客户画像--指标标签体系设计方案----业务视角

Boyne H

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分类专栏：客户画像文章标签：金融经验分享

于 2022-03-24 10:10:14 首次发布

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信用风险是金融市场中最古老、最重要的风险维度，同时也是巴塞尔新资本协议所提及的商业银行所面临的最主要的风险之一，因此本方案项下“指标标签体系”，拟紧密围绕“客户信用风险评价”展开和搭建。具体的搭建方法将分别从信贷技术和数据验证两个维度出发：

一方面借鉴如“5C信贷分析法”等专家技术经验，从业务含义出发，评价客户还款能力、还款意愿，综合判定客户信用风险高低。

5C分类	含义	备注
品质 (Character)	努力履行其偿债义务的可能性	直接反映意愿
能力 (Capacity)	如流动资产数量、质量，判断依据通常是客户的偿债记录、经营手段等。	直接反映能力
资本 (Capital)	如财务实力和财务状况，表明顾客可能偿还债务的背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。	直接反映经营
担保(Collateral)	主要指第二还款来源。	间接反映资产
条件(Condition)	客户困难时期的付款历史，在经济不景气情况下的付款可能。	其他压力测试

另一方面结合业务中沉淀的数据风控成果，将上述反映客户品质、能力等维度的分析视角，拆分为更加细化的评价维度，形成客户信用风险评价的基本框架，

综上，形成一套支持多类别主体（个人、企业、交叉），多数据维度的客户信用风险评价框架，并基于上述评价维度，提炼可服务于小微融资业务的客户标签，帮助业务与风险人员快速了解评价客体的核心风险点。

1.设计方法

1.1 框架设计

基于上述理念，自下而上形成数据、指标、标签三级结构。

1.2 内容设计

1.2.1 基于业务解读视角的内容设计

业务解读视角下的内容设计，是基于标签评价主体生命周期展开的，具体可而分为个人、企业两类主体。

针对企业而言，企业生命周期按照企业从成立到消失，分为“注册登记→生产经营→注销登记”三个阶段。

针对个人而言，个人生命周期按照个人从诞生到死亡，“分为诞生→生存→死亡”三个阶段。

评价客体在上述阶段中的行为、动作，均会留存相应数据，并关联映射出相关的业务含义。如，企业经营阶段的外部销售端，会在税务系统中沉淀涉税申报数据，并反映出企业的申报行为、申报规模，进而可用于推导其信用风险。本方案中的客户标签，基于客户自身生命周期，从其不同发展阶段中抽象提炼出的“可用于评价其信用风险”的数据结果，其值具备可分类性。

在具体的构建方法上，为了合理、科学构建标签，我们按照“八大要素（参与方、时间、地点、内容、动机、方式、金额、结果。）”对客户发生事件进行拆解，通过这些要素的组合以及分析方法，形成结构化的标签体系，要素的具体含义如下：

要素	含义
参与方（WHO）	指事件发生（行为）的参与方。
时间（WHEN）	描述事件发生（行为）的时间。
地点（WHERE）	事件发生（行为）的地点。
内容（WHAT）	描述事件的具体内容，构成要素。
方式（HOW）	事件发生（行为）的方式。
动机（WHY）	事件发生（行为）的原因。
金额（HOW MOCH)	事件涉及到的金额。
结果（RESULT）	事件发生（行为）形成的结论性信息。

标签的构建路径，是通过上述要素的组合，分析、抽象形成标签构建方法

1.2.2 基于数理算法视角的内容设计

本方案数理算法视角下的内容设计，是基于数据指标层面的暴力衍生方法展开的，在当前阶段暂不纳入设计范畴，后期可视业务需求和数据接入、沉淀情况继续补充。

1.3 设计运作

1.3.1 基本应用

本项目通过有效运用省联社已建设的线上信贷风控能力，结合“专家经验”+“量化建模”，构建指标标签体系，建立科学动态的分类管理机制，应用于行内线下小微业务数字化能力提升，为行内信用评价提供服务。指标标签体系可服务于客户信用风险评价的业务目标，由底层数据应用支撑包括：线上及线下数据的具体应用，建立微观层面的客户风险评价体系，完善底层微观评价指标池，为指标提供最基础数据能力。标签体系是基于指标的诉求，加以分析手段，形成可以反馈指标问题且合适提高指标的标签内容。自下而上包含数据、指标、标签三个应用层级，层级越靠底部，与业务的耦合度就越小。层级越靠顶部，与业务的耦合度就越大。