种专营钱钞汇兑业务的机构，称为“票

号”，也称“票庄”，或“汇竞庄”。票号有三大主要的功能：

• 异地汇兑，这是票号最重要的功能；

• 存取款服务和放贷业务；

• 异地、跨机构的清分概念，本埠之事，钱庄任之；埠与埠之见，票号任之。

主要的代表为日升昌票号，日升昌票号遗址位于“大清金融第一街”古城平遥县城内。总号设在平遥，分号除京城外，遍及全国各大城市及商埠码头。票号另一大特色是设立推荐制、管理层聘任制，实现经营权和所有权的分离。郭富城主演的电影《白银帝国》，正是以日升昌票号为原型，讲述“中国华尔街”金融业的百年兴衰。

19世纪后期在中国活跃着大量的外国银行或中外合资银行，如英国的汇丰银行、惠通银行、中华汇理银行，法国的法兰西银行、东方汇理银行，德国的德华银行，俄国的华俄道胜银行等。中国自己开办的第一家银行是中国通商银行，由清末实业家盛宣怀于1897年在上海创办，利用他任督办的招商局和电报局投资，同时拉其他官僚包括李鸿章等人入股，其组织管理和营业规则均参照外商银行（主要是英国汇丰银行），设立董事会，在全国各地开设分行。该行成立之初，就被清廷许可发行银两、银两两种货币，还获得代收库银、整理币制之权。在官方的中央银行设立之后，该行才转为纯粹的商业银行。

1905年(光绪三十一年)，经财政处奏准，清政府在北京设立"户部银行"，这是我国最早由官方开办的国家银行。目的在于整顿币制，推行纸币，以济财政。1908年2月，经度支部(即官制改革前的户部)奏准，户部银行又改称"大清银行"(亦称"京师总行")。户部银行具有商业银行和央行双重职能，除经营存贷款项、买卖金银、折收期票、汇兑划拨公私款项、代人收存财物等一般银行业务外，户部银行还有承领银铜铸币、发行纸币、代理部库等特权。

官僚资本主义阶段

南京国民政府统治时期，十分重视银行体系的建设。1928年，南京国民政府另组建中央银行，授予其发行纸币、代理国库、经理公债、管理外汇等特权。同时，将中国银行改组为国际外汇兑换专业银行，交通银行改组为辅助工农商矿的专职银行。1935年，国民党政府又组建中国农民银行，作为供给农业信用、发展农村经济的专职银行。至此，形成了以四大国有银行（中央银行、中国银行、交通银行、农民银行）为基本骨架的银行体系。

1935年，国民党政府着手实行金融改革，首先是通过增资和颁布《中央银行法》强化中央银行的地位，随后实行“法币政策”，放弃银本位，禁止白银流通，将白银收归国有，规定中央、中国、交通三银行发行的纸币为法定流通货币，称“法币”。这是中国货币史上划时代的一笔，中国至此才第一次进入了纸币为主的时代。

但是国民党统治后期，形成了蒋介石家族控制中央银行，宋子文家族控制中国银行，孔祥熙家族控制交通银行，陈果夫家族控制农民银行，四大家族官僚资本控制国有金融业的局面。战争、垄断、经济危机导致金融领域严重失序，爆发了恶性通货膨胀，1948年国民党废弃法币，发行金圆券，但维持了不到一年金圆券体系也因急剧贬值而崩溃。

特色社会主义经济阶段

在新中国成立前，中国银行业始终扮演着政府“司库”（大额财富保管）的角色。直到1948年12月1日，中共中央在华北银行、北海银行及西北农民银行的基础上成立了中国人民银行，被赋予了国家金融产权的唯一代表地位。

对于国民党时代留下来的“四大银行”，中央银行和农民银行已随国民党迁台，留下来的中国银行和交通银行则为社会主义所用。中国银行仍旧作为经营外汇业务的专业银行，并进而成为中国人民银行的一个职能部门；1954年在原来交通银行的基础上组建了中国人民建设银行（即现在的中国建设银行），继续承担向国家基本建设投资的政策性任务；此外，1951年还组建了中国农业银行，作为办理支农拨款和贷款并扶持农村信用合作的专业性银行，此后中国农业银行在机构重组中曾三度合并于中国人民银行，又三度重新设立。

新中国建立了“大一统”的金融体系，一切信用集中于国家的目标基本实现。中国人民银行既承担发行人民币、组织和调节货币流通的中央银行职责，又承担统一管理国家金融机构和金融运作的职能，同时又是开展存款、贷款、汇兑和外汇业务的商业性银行，可谓“三位一体”。

1978年12月，中国共产党第十一届中央委员会第三次全体会议决定把全党的工作重点转移到社会主义现代化建设上来，并提出了改革经济体制的任务。中国由此进入了改革开放的新的历史时期，开始从机构体制上打破中国人民银行“大一统”的格局。随着改革开放进程不断加快，中国已经初步建立起与市场经济发展相适应的现代银行体制，建立二元银行体系。

1978年1月，中国人民银行正式从财政部独立出来，恢复了自上而下的垂直领导，摆脱了原来的依附地位。1979年3月，为更好地服务农村经济发展，中国农业银行再次恢复。同时恢复农村信用社，由中国农业银行领导。同期，国务院将中国银行从中国人民银行分离出来，作为国家指定的外汇外贸专业银行，统一经营和管理全国外汇业务。1979年8月，为适应投融资体制改革需要，国务院将中国人民建设银行（现中国建设银行）改为直属机构，办理国家固定资产投资相关业务。

1984年1月，中国工商银行正式成立。至此，中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国工商银行这四大专业银行分别承担农村、外汇、基本建设和工商企业贷款这四大领域的业务，构成了一个分工明确的国家专业银行体系，标志着二元银行体系初步形成。

1986年，国务院颁布《银行管理暂行条例》，指出“专业银行是独立核算的经济实体”。1986年12月，邓小平指示“金融改革的步子要迈大一些，要把银行真正办成银行”，此后，专业银行企业化改革的力度明显加大。在1994年内，中国相继成立了三家专门办理政策性信贷业务的国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，分别为国家重点投资、外贸进出口和支持“三农”三大领域提供政策性资金支持。

1987年，中国人民银行提出要建立以中央银行为领导，各类银行为主体，多种金融机构并存和分工协作的社会主义金融体系。因此，自1986年7月交通银行重组成立了以公有制为主体的全国性股份制商业银行后，中信实业银行（现中信银行）、招商银行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、民生银行等12家股份制商业银行相继成立。

1986年年底通过的《中华人民共和国邮政法》将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，使邮政储蓄机构成为“准银行”。1995年，中国人民银行开始在16个城市进行在城市信用社基础上组建城市合作银行的试点。同年2月，中国第一家城市商业银行——深圳城市商业银行成立，随后城市商业银行在部分城市陆续设立，到1996年底，共有18家城市合作银行开业，银行多元化体系的格局逐步形成。

1996年，各地农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，同时国有商业银行逐渐退出欠发达地区农村领域，农村信用社成为农村金融的“主力军”，并被赋予“支农”的政策性职能。2005年之后，部分农业比重很低地区的农村信用社陆续实行股份制改造，组建农村商业银行，也转化为地方政府的融资工具和地方金融机构的代表。

自2003年开始，中国就适度放宽外资金融机构投资入股中资银行的股权比例，旨在借助外力快速提升中国银行业的竞争力。

2013年7月，国务院推出《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出要扩大民间资本进入金融业，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。

目前我国已建立起以大型商业银行为主体，股份制商业银行、城市商业银行等在内的多层次的银行业机构体系；从银行业机构数量和资产规模来看，随着银行数量的增加，银行集中度不断下降，中小银行的市场份额占比持续提升。此外，随着银行业对外开放的不断深化，在外资银行业机构数量持续增长的同时，中资海外银行业机构的数量与种类也在不断增长。

后序

毫不夸张的讲，银行是是维持经济经济秩序最重要的支柱，是经济政策有效执行的抓手。银行也始终践行着风险至上的经营信条，在盈利性、流动性、安全性中寻求最优策略。

不过随着社会经济的转型，中国银行业也面临着巨大挑战，甚至马云曾经放言“银行不改变,那我们就去改变银行”，那么银行的痛点和未来在哪里呢？下一期我们共同探讨。