支付系统设计白皮书：支付系统的概念与架构

一、什么是支付系统

自古以来，所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中，记录收付款行为的方式不断迭代：古代的账房先生通过手工记账，工业社会通过收银机机械记账……

今天，进入了互联网时代的我们，商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变，成为今天的「电子商务」。

支付系统伴随着电子商务的出现而出现，为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能，是具有一定独立性的内部系统模块。

• 平台：开展电子商务经济活动的主体。
• 业务系统：实现平台用户注册、商品定价、营销活动等相关功能。

平台与业务系统的关系：业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交付支付系统进行处理，最终由支付系统完成收款与付款。

根据央行的现行规定，人民币交易处理仅限于银行及第三方持牌支付机构，因此支付系统在实现上述功能时，需要通过外部银行、第三方持牌支付机构完成交易资金处理。因此，支付系统需要具备：

• 统一封装处理的交易接口，以对接外部交易渠道，为业务系统实现交易订单处理的功能。
• 根据业务系统设置的资金分配规则，在一笔交易有多个收款方参与的情况下根据资金分配规则完成交易资金的自动化清分与结算，而后通过已对接的外部交易渠道完成划付。
• 账务数据记录功能，上述的交易、清分、结算形成的资金变动信息，需要支付系统通过账务数据记录功能加以记录，对交易资金进行统计并完成交易资金核对等财会工作。

二、支付系统架构

支付系统的主要职责是处理业务系统发起的所有交易请求，包含收银台、交易系统、支付核心等模块，根据各模块不同的功能职责，可以将支付系统分为业务层和支付层两部分。

• 业务层负责为业务系统提供收付款的操作界面以及处理业务系统提交的交易请求；
• 支付层负责通过支付渠道实时处理完成资金的收付款、记录参与交易的账户间资金流转情况并按照预定规则对账户所属资金进行拆分与合并。

1. 业务层

业务层包含收银台、交易系统以及会员系统三个功能模块：

（1）收银台
收银台即用户日常付款前选择渠道的页面，是支付平台提供的基本功能之一，主要职责是协助业务平台完成支付交易，向用户提供一致的交易体验。一般情况下，根据不同终端类型定制标准化的收银台给到外部进行调用，保证各终端体验一致且针对各端特定需求、场景来展现不同的支付方式。

①收银台的业务场景（边界）一般分为付款与充值两部分：

• 付款即通过各类支付方式针对业务订单发起付款，例如：用户在天猫店购买一件衣服，确认订单后自动跳转至支付宝，引导用户选择对应的方式（余额、花呗、银行卡等）进行付款。
• 充值即用户对账户进行余额充值，例如：用户登录支付宝、微信或其他商户自有钱包系统对账户余额进行充值。

②支付渠道的服务模型，分为以下几个要点：

服务模型的概念：从支