年底消费狂欢汹涌而来，为什么不和孩子聊聊怎样合理花钱?

从十月起，眼前耳畔就时常冒出五花八门的购物狂欢广告。对于网络原住民的这代孩子来说，“双十一”“双十二”等很自然地成为购物节的代称。从被购物广告侵扰到帮妈妈收取各种快递，这过程中，孩子们便或自觉、或被迫地形成了自己的消费主张。

 

前阵子，一则某借贷平台的广告引起争议。广告是这样的，照片上，一家三口其乐融融地在餐厅为女儿庆生，蛋糕上的烛光闪烁，三人脸上洋溢着喜悦……幸福的氛围让人不觉向往，然则所配的文案是：一家三口的日子再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样。还有一行小字“XX，用XX（该借贷平台名称）给女儿过生日”。

生活节俭的一家人，就算没钱也要借钱给孩子过生日？这样的价值导向遭到了一众网友的质疑。再想想现在火热的购物直播间，有多少人是头脑一热半夜抢购，买后五分钟就后悔的？

 

就在前几天，蚂蚁金服上市前夕，四部门联合约谈马云，最后以蚂蚁金服接受监管、暂缓上市收尾。网友看到前面提到的那张借贷平台的广告海报也已经被撤换。这个事件，值得让我们冷静下来，和孩子聊一聊：

怎样才能不被花式营销裹挟，做到合理的消费？ 我们真的需要那么多东西吗？“想要”和“需要”，我们能分得清吗？

消费主义兴起， 不理智的消费早已成风
其实，借贷平台的广告已经不是第一次引起人们的愤怒了。比如网友对以下广告文案的评价:

• “用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去”，广告中的女孩子借钱让自己变得光鲜亮丽的说走就走；

  “我害怕的，是我的世界，只有两点一线”，毕业生借钱去环球旅行了，为的就是心中的诗和远方；

  “用我请客做东有面子，轻轻松松下月还”，这就是标准的打肿脸充胖子。

 

在微信营销号里、网络浏览首页里、直播软件甚至商场里，处处都是消费主义的陷阱：

• “摆脱了冬天的束缚，让我们用本季新品把春天迎进家。只需一些小改变，为家中增添一丝春天的气息与活力。”——这是家具商在催你换家具呢；

  “再凑100即可减30”——动心吗？但不凑那100块不需要的东西，你就立省70；

  “想读书却没时间，买课程就能30分钟听完一本书的精华”——够积极上进吧？可就算你仔仔细细看完全书，也未必能完全吸收，你买到的可能只是“我读过了”的虚幻满足感；

  “你知道你为什么穷吗？这就是典型的穷人思维，会花钱才会赚钱，你要对自己好知道吗？你不尊重自己，别人怎么会尊重你呢？你不改变你的思维，将来怎么可能有钱呢？”——好像很有道理！可仔细一想，应该先有赚钱的能力，再有花钱的本事，上面的话不是本末倒置吗？…………

几年前，谷歌和Facebook一起发了一项声明，平台将下架Payday loan的广告，避免用户受到错误引导。Payday loan又叫“发薪日贷款”，这是一种小额贷款，宣扬能帮助用户度过发工资前那几天的难熬日子，和现在很多小额借贷平台宣扬的口号很相似。

在上世纪80年代，这个“发薪日贷款”十分火爆，因为其门槛低、放贷快，不需要什么信用保障，很多欧美年轻人成为其忠实用户。这些靠借贷消费的年轻人貌似享受着提前消费，却不得不将自己辛苦挣得的工资全部拿来填补贷款，仿佛“上瘾”一般，越陷越深。

区分“想要”和“需要”， 是财商的重要一课
上面的情形，我们一定不陌生。合理消费是值得提倡的, 可是一旦被卷入到消费主义的旋涡中，后果就会很严重。尤其是当孩子们受此影响后，不健全的三观会让他们一生困顿。

怎样才能导引孩子管理好欲望、做好孩子的财商教育、建立起良性的消费观念呢？

1、区分“想要”和“需要”的概念
在美国有这样一个案例：

孩子在幼儿园时，老师就会教他们区分“想要”和“需要”这两个概念。他们认为，家长不可能永远约束孩子的行为。如果我们从根本上教会孩子什么是必要的“需求”，什么是额外的“想要”，那么他就可以自己做选择，成为一个能理性思考，并对自己行为负责任的人。

“需要”是指保障我们的生存和生活所必须拥有、不可或缺的东西。
“想要”是指不必需，但我们渴望拥有的东西。

有些“需要”和“想要”不需要付出金钱：比如空气、锻炼等等。而同时，还有很多“需要”和“想要”是要付出金钱的，例如：

“需要”：衣物、医疗、粮食、住所、交通、暖气、水电等；

“想要”：手机、电子产品、珠宝首饰、杂志、电影、电视、玩具、视频游戏。

 

“需要”和“想要”之间的界定有时候会比较微妙。

为了上班、送孩子去上学，我们可能需要一辆车。但买车时，我们又往往希望能拥有一辆比实际需要更大、更贵的车。所以，即使一辆车是“需要”，很多人在买车的时候会选择他们“想要”的。而这些多花费的钱，本来是可以存下来或用在其他消费上的。应该做怎样的选择取决于我们的支付能力。

“需要”和“想要”的界定对于不同的人或者家庭来说也是有差别的，这个可能会让孩子感到困惑。

举例说，对于一个三口之家而言，一辆适中的小汽车能满足他们的需要。对于有六个孩子的邻居而言，一辆更大的车才能满足他们日常出行的需要。房子也一样：人口多的家庭会需要更大的房子。

这家幼儿园的老师会用图表、填色游戏等让孩子来区分这两个概念。而我们平时则可以在看电视、购物的时候，和孩子讨论什么东西是“需要”，什么是“想要”。
当然，画简图说明会更加直观。在下图中，整个圆形表示每个星期或者每个月的家庭总收入，里面的不同分区分别表示在房子、食物和穿衣等方面的花费（需要）以及剩下来可用作其他支出的金额（想要）。

 

2、自主做出消费选择
小学以后，老师出题的难度会加大，例如不仅要区分“需要”和“想要”，还要给出充分理由，学习表达常用句型：

 

这个时候，孩子就要练习做选择了。人们每天都需要做出很多选择，年纪小的孩子也能够做出简单的选择。如果鼓励孩子从小就做自己的选择，那么随着他们长大，经验和信心不断增加的时候就能够更加容易地自主做决定。

做出理性的消费选择，也是一个区别“需要”和“想要”的过程。孩子需要知道，人们通过工作赚钱，去购买他们需要的东西和一些想要的东西。钱是有限的，人们要在消费前作出判断和选择，先满足“需要”的，才能满足“想要”的。比如孩子想要玩具，即使特别想要，也要在支付完水电费、伙食费、教育费用等基本支出的基础上才能考虑。

《Futures》杂志专栏作家Jean Folger曾在他的文章《教会孩子理财》中提到，我们可以这样和孩子一起练习做出消费选择：

• 让孩子为他们想要的东西列一个清单。 这个清单可能会很长，也许有自行车、书、糖果、电子产品、玩具等等。
• 和孩子讨论清单上的物品将花费多少钱。
  比如糖果、玩具可能花费比较少，而电子设备就昂贵很多。孩子要知道的是，有时候我们要去选择：究竟是买几样不太贵的东西，还是只买一样昂贵的东西。
• 让孩子去选出一样最重要的东西。
  这个时候孩子有可能会很难做出决定，因为他会觉得所有东西都想要。你可以帮助孩子去选择，让他去认真考虑每一样想要的东西，然后每一样都列出要买和不急着买的原因。例如，在考虑买不买视频游戏的时候，孩子可能会说：
  要买的原因：我的朋友们都有；视频游戏很好玩；
  不买的原因：我可以在朋友家里玩；我已经有很多视频游戏了；它需要花很多钱

这样，孩子在要花钱的时候，会倾向于做出最好的选择。尽管是想要随便买一点东西，也会仔细考虑是买还是不买。

就像这几年很火的“断舍离”的生活方式，年纪越长越觉得需要随时自省一下自己的欲望，确定自己的真正需求原来那么重要。