启赟金融 CTO 马连浩：跨境支付系统架构

10年支付行业老兵

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马连浩， EGO 上海分会会员、启赟金融的技术合伙人\u0026amp; CTO。

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我在 2017 年加入启赟金融（以下简称“iPayLinks”)，之前先后在理光中国、盛大网络、新浪支付和中国平安、利得基金等知名互联网和金融公司工作，先后负责盛付通、新浪支付和平安支付等第三方支付平台规划设计和技术管理，在我 12 年的工作经历中，有近10年在从事支付行业相关的工作，可以说是互联网支付行业的一名技术老兵。

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iPayLinks 成立于 2015 年初，是一家致力于提供跨境支付收单服务以及由此衍生的金融服务和解决方案的金融科技公司，主要服务于出海的电商、航旅、娱乐、教育等国内中小企业。下面和大家分享我对支付行业的理解和当前公司在跨境支付方面的实践。

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支付行业进入成熟期

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基于中国宏观政策机会和时代背景， iPayLinks选择做跨境支付，在讲公司业务之前， 先和大家介绍一下国内的第三方支付行业的发展历史。中国第三方支付主要经历了四个阶段，目前处于成熟期。

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- 初创期：1999-2004

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国内第三方支付从 1999 年开始，首信、环迅等第三方支付公司都是当年成立的。2004 年底支付宝成立标志着行业初创期结束。期间，第三方支付主要在做银行网关和一些便民增值业务，用户访问往往只能使用 IE 浏览器，支付体验很差。

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- 发展期：2005-2011

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2005 年之后，国内一系列支付平台建立起来，第三方支付在自己的优势领域不断尝试。这几年是第三方支付的黄金时期，监管部门对第三方支付的态度也变来变去，最终实施牌照制并在 2011 年 5 月发放第一批牌照。这个阶段最大的创新是支付宝发明快捷支付，成功率由原来的 60% 上下增长到快捷支付的 90% 以上，支付体验比原来好很多。

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此时的支付平台架构模式称为账户支付模式，就是买卖双方必须在第三方支付平台注册会员、建立新账户并充值，资金流从用户银行卡划转到第三方支付公司的银行账户，即现在的备付金账户，用户消费时从虚拟账户进行扣除，并不涉及到实体资金的划转。这实际上也是对第三方支付鼻祖 PayPal 进行的模仿和微创新。

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- 博弈期：2012-2016

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在 2012 年到 2016 年的博弈期，支付公司跟监管方和传统金融的关系非常微妙。监管态度左右摇摆，最有代表性的就是叫停二维码支付——最终又放开，让二维码支付变成移动支付体系的有效补充， 也让中国的移动支付誉满全球。这个阶段最大的创新是 2013 年支付宝推出的余额宝。它将货币基金份额包装为账户余额进行支付，余额宝支付实际包含两个子交易： 货币基金份额赎回交易和余额支付交易，而余额支付交易流程与账户支付的处理流程是一致的。

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在这个阶段，支付系统架构变成金融账户的支付模式，除了支付渠道、余