数字人民币基础(一)

前言

   数字人民币这个概念很早之前就听说了，但之前没有接触过，也很少使用，对其一知半解。最近在接触支付相关的业务，涉及到数字人民币支付，现在来学习并梳理一下数字人民币相关，仅做个人笔记使用。

一 什么是数字人民币？

  数字人民币(英文名称Digital Currency Electronic Payment，又称DC/EP),国际暂定名字叫：e-CNY，是由中国人民银行(央行)发行的数字形式的法定货币。数字人民币和大家现在用的人民币现金是完全一样的，都是中国的法定货币，境内任何企业，机构和个人都不得拒收。数字人民币由国家做信用背书，是国家的负债。
  如何理解数字人民币是数字形式的货币呢？掏出你兜里的人民币现金看看，可以看到纸币上面有面额，年份，冠字号，发行银行等信息，而这些也是真正有用的信息。可以理解为数字人民币就是把纸币上的数字信息，防伪信息通过技术手段整合成数字形式。

二 数字人民币的运营方式

  数字人民币采用的是双层运营体系。首先由中国人民银行(央行)兑换给几大国有银行或者有资格的商业银行，再由国有银行或者商业银行兑换给公众使用。而单层运营体系就是由央行直接兑换公众使用。
  能够把数字人民币兑换给公众使用的银行也称数字人民币运营机构，它们为数字人民币使用者提供钱包服务，包括钱包注册开通，钱包升级，钱包交易，钱包注销等功能。但不是每个银行都可以成为数字人民币运营机构，只有国有银行和部分大的商业银行才有资格，目前已经成为运营机构的有国有六大行：工商银行，农业银行，建设银行，中国银行，交通银行，中国邮政，商业银行有招商银行，微众银行(财付通)，网商银行(支付宝)，兴业银行。

三 数字人民币的特征

  数字人民币是我国在经济，金融数字化背景下的一次前瞻性布局，在全球数字化的今天数字人民币将会对我国的金融支付，账户支付体系架构以及人民币国际化带来深远的影响。
  数字人民币主要有以下几大特征

1. 双层运营体系：即上面说过的先由人民银行把数字人民币兑换给运营机构，再由运营结构兑换给公众使用
2. 中心化管理：数字人民币和纸币现金一样，也是由人民银行发行和管控的
3. 无限法偿性：基于100%的存款准备金发行，是人民银行的负债，人民银行作担保，具有无限法偿性
4. 账户松耦合：数字人民币交易可以不依赖银行账户，就如现金交易一样
5. 可控匿名性：数字人民币的交易可不依赖银行账户，可以像纸币现金一样流通。运营结构只有部分数字人民币的交易数据，人名银行可以查看全部交易数据。比如人民银行可以查看每一个数字人民币的流向，如同查看每一张现金的流向
6. 双离线支付：交易双方在手机没有网，但有电的情况下也可完成交易
7. 区块链技术：数字人民币的底层技术是区块链

四 数字人民币和微信支付，支付宝，比特币的区别

  数字人民币和微信支付，支付宝支付以及比特币等虚拟货币有着本质上的区别，如下

• 数字人民币和微信支付，支付宝支付的区别
    上面说过数字人民币是和纸币现金等价的，是货真价实的钱。而微信，支付宝是支付工具，支付平台，微信里面的零钱，支付宝里面的余额是我们用真实的钱去兑换的虚拟数字，就像游戏里我们用钱充值换的点券，Q币，所以数字人民币和微信，支付宝是存在本质区别的。
    微信，支付宝提现是需要手续费的，而数字人民币APP提现是免费的。
    现在微信，支付宝以及其它支付工具很多都已经支持用数字人民币试点支付，不过由于数字人民币APP的存在，还是会对微信支付，支付宝支付在带来一定的分流影响。
  

• 数字人民币和比特币等虚拟货币的区别
    虽然数字人民币和比特币等虚拟货币都是数字形式的货币，但是它们也存在很大的区别，如下：
    发行机构不一样：数字人民币是由中国人民银行发行，国家做信用背书的，是国家中心化管理的。而比特币无具体发行结构，是去中心化运行的。
    法律效应不同：数字人民币是中国的法定货币，中国的企业，机构，个人必须接受，而比特币在全球大部分地区是不被认可的。
    结算机制：数字人民币由中国人民银行结算，而比特币是通过全网共识机制结算。
    
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