生活篇——关于分期贷或信用贷的等额本息、先息后本、月利率、年利率、年利率单利的个人理解

首先我先就年利率的理解问一下各位读者2个问题。

问题1：假设你要借100000元，借一年，月利息0.2%，等额本息，那么你觉得你总共需要还多少利息？它的实际年利率约为多少？

A.2400，2.4%

B.2400，4.4%

C.4400，4.4%

解析：正常人的思维都是选A，实际上选B。选A的话，这里还的利息是对的，但是年利率如果按照IRR计算公式，它的年利率（又称银行内部收益率）约为4.4%，这个也是银行工作人员最终告诉你的贷款的年利率。

问题2：假设你要借100000元，借一年，年利率（单利）3.6%，先息后本，那么你觉得你总共要还多少利息？它的实际年利率约为多少？

A.3600，3.6%

B.3600，6.58%

解析：正常人的思维都是选A，实际上选B。理由同问题1。

现状：现在的信用贷，都是用年利率（单利）来描述年利率，计算更加方便，更容易让人理解。

两种常见的贷款方式：

一、分期贷款：

        分期贷通常使用等额本息的方式，也有等额本金、甚至还有等本等息的“流氓条款”。 我仅以等额本息这种较为常用的方式进行讲解。

        等额本息就是我们每个月还的本金和利息总额是相等的。假设我们借100000元，借1年，某银行给出月利息0.2%，那么我们每个月是还200元利息+ (100000÷12=8,333.33)=8533.33元，这个用支付宝的贷款计算器可以算出它实际对应的年利率为4.4%（无需自己计算IRR公式）。

二、信用贷款：

        信用贷通常采用随借随还的先息后本的方式。我就以先息后本这种常见的方式进行讲解。

        先息后本就是前面每个月只用还利息，最后一个月还利息+本金。假设我们借100000元，年利率（单利）3.6%，那么一年的利息是3600，每个月利息是300元。前11个月每个月还300元，最后一个月还100300元。 这里我把它先等价于等额本息来计算，那么每个月我们需要还103600÷12=8633.33元，用支付宝的贷款计算器，计算出的年利率是6.58。

        由此可见，银行0.2%月利率（工作人员口中的年利率4.4%）的等额本息按揭贷款，比声称3.6%年利率的先息后本信用贷，还的利息还少。

         那么这是为什么呢，这就是典型的“时间换金钱”了——先息后本的信用贷，可以让你在前期承担最小的还款压力，在最后一个月之前，你都可以几乎无压力的使用这笔钱；而等额本息的按揭贷款，你必须每个月还固定的本金+利息，还款压力较大。 先息后本虽然还的利息多，但是它可以让你在前期没有压力的使用这笔钱（虽然最后一个月要一次性偿还本金）。

        还有疑问的可以在评论区提出，大家一起讨论。