信贷风控的三种模型策略体系

互联网金融浩浩荡荡不过十载，时间上看虽然不长，但从影响上规模上不可不谓之巨变。这一点从名字上就可以看出来，广为人知的是互联网金融，而不是曾经许多专家学家们激烈争论的金融互联网。传统金融互联网化实在不足以形容这场震动中国金融体系的巨变。

互联网金融当然不止于信贷，还包括银证保基信，及其他全新业态，是名副其实的“金融业的搅局者”。但不管如何，互联网金融和金融互联网最初的争论，是围绕信贷而产生的。我们聚焦信贷这个话题。

信贷的风控体系是如何顺应时代变化而发展的呢？我们今天讨论，风控有哪几种常见的模型策略体系，以及他们的二阶问题：为什么是这样的体系？

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2013年横空出世的“余额宝”，让货币基金这棵老树开花，引爆了整个市场，否则互联网金融还只会是IT圈里一个并不算热闹的子话题。这就是业界普遍将2013年定义为互联网金融元年的原因。

2014年，第一款互联网消费金融产品“白条”成立，首家互联网银行“微众银行”经监管机构批准开业。

这时候互金信贷业务尚在发轫之始，风控能怎么做呢？新模式下的用户没有，传统银行信贷动辄一年甚至几年的表现期没有，标准数据产品更是没有，别说大数据模型了，统计学模型也无能为力。此时的授信只能去找优质人群，例如信用卡客群，例如电商某些高级品类的交易客群等等。

这个时候的风控可以说成是基于客群的风控，或者是基于白名单的风控。也由此产生了基于人群的互联网消费金融，包括大学生分期、蓝领/白领分期、农户分期等，然后又产生了基于场景的互联网消费金融，如租房分期、家装分期、旅游分期、教育分期、医美分