风控策略分析师是风险管理工作的重要策略岗位,其日常工作需要涉及风控领域中多个环节及细节内容,包含贷前策略调整、策略分析调优、贷中业务监控、贷后策略调整等模块内容,涉及相关模块工作细节及工作内容我们将一一为大家梳理及分享,为风险管理工作提供更好的风控思路。
风险策略的工作需要对数据的敏感程度以及清晰的处理逻辑,遇到实际问题时处理问题的逻辑及方法是:
1、发现问题:善于观察日常数据报表,即使发现数据波动情况;
2、寻找原因:从贷前各数据环节,针对数据波动情况进行分析,寻找数据波动原因;
3、解决办法:根据数据波动原因,寻找并提供多个不同解决方案建议,择优选择一个或多个方案。
贷后策略调整一直以来都是风控的工作重点,工作中经常会思考:客户为什么会逾期?是什么因素导致逾期?如何降低逾期率?
本次为小伙伴们带来关于贷后策略调整的案例分享,帮助大家整理贷后策略分析的思路。
【案例分享】
1、发现问题:于实际工作中,逾期率报表是风控人员最常用的报表之一,以下分享报表为FPD30+%(首期逾期30天)的逾期率报表:
(本次报表计算逻辑:FPD30+%=首期逾期超过30天的逾期订单量/到期应还款总订单量)
问题所在:实际通过报表观察,于2020年11月17日单日的首逾30+已超过11月1日到11月16日(近15天内)的1.5倍以上,虽然11月18日有回降,但仍高于平均值,基于此数据表现,结合实际业务逻辑,如还款日为借款日的30天后,我们可以着手分析一个月前10月17日前后一周的客户申请数据样本,寻找原因。
(课外思考内容:为何本次分享选择首期逾期30+的数据,而不是选择其他逾期区间数据,请大家思考原因,后期将于课程分享中进行分享。)
2、寻找原因:
首期逾期率的波动会有很多原因,如:客群下沉、测试数据验证、批量欺诈客户申请、评分卡下沉等等原因均会有影响。
客群下沉:根据放款日当天(10月16日、10月17日)与前两周客群切片数据进行对比(10月1日-10月10日期间任意时间),寻找客群占比的变化;
测试数据验证:如确认黑名单验证等数据导致,则需将测试数据剔除后再进行逾期率计算,对比剔除后数据与剔除前是否有变化,剔除后是否接近均值;
批量欺诈客户申请:抽取放款日当天(10月16日、10月17日)客户申请信息,排查是否存在批量欺诈客户申请的情况;
评分卡下沉:分析此部分客群是否与建卡部分客群样本存在数据差异,从整体评分卡字段及逻辑进行分析;
以上原因从贷前业务逻辑而言已覆盖大部分可能出现的情况及场景,如确认均无异常数据,则可考虑贷后策略原因,造成逾期数据波动的贷后策略一般有以下原因:
a. 催回率的下降;
b.催收策略调整;
催收回收率是催收业务中较为重要的业务指标,首期逾期30+业务基本均有经过催收部门介入处理,我们可以根据逾期周期拆分为首逾10天、30天等不同逾期天数或催收阶段分析催回率的变化,具体定位哪个催收阶段存在异常情况,如下表:
(本次报表计算逻辑:催回率=首期逾期催回订单量/总逾期订单量)
从以上报表可以得知,11月17日、18日的首期逾期10天催回率明显较于11月16日前的催回率低,并且呈明显断层式下降,基于逾期数据的情况下再观察催收的回收情况,可见催收回收率明显下降,基本可以确定是催收异常。
从催收数据可见催回率7天数据波动不大变化,但10天波动变化较大,继而到30天数据波动变化较小,则可以考虑是否催收策略是否针对逾期十天的客户进行了调整;
根据催回率的表现,找出问题的方向为:
a、 催收系统问题;
b、 由于人力成本压力或其他压力,导致原本逾期十天由人工外呼催收,调整后均为人工智能外呼催收,导致催回率下降;
c、 失联率较高导致;
3、解决办法:
经对催收催回率的数据分析,我们可发现催收异常情况及整体催收策略调整的情况,可以提供以下解决方案:
a、确认是否催收系统问题,是否存在逾期数据不同步的情况,核对逾期明细订单,如存在明细差异则先以策略提取的数据进行催收,后续再同步排查/调整系统问题;
b、如存在催收策略调整沟通协调信息同步,并针对催收薄弱阶段加强反欺诈案件排查力度,降低欺诈可能;
c、如催收存在接电话接通率低、非本人申请、联系人无法联系等情况,则可加强贷前客户身份核实规则,如运营商实名认证、号码入网时长、号码有效性(最近几个月使用情况)、人脸识别分数调整等策略;
以上是常规的风险调整方案,另外还有以下方式可以借鉴参考,其他补充方案:
i、降额调整或提高费率调整,可降低风险敞口;
ii、提供辅助授信材料:银行流水、公积金/社保截图、芝麻信用分截图、信用报告等。
以上分享仅针对贷后策略中催收催回率影响导致逾期率升高的案例,逾期率升高的原因及理由有很多,后续我们将为大家准备更多的实战案例,请不要错过哟~
本期文章参考资料:
番茄学院视频课程——《风控策略部署与调优》
更多贷前策略调整、策略分析调优、贷中业务监控、贷后策略调整等模块的一系列案例分享请继续关注。
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