出海现金贷还有未来吗？

Pony马说过一句话非常火：金融是拼谁的命长，而不是短期谁跑得快。这句话体现了对国内互联网金融健康发展的要求，但对于海外现金贷而言，却需要反过来：海外现金贷是拼短期谁跑的快，而不是谁的命长。

从2017年监管开始逐步趋严，高息贷款已经不再合法，早年挣得盆满钵满的民间资本失去了去处，“躺着挣钱的时代结束了”。在这样的大环境下，不少民间资本把目光瞄向了东南亚甚至非洲市场，希望通过将中国试验成功过的风控技术复制到这些发展中国家，以高利贷的形式继续躺着挣钱。

趋之若鹜。结果是，海外现金贷大部分都来自中国企业，我们聊海外现金贷，本质上是想聊中国出海的现金贷。

在这些金融基础设施缺失和监管薄弱的地区，我们把他们当蓝海市场，但其中也暗含着许多风险。蓝海是不是蓝，还取决于你有没有足够的武装。

从中国企业拓展海外现金贷的结果来看，斗志昂扬地去、灰头土脸地回的不在少数，失败的原因主要有几点：海外市场金融监管政策不稳定、获客渠道弱且成本高、可借鉴的征信三方数据匮乏、风控能力非常弱、借贷者对产品认知有限、催收困难等。

当然，也有不少团队跑通了整个流程，快速实现了资本的指数型积累。

我们探讨海外现金贷，离不开对比和国内现金贷的差异，还应触及海外现金贷经营的一些痛点，并给出一些可以尝试的解决办法。

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产品差异

产品的本质当然就是额度、利率和期限。

国内现存的主流现金贷产品都是按月计息、分期还款，少数头部平台能达到监管24%年息的要求，大部分有规模有影响力的平台在36%的红线内展业，也存在很多知名平台实际年利率超过36%，实属高利贷范畴。

也就是说国内现在还有不少平台在违法的边缘疯狂试探，但这都比“714”那会好多了。

“714高炮”时代是小额、短期、高利率的时代。借款周期一般是7天或14天，期限内的贷款利率高达30%，额度一般是1000或者2000，也就是说借1000块钱，仅仅占用一周时间，要支付300元的利息。为了进一步榨取利率，还发明了“砍头息”的形式，借1000块，实际上只到款700。到期不还款，会产生逾期费用，每天50甚至100，也可以采用续期的形式延长还款时间，又一个300续期一周。

国内现金贷的出海，动机就是“714高炮”的出海，所以海外现金贷的产品就是714产品的本地化。

海外市场的目标人群更下沉更单一，大多是无积蓄的无业零工人群。常见的贷款期限是7天、14/15天、28/30天，也有按周和按半月的分期产品，但不是主流。单笔借款金额很低，以300、500元居多，最低能到100元，分期产品额度也不过数千。“砍头息”也被复制了过来，日利率以1.5%为基准，高的还可以翻二三倍&