催收成本在单体经济中的分析

       在信贷业务中，一个产品是否盈利取决于收益和成本。收益来源于产品的利率以及罚金，成本则包括获客、坏账、催收、人力等。这篇文章主要是讲催收成本在单体经济中的占比分析，这也是领导经常关心的问题，毕竟做业务赚不赚钱才是最重要的。关于催收成本及单体经济的分析，这块网上几乎没有资料，因此本人结合工作中的一点思考及实践发表一点想法，方法并不一定正确，望大家多多指正。

 

目录

1.催收计价方式

2.催收成本在单体经济中占比

3.各资产包催收成本分析

4.催收成本的影响因素

5.总结

 

一、催收计价方式

      催收计价方式有坐席制、费率制、计件制三种，各有其优缺点，但通过换算最后的成本应该是一样的。这点在之前的文章中【贷后运营管理】有提及过。因此本文接下来的催收成本计算方式都按计件制来预估，如果非此种方式结佣，可将催收成本换算成计件制单价后再进行预估。

       假设本文产品为件均1000元12期的小额分期，催收按M1单价20元，M2单价50元，后端案件由于回收率较低常按费率制计算，占催收成本的比值较小，因此粗略估算的话可不考虑，预估完M1-M2的催收成本后再适当进行放大即可。

 

二、催收成本在单体经济中的占比

      在业务开始初期，设计信贷产品时需要做盈利测算（P&L测算）。比如该产品毛收益在10%，其中去掉获客1%、坏账3%、催收1%，净收益在5%。这里催收的1%其实和坏账的3%是强相关的，坏账越高相应的催收成本也就越高，所以一般都是预估一下产品的坏账，然后直接估一下相应的催收成本。一款额度为1000元的产品，按上述测算，一个客户盈利100元，期望催收成本10元，可以等数据有表现之后根据逾期表现进行预估。下面介绍一下预估的方法：

1. 列出当前所以客户的还款历史、当前期数，根据还款历史计算其发生M1逾期、M2逾期的次数。

2. 计算出每一种还款历史的个数以及占比。

3. 将还款历史的占比与还款历史对应的催收成本相乘并累加，即得到期望催收成本。

为了便于理解，列出下表会更为直观易懂：

       实际情况中还款历史的类型会有很多种，上表中未全部列出，大致思路是如上。这样计算出来一个期望催收成本，可以理解为当前时点在每一个人身上花费的催收成本。除此之外，还需要计算一下当前的期望账龄，方法同上，比如一个12期的产品当前情况下的期望账龄是6.4，期望催收成本是3.2元，则其12期之后的期望成本是3.2/6.4*12=6元。再考虑到上面只计算的是M1-M2的催收成本，然后可根据每月催收成本中M3+以上的成本占比进行折算，比如M3+以上成本占20%，则期望催收成本应为6*（1+20%）