等额本金&等额本息推导

P:贷款本金
R:月利率
N:还款期数
X:当月归回金额
T:当前期数(仅对等额本金生效，注意首期是最大的)
附：月利率 = 年利率/12

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等额本息：每个月交的钱完全一样，预先计算总数，然后平摊到每一期

优点：每期的钱都一样，计算和规划方便

缺点：利息占比较高，总金额较高

计算公式：    

推导：

第一个月A(1+β)-X

第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]

第三个月[A(1+β)-X)(1+β)-X](1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …

由此可得第n个月后所欠银行贷款为 
   A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β

由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，
因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0

由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]

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等额本金：将贷款本金平均分摊到每一期，然后每一期归还固定本金+剩余的贷款产生的利息

计算公式：

优点：省钱

缺点：前期负担较大，随后慢慢降低

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例子：

贷款20万，还款期限为20年，年利率为4.2%(月利率为4.2‰/12)

=> 本金P：20w
   期数N：20*12 = 240
   月利率：3.5‰

等额本息法：
    x = 20 * 3.5‰ * (1+3.5‰)^240 / ((1+3.5‰)^240-1)
     
      =0.123314 W
   
      = 1233.14元

等额本金法（第一期）：
    x = 60 * 3.5‰ + 60/240
      
      = 0.46 W
      
      = 4600 元