关于B端企业风控中的授信规则解答

在企业风控中特别适合做成规则的几类都有哪些内容？企业授信过程中，是否也能按照零售信贷模式来进行相关生命周期的划分，今天我们来稍作这些问题的解答。
在企业相关的风控内容中，企业之间的数据可为：

A:对核心企业直接占股的上游企业公司
B:核心企业对外直接投资的公司
C:法人实际控股20%~30%及以上的企业
D:借款企业法人直接任法人的企业
E:借款企业占股50%以上的股东任法定代表人的关联企业

假定申请贷款的企业为乙，根据以上企业之间的数据分析，即需要找出跟乙相关的关联企业，这里五种关系的企业分别是：A比较容易理解，即在企业关系链条中与乙企业有关联交易的中上游企业—企业甲；B规则可理解为甲企业投资的下游公司丙；C跟D的区别在，一个是实际控股，另一个则为法人；
E为乙公司里占有股份的股东，且与该股东有关联的相关企业；

以上的关联关系可理解为：
​

根据以上数据，拟定处理的关联企业规则为：
①申请企业为历史被拒绝企业关联公司
②申请企业为历史授信通过企业的关联公司
③申请企业的关联企业为审核中的企业
④申请企业在司中有其他贷款产品
⑤申请企业法人在司有其他贷款产品
⑥申请企业法人在司为其他企业担保
…

而具体的关联公司，即为上述所提及的ABCDE类公司。

关于以上内容的一些延展：

以上是属于企业授信类型的内容，目前有些从业小微的童鞋如果关注的更多的是偏向那种大C类型的授信的情况的话。
比如对于个体工商户，采集的是个体户注册人，也就是经营者自身的数据，而对于小微企业和中小型企业，是采集法人和实控人的数据，有些企业还存在法人和实控人不一致的情况，这种就需要同时审核法人和实控人。
关于实控人的认定，因为不像法人那样直接写在营业执照里，所以要100%做真实认定比较麻烦，一般采取的方法是看股权比例，比如持股50%以上的为实控人，或通过其他关系定位到实际支配公司行为的人。至于判断法人是否实控人等，这种一般有经验的客户经理一个电话，两三个问题就可以搞清楚了。

另外在企业的规则上，我们还需要设定挡板规则、反欺诈规则、授信规则与额度调优规则的内容。
比如在企业类的规则上，我们还分成了四大模块：进件规则、贷前调查、贷中审核及贷后管理规则，每个模块都细分为诸多小类，合计13类规则，具体内容为：
进件规则
①企业基本信息
经营年限、企业变更 、法人信息 、担保人信息
②企业信用情况
央行征信报告 、其他失信信息 、行业口碑
③企业经营情况
财务状况 、历史交易

贷前调查规则
①企业基本信息审核规则
经营年限、企业变更 、历史交易、案件诉讼、负面信息、企业实际控制人
②企业资质审核规则
三证或五证信息、法人身份信息、网查信息、网查信息、担保人基本信息审核、央行信用信息、其他信用信息
③经营规模与主营业务收支统计审核规则
交易数据统计、贸易合同统计、银行流水往来情况统计
④财务状况审核规则
主营业务收入、销售情况、应收账款、流水情况
⑤其他信息审核规则
经营场地、历史交易数据审核

贷中审核规则
①历史负债判断
台账审查
②材料核查

上下游客户合同、对线上交易数据审核、对上下游客户合同审核 合
③应收账款核准、

交易双方审核、融资金额核准
④线上数据审查

线上交易数据实时分析

贷后管理规则
①资金流向跟踪、
信贷资金流向跟踪、客户资金流向资金跟踪
②业务完成跟踪
登录平台查看业务完成情况
③间隔期检查

客户基本情况跟踪检查、客户经营状况、担保检查
④还款检查

还款能力检查、还款意愿检查、还款检查

关于以上更详尽的内容，可参阅番茄风控的课程：

①《小微风控训练营》

近期开播的小微课程也涉及相关知识：
②第89期《财税票等企业数据在小微企业贷款中的应用》
③第90期《中小微企业风控中财税票的数据使用与模型开发》

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