大数据风控之贷前调查必知的十大客户信息

贷前调查是信贷风控的第一道防线，信息采集的充分与否将直接决定了信贷机构放款的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等等。那么，贷前调查中，哪些信息是必须采集的呢？本文梳理了贷前调查必须采集的十大客户信息如下：

1. 客户背景

每家企业的成立都有一定的背景、动机和条件，如创始人具备一定的从业经验、拥有某项专业技术、掌握行业的产品市场资源、行业利润较高等。如果这些条件不成熟，盲目创业投资时的成功率往往较低，因此了解企业的背景对于评估企业的还款能力是非常必要的。

2. 企业信誉

企业长足发展，信誉至上。关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足。信贷机构对小微企业进行的贷款调查中，对于企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般说来，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。对于没有贷款记录的企业，可以通过插卡企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会那里了解经营者的信用，从企业员工那里了解工资发放是否按时、是否拖欠，从企业赊销合同的结算上了解企业的付款信用，对企业信用进行综合调查。

3. 贷款用途

贷款用途与贷款需求密切相关，贷款需求与贷款目的紧密相连。贷款目的反映了企业贷款的用途，一般而言，长期贷款用于长期融资，短期贷款用于短期融资。对于小微信贷而言，大多数都是短期贷款。对企业进行贷款需求分析时，不仅要关注企业贷款的原因，还要关注企业的还款来源及其可靠程度。因此，一个结构合理的贷款、还款来源与贷款用途应该是相互匹配的。只有仔细调查企业的真实贷款用途，才能切实了解企业的运营情况，切实做好贷前调查。在进行贷前调查时，可要求企业提供相应的贷款合同，并对合同的真实性进行核实。

4. 还款来源

还款来源反映着企业的预期偿还能力，分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源一般指企业生产经营活动以及与其相关的发展所产生的直接用于归还贷款的现金流，第二还款来源指的是当企业无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。

5. 财务成本承受能力

发放贷款时要保证信贷资产的安全性，一味考虑贷款的收益而忽视贷款企业及其他财务成本支出，没有考虑企业的财务成本承受能力，可能会导致企业财务成本增加，导致企业负债累累，影响贷款安全。因此，在贷前调查时要认真调查企业的其他财务支出，包括费用、成本和其他财务费用的支出。如果企业资金成本较高，企业必须有非常高的利润收益才能承受，反之，只会加剧企业亏损，后果不堪设想。

6. 资产负债

企业的资产负债率反映了企业的总体负债水平，也是企业财务风险和偿债能力的量度。尽管企业分属不同行业，资产负债率反映资产负债的水平也存在差异，但是，无论任何行业，资产负债率过高就意味着该企业对融资的依赖性较高且财务成本负担较重。然而，评估一家企业的财务状况，不能仅看企业提供的财务报表，而是综合企业的资产结构统筹考虑，经认真核实和调查后，测算出企业的真实资产负债率以及其他指标。

7. 经营管理能力

对于企业的发展而言，企业的管理和经营至关重要，企业的负责人与企业的命运休戚相关。因此，企业的负责人和经营团队必须具备综合的经营管理能力，包括一定的教育背景、商业经验、品德修养、经营作风、学习进取精神等。企业负责人和管理团队较强的综合素质和管理能力能够促使企业的发展由量变引起质变，不断地发展壮大；反之，企业就会在市场中跌跌撞撞、摇摆不前，甚至步入困境、走向消亡。

8. 行业特征与发展趋势

在现阶段的市场环境下，在任何行业从事和经营一家企业都存在风险，因为行业是组成国民经济的基本元素，不但会受到企业自身规模效益、生产经营管理水平、产业发展周期和市场需求等行业内部因素的制约，还会受到国民经济、外部经济、国家政策、地区生产布局、产业链位置等行业外部条件的约束。因此，在贷前调查时，必须对行业具备清晰的认识和了解，并能对行业发展趋势进行有效的把握和分析。

9. 现金流稳定可靠程度

现金流是指企业在一定时间内按照现金收付实现制，通过一定的经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目）而产生的现金流入、现金流出以及总量情况的总称，即企业在一定时期内的现金和现金等价物的流入、流出的数量。企业的现金流在贷前调查中也占有很大的比重，因为即使企业的资产负债率较低、固定资产较多，如果没有稳定可靠的经营现金流，也会影响企业的还本付息，影响贷款的收回。

10. 抵押担保

无论采用抵押（质押）还是保证的方式来担保都是为了保障贷款的资金安全。不能简单认为有抵押（质押）就一定是安全的，因为抵押（质押）还要看抵押物（质押物）的充足率、处置率和变现率等，才能保证担保单位的综合实力、信誉度和代偿能力。只有符合条件的抵押（质押）和保证才能真正起到保障贷款安全的作用。因此，在贷前调查中，不能简单地认为抵押（质押）一定比保证风险小，而是需要对抵押价值充足率、变现能力进行认真核实和调查。

总之，客户经理在进行贷前调查时，必须树立风险意识、安全意识，认真调查企业的基本情况、经营情况、财务情况等，还要认真调查企业的第二还款来源，最大程度地做好贷前风险控制。
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